每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海

意外隨時(shí)可能發(fā)生，是否有跡可循！一周7天，哪天最容易發(fā)生意外事故？季節(jié)、降雨、天氣，甚至GDP……這些看似毫無關(guān)聯(lián)的因素與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有啥關(guān)系？

日前，中國(guó)人壽再保險(xiǎn)股份有限公司的一份研究報(bào)告向我們展示了國(guó)內(nèi)關(guān)于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的最新研究成果。在收集整理了2008年至2010年中國(guó)主要的幾家壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的40萬(wàn)條團(tuán)體意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)案例后，研究人員發(fā)現(xiàn)，原來意外事故的發(fā)生在時(shí)間上并非均勻分布的——這無疑顛覆了此前業(yè)界對(duì)該類保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)假設(shè)之一。舉例來講，它在一周內(nèi)的分布不均勻。具體的均勻差異性與人群的年齡有關(guān)。例如，幼兒在星期天更易發(fā)生意外傷害事故；而對(duì)于成年人呢？周一和周三最容易發(fā)生意外，因此，這兩天你要格外當(dāng)心！

顛覆傳統(tǒng)假設(shè)

意外發(fā)生率并非均勻分布

團(tuán)體意外傷害醫(yī)療（以下簡(jiǎn)稱“AMR”）產(chǎn)品在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展已超過10年歷程，是健康保險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種。基于它的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)精算師在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)需要重點(diǎn)評(píng)估兩大因素：發(fā)生率和事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。通常來講，我們會(huì)假定：發(fā)生率在時(shí)間上是均勻分布，這似乎也是一種常識(shí)——意外發(fā)生是隨機(jī)的，無跡可循的。

然而，日前中國(guó)人壽再保險(xiǎn)發(fā)布的最新研究成果，卻顛覆了這樣的常識(shí)。研究發(fā)現(xiàn)，AMR產(chǎn)品的意外事故的發(fā)生在時(shí)間上并非均勻分布。第一，它在季節(jié)和月度上的分布不均勻。冬季的事故發(fā)生率偏低，夏季和秋季則偏高。2月是事故最不易發(fā)生的月份，而5月至10月為事故多發(fā)區(qū)間；第二，它在一周內(nèi)的分布不均勻。具體的均勻差異性與人群的年齡有關(guān)。例如，幼兒在星期天更易發(fā)生意外傷害事故，成年人、尤其是老年人在星期一更容易發(fā)生事故；第三，氣象因素也會(huì)影響它在時(shí)間上的分布均勻性。意外事故的發(fā)生與氣溫的正相關(guān)系數(shù)較高，在某些地區(qū)的冬季，與降水的負(fù)相關(guān)系數(shù)較高。

“了解到AMR產(chǎn)品意外事故發(fā)生在時(shí)間上的這種不均勻性，對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有一定的參考價(jià)值。”研究人員表示，上述研究將有助于完善保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)同時(shí)合理抑制意外事故的發(fā)生。比如，定價(jià)方面，保險(xiǎn)公司可以考慮不再將風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在年度之中平均分配，特別是在厘定極短險(xiǎn)保單的費(fèi)率時(shí)，可以適當(dāng)加上季節(jié)調(diào)整因子。例如，可將冬季的費(fèi)率下調(diào)25%，將夏季和秋季的費(fèi)率分別上調(diào)15%等；其次，可以有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)保單客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡可能抑制意外事故的發(fā)生。

意外事故的季節(jié)和月度差異

夏秋事故發(fā)生率較高

我們的季節(jié)劃分標(biāo)準(zhǔn)是3月至5月為春季，6月至8月為夏季，9月至11月為秋季，12月至來年的2月為冬季。根據(jù)全國(guó)七大地區(qū)的AMR產(chǎn)品理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)意外事故的發(fā)生具有明顯的季節(jié)性差異。

大致來說，冬季的發(fā)生頻率最低，遠(yuǎn)低于25%這個(gè)平均值，低出幅度約為30%；夏季和秋季的發(fā)生頻率略高于平均值，高出幅度約為15%；春季的發(fā)生頻率基本與平均值持平。

季節(jié)性的顯著差異預(yù)示著月度差異的可能存在，理賠數(shù)據(jù)分析結(jié)果也驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

研究報(bào)告顯示，在進(jìn)行案例研究的國(guó)內(nèi)七大地區(qū)中，2月事故發(fā)生的頻率普遍最低；5月至10月為事故高發(fā)區(qū)間，但其中的8月呈現(xiàn)較為明顯的小波谷。之所以會(huì)有這樣的分布，除了客觀氣候外，還有心理和精神等主觀因素。其中，2月通常為農(nóng)歷新年，多數(shù)人選擇在家或近處游玩，發(fā)生意外的概率相對(duì)減少。而夏秋季節(jié)，人們習(xí)慣在這兩季外出或鍛煉，同時(shí)還有暑假因素在其中，因此發(fā)生意外的概率也就相對(duì)增加。