余豐慧

據(jù)報道，京城多家銀行目前用于購車、裝修等用途的個人消費類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率大幅上浮。

首套房貸款也屬于個人消費貸款范疇。有報道稱，首套房貸利率包括四大行在內(nèi)不只是恢復(fù)到基準(zhǔn)利率，而且在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上也進(jìn)行了上浮。一般而言，個人消費質(zhì)押貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%～25%，個人信用消費貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮最高的達(dá)到50%。筆者算了這樣一筆賬，現(xiàn)在一年期貸款利率為6%，10萬元貸款一年利息為6000元，上浮10%為6600元，上浮50%為9000元，分別增加600元和3000元。對個人消費貸款借貸者的利息負(fù)擔(dān)增加較多，還貸壓力增加較大。

有兩點需要說明:首先，各銀行普遍上浮個人消費貸款利率是出于自身資金狀況和經(jīng)營狀況考慮的。從資金上說，個人消費貸款期限短，周期短，占用資金時間較短，回籠資金較快，對銀行保持充足流動性非常有利。從經(jīng)營上看，今年兩次下調(diào)利率后，存貸款利差縮小，銀行利差收入受到影響。同時，持續(xù)幾年的信貸快速擴(kuò)張已經(jīng)不可持續(xù)，依靠擴(kuò)張信貸規(guī)模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下，銀行力圖通過上浮貸款利率，盡可能擴(kuò)大存貸款利差來增加收入，提高利潤水平。

其次，上浮個人消費貸款利率是銀行自主定價的權(quán)力，無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規(guī)定的范圍以內(nèi)。是銀行適應(yīng)市場、根據(jù)內(nèi)部業(yè)務(wù)運營狀況自主定價權(quán)的體現(xiàn)，又不違背現(xiàn)行利率政策。

但是，從當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀看，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內(nèi)的個人消費貸款利率有點不合時宜。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)連續(xù)6個季度下行，并且這種下滑趨勢仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中，依靠大規(guī)模投資拉動已不可持續(xù)，出口受外部需求不振影響基本上停滯，擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費無論是應(yīng)對眼前經(jīng)濟(jì)下滑，還是促使我國經(jīng)濟(jì)邁上長久健康發(fā)展軌道，都異常重要和迫切。

中國13億人口的巨大消費潛力，只要能夠挖掘出來，保持經(jīng)濟(jì)有一個較長時期增長是沒有問題的。剛過去的黃金周長假，由于高速免費通行、一些景點景區(qū)門票降價以及中秋、國慶連休8天的客觀情況，使得出行旅游出現(xiàn)了幾年不見的井噴爆棚。直接刺激消費大幅度增長，全國共接待游客4.25億人次，比2011年“十一”黃金周增長40.9%。這體現(xiàn)了巨大消費潛力，只要政策得當(dāng)，這種消費潛力很容易激發(fā)出來，成為拉動經(jīng)濟(jì)的一股最重要力量。

提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費、信貸政策等。在減稅降費的同時，必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費的巨大作用。金融消費是發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗，美歐一張信用卡信用透支消費，就促使消費成為拉動經(jīng)濟(jì)的主要動力。中國當(dāng)前急需刺激居民消費，急需把金融消費的潛力發(fā)揮出來。在利用好信用卡促進(jìn)消費的同時，有必要成立專門的消費金融公司，專司金融支持消費的職能。

當(dāng)然，發(fā)揮好現(xiàn)有銀行信貸支持個人消費是現(xiàn)實舉措。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不景氣情況下，銀行普遍提高個人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費，影響啟動消費、擴(kuò)大內(nèi)需，是逆經(jīng)濟(jì)環(huán)境而動，背離刺激消費、啟動內(nèi)需迫切要求的行為。如果消費難以啟動，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)深度下滑，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風(fēng)險將暴露，到頭來銀行自己的利益也將受到損害。

總之，在中國經(jīng)濟(jì)遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個人消費貸款利率顯得不合時宜。