每經(jīng)記者  印崢嶸  發(fā)自上海

        法院一審判決認(rèn)為，克隆卡詐騙案件侵犯的客體是國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的管理秩序，銀行未能識(shí)破犯罪分子的作案手段，被其持有的偽造銀行卡所騙，引起的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)。

        卡沒(méi)有被盜，錢(qián)卻被取走了7萬(wàn)元。工商銀行的一位客戶(hù)日前對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》講述了這樣一件匪夷所思的事情。為了討回自己的辛苦錢(qián)，該客戶(hù)把工商銀行告上了法庭，目前重慶市巴南區(qū)人民法院判決銀行對(duì)客戶(hù)存款的損失承擔(dān)全部責(zé)任；而銀行對(duì)一審判決不服，目前案件又上訴到了重慶市第五中級(jí)人民法院。

【事件】

村民創(chuàng)業(yè)金7萬(wàn)被盜

        包燏彬是重慶市巴南區(qū)木洞鎮(zhèn)景星村的村民。2008年7月11日，他以妻子的名義在工商銀行重慶市巴南支行辦理了一張牡丹靈通卡。在給《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的講述中，他表示：“那時(shí)我們剛結(jié)婚，像其他年輕人一樣，懷揣著對(duì)未來(lái)美好生活的憧憬，我把我們共同的積蓄存了進(jìn)去，打算大干一場(chǎng)。”

        2008年8月9日，包燏彬帶著這張卡到廣東進(jìn)貨。跟對(duì)方談好價(jià)格后，8月15日，他在廣東天河區(qū)總統(tǒng)酒店下面取款后和同事坐地鐵前往虎門(mén)準(zhǔn)備付款提貨。在地鐵上，他突然接到銀行發(fā)的短信：您尾號(hào)為5487的E時(shí)代卡從ATM支出9筆共計(jì)69500.00元，手續(xù)費(fèi)295元。不久，他又收到一條短信，又被取走300元。

        包燏彬蒙了，卡明明在自己身上，怎么會(huì)被取錢(qián)？7萬(wàn)元相當(dāng)于他一年的工資，而且這些錢(qián)本來(lái)是留著給愛(ài)人的服裝店進(jìn)貨的，丟了以后店鋪還怎么運(yùn)轉(zhuǎn)？

        他隨即打95588查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)卡里確實(shí)少了這么多錢(qián)，于是馬上掛失并打110報(bào)警。隨后他出了地鐵站，就近趕到工商銀行琶洲一分理處查詢(xún)，結(jié)論是他所持的卡是真卡。當(dāng)?shù)毓ば袠I(yè)務(wù)員同時(shí)表示，掛失后無(wú)法查到交易明細(xì)。

        包燏彬隨后又要求95588幫他查為什么被取款，95588答復(fù)此卡為外地卡，查不到交易記錄，建議他撥打重慶的95588查詢(xún)。重慶的工行客服電話(huà)回復(fù)是，需持本人身份證到開(kāi)戶(hù)行查詢(xún)。

        包燏彬隨后又趕到琶洲派出所，但派出所稱(chēng)不是案發(fā)地，不予受理。包燏彬又趕回總統(tǒng)酒店所在的天河區(qū)，到區(qū)內(nèi)的石牌派出所報(bào)案。

【過(guò)程】

重要證據(jù)監(jiān)控錄像丟失

        天河區(qū)石牌派出所立案后，包燏彬提出派出所協(xié)助他向工商銀行調(diào)取案發(fā)時(shí)的監(jiān)控錄像。天河區(qū)石牌派出所表示，最近案件比較多，過(guò)兩天再去調(diào)，請(qǐng)他先回重慶。

        8月19日，包燏彬回到重慶。查到其中5萬(wàn)元是轉(zhuǎn)賬，其余為提現(xiàn)金。當(dāng)包燏彬要求工商銀行重慶市巴南支行查詢(xún)轉(zhuǎn)賬賬戶(hù)時(shí)，工商銀行表示，要包燏彬本人回案發(fā)地的工商銀行查詢(xún)。在他的再三要求下，三天后，工商銀行給了包燏彬一個(gè)賬號(hào)，但無(wú)法查到開(kāi)戶(hù)人姓名。包燏彬還了解到，不法分子是通過(guò)天河區(qū)中山大道西工商銀行和天河區(qū)石牌購(gòu)物中心的工商銀行的ATM機(jī)取的款。

        此時(shí)，包燏彬被盜刷的卡里還有近5萬(wàn)元存款，因?yàn)閻?ài)人的服裝店進(jìn)貨急需資金，幾天后他又將卡解除了掛失，且更換了密碼。

        其間，包燏彬一直電話(huà)詢(xún)問(wèn)廣州警方，警方稱(chēng)正在破案。9月12日，包燏彬打電話(huà)到取款行，得到的答復(fù)是公安局根本就沒(méi)去調(diào)取過(guò)監(jiān)控錄像。

        包燏彬又找到工商銀行巴南區(qū)支行，希望他們能幫忙讓廣州方面提供ATM機(jī)監(jiān)控錄像的截屏圖，以辨認(rèn)取款人是否是熟人，被工商銀行拒絕。

        包燏彬事后回憶稱(chēng)：“當(dāng)時(shí)我提議他們派一個(gè)人和我一起去廣州，但他們不肯。由于銀行監(jiān)控錄像只保存一個(gè)月，此案的重要證據(jù)因?yàn)楣ど蹄y行的不作為就這樣丟失了。”

【轉(zhuǎn)機(jī)】

公安機(jī)關(guān)找到復(fù)制卡

        包燏彬經(jīng)過(guò)冷靜的思考，覺(jué)得這件事十分蹊蹺。他想，我的這張卡里有十幾萬(wàn)元，竊賊取走近7萬(wàn)元，剩余的錢(qián)肯定還想到ATM上去取。但是這張卡事后第一時(shí)間辦理了掛失，竊賊再取錢(qián)時(shí)肯定會(huì)被ATM機(jī)吞掉。

        想到這兒，百般焦急的包燏彬再次奔赴廣州。包燏彬表示：“那個(gè)時(shí)候我真的急了，跑到廣東那邊去了好幾次，費(fèi)用都花了1萬(wàn)多。”

        事情果然如包燏彬所料。9月16日，包燏彬在天河區(qū)分局石牌派出所民警的帶領(lǐng)下，在石牌購(gòu)物中心的工商銀行保安處取了一張表面嚴(yán)重磨損的卡。包燏彬懷著試試看的心理，當(dāng)著保安和民警的面將這張卡插入ATM機(jī)，當(dāng)他輸入原卡的密碼后，ATM機(jī)上顯示的卡號(hào)和他被盜刷的卡一模一樣，更讓他驚訝的是，他居然成功地取出了300元錢(qián)。包燏彬又把原卡的密碼改了，輸入改后的密碼后，這張卡依然能使用。

        包燏彬帶回該卡與工商銀行方面交涉未果，且被工行懷疑這張卡是他自己偽造的。包燏彬又將這張卡拿到重慶市信用卡中心要求鑒定。中心工作人員表示，地方上受到技術(shù)的限制無(wú)法鑒定，要鑒定，包燏彬還得親自跑一趟北京。無(wú)奈之下，他又將卡交回石牌派出所，公安機(jī)關(guān)將此案認(rèn)定為克隆卡案。案件后來(lái)被移送至天河區(qū)公安局經(jīng)偵科。

【一審】

工行承擔(dān)全部責(zé)任

        包燏彬因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)急需用錢(qián)，考慮到公安局破案時(shí)間不能確定，銀行方面又明確表示要等案件偵破后再賠償損失，他就決定到法院起訴工商銀行。他于是找到了當(dāng)?shù)匾幻蓭?，律師表示能幫他打贏，但是要收3萬(wàn)元律師費(fèi)。包燏彬表示，沒(méi)有這么多錢(qián)交昂貴的律師費(fèi)，于是決定不請(qǐng)律師，自己出庭辯護(hù)。

        重慶市巴南區(qū)人民法院2008年10月16日立案受理，案件走的是簡(jiǎn)易程序。案件經(jīng)過(guò)近4個(gè)半月的審理，于今年2月29日判決。根據(jù)包燏彬提供的編號(hào)為2008巴民初字第5744號(hào)判決書(shū)顯示，法院判決工商銀行重慶巴南支行賠償包燏彬存款損失人民幣70095元及利息。

        該判決書(shū)中寫(xiě)道：“原告作為儲(chǔ)戶(hù)的合法權(quán)益應(yīng)受到法律保護(hù)”，“本案系克隆卡詐騙案件，其侵犯的客體是國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的管理秩序，并非侵犯儲(chǔ)戶(hù)的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，工商銀行未能保護(hù)交易場(chǎng)所安全，未能識(shí)破犯罪分子的作案手段，被犯罪分子所持的偽造銀行卡所欺騙，所引起的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)，不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶(hù)。”“無(wú)論案件是否被偵破，都應(yīng)當(dāng)由銀行先向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。”

        判決書(shū)還寫(xiě)著：“被告稱(chēng)原告存款被盜，是因?yàn)樵孀约盒孤睹艽a或?qū)⒖ń栌杷耸褂迷斐伞８鶕?jù)證據(jù)學(xué)原理，誰(shuí)主張誰(shuí)舉證，原告只要證明自己與被告之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，證明自己存款數(shù)目，牡丹靈通卡沒(méi)有丟失，原告即完成舉證責(zé)任。而被告主張?jiān)鎼阂庵?，但未提供證據(jù)證明原告使用或指使他人使用牡丹靈通卡，于2008年8月15日在廣州天河區(qū)中山大道西和石牌購(gòu)物中心的工商銀行取款，故被告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。”

工行回應(yīng)

懷疑儲(chǔ)戶(hù)偽造了卡片

        工商銀行不服一審判決，目前案件又上訴到了重慶市第五中級(jí)人民法院?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》聯(lián)系到了被告方的委托代理人——工商銀行重慶巴南支行的工作人員顏捷，他表示：“一審判了，我們提起上訴是我們的權(quán)利。我們按法律程序走，是在按照法律依據(jù)來(lái)主張工商銀行的權(quán)利。”他還表示，我們?nèi)匀粦岩墒莾?chǔ)戶(hù)包燏彬自己偽造了卡片，取了卡里面的錢(qián)。

        包燏彬表示，一審時(shí)工行曾經(jīng)表示，如果官司輸了，立刻賠錢(qián)給他。“現(xiàn)在顏捷一接電話(huà)聽(tīng)到是我，就掛了電話(huà)，而錢(qián)不知道什么時(shí)候才能給我。”

律師看法

銀行有義務(wù)保證客戶(hù)信息安全

        律師董正偉對(duì)一審法院的判決結(jié)果表示支持。他表示，誠(chéng)信和為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值是銀行生存的基本法則。如果不能做到保護(hù)客戶(hù)信息的安全、保障儲(chǔ)戶(hù)財(cái)產(chǎn)的安全，就無(wú)法為客戶(hù)財(cái)富的實(shí)現(xiàn)增值，銀行也就失去了存在的意義?；鶎尤嗣穹ㄔ旱呐袥Q體現(xiàn)了在全球金融危機(jī)背景下，對(duì)銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)有更加嚴(yán)格的導(dǎo)向，表現(xiàn)了我國(guó)自上而下對(duì)銀行加強(qiáng)監(jiān)管的信號(hào)，銀行應(yīng)當(dāng)更加注重保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的利益，司法機(jī)關(guān)也應(yīng)更客觀(guān)公正地適用法律。



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