每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海

嘉賓：社科院金融研究所  郭金  

        問：咨詢某銀行的理財產(chǎn)品時，為什么理財經(jīng)理說這款理財產(chǎn)品不收取任何費用？

        答：選擇產(chǎn)品時除關(guān)注預(yù)期收益率，還應(yīng)對相關(guān)費率進(jìn)行了解。目前多數(shù)銀行賣產(chǎn)品都不直接收取費用，而是從產(chǎn)品凈值中直接扣除。如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不管是銀行還是投行，在設(shè)計時已把風(fēng)險和收益率精確計算好了，從高出收益率的部分利益提成。如果銀行說產(chǎn)品沒有任何費用，可能存在信息不透明的情況。銀行做交易一定會涉及成本，費率應(yīng)收在明處。如果銀行不說明產(chǎn)品費率，但在交易過程中、結(jié)構(gòu)設(shè)計中扣除這部分費用，是對客戶不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

        問：信用卡如果有了不良記錄，怎樣才能徹底清除？不良記錄會不會跟一輩子？

        答：根據(jù)我國的《征信管理條例》，尚未對信息記錄保留年限作出明確說明，國際上一般的做法是保留7年。但對于信用卡逾期記錄，如果打印信用報告，僅顯示過去兩年的還款信息。人民銀行實行個人信用征信系統(tǒng)有兩年多時間，目前信息記錄保留年限的具體規(guī)定仍在醞釀中。但可以確定的是，不良記錄在一定年限后會被清除。

        問：在準(zhǔn)備購買外匯理財產(chǎn)品時，被長達(dá)數(shù)十頁的說明書、各種各樣的數(shù)字符號、圖表、計算公式搞糊涂了。理財師只說最好、最壞的情況，很少深入介紹。怎樣才能不被“忽悠”？

        答：結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤的標(biāo)的涉及股票、基金、利率、匯率、大宗商品和期權(quán)等，一般掛鉤利率的理財產(chǎn)品比較容易理解，而掛鉤指數(shù)、基金、匯率等標(biāo)的的產(chǎn)品則相對復(fù)雜。購買結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的心理多是博弈，知道要承擔(dān)高風(fēng)險，但卻不清楚具體風(fēng)險來源。有些產(chǎn)品的說明書盡管有風(fēng)險提示，但也都很專業(yè)，大部分是營銷性質(zhì)的語言，而對產(chǎn)品的投資標(biāo)的分析和介紹相對較少。應(yīng)該重點看理財產(chǎn)品說明書中的淺色字部分，多咨詢并研究觀察，不可盲目。

        問：公務(wù)員，45歲，年收入15萬元，妻子無工作，孩子18歲，即將出國留學(xué)。家有120平方米房子一套，價值160萬元左右，私家車一輛；存款70萬元，股票2萬元，保險1萬元。家庭每月開銷6000元。看好一套300萬元的別墅，想投資或?qū)碜宰?，不想出售現(xiàn)有房產(chǎn)。我要如何理財？

        答：以你目前的收入，購買別墅再還貸可能有壓力，因為需要考慮還貸以及孩子即將出國的費用，除去日常消費后的結(jié)余其實很有限。如果是投資，而不是居住，占用資金太多，除非你可以確定未來升值空間很大，否則別墅會套牢你的財務(wù)，給你帶來很大的壓力。



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