每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

金融IC卡是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的工具，采用芯片技術(shù)與金融行業(yè)標準，安全性、可靠性、便捷性和可擴展性等特點使其比磁條卡具有更廣闊的應(yīng)用發(fā)展空間，可有效降低偽卡冒用的損失，保護持卡人用卡安全。

央行從2011年3月15日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》以來，金融IC卡遷移工作在全國范圍內(nèi)逐步展開，“十二五”期間將全面推進金融IC卡的應(yīng)用，以促進中國銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級和可持續(xù)發(fā)展。

中國銀行積極響應(yīng)央行的號召，調(diào)動全行資源全力跟進，通過業(yè)務(wù)、運營、營銷、系統(tǒng)等全方位的籌備，全面布局、積極開拓，實現(xiàn)了產(chǎn)品、服務(wù)、運營及系統(tǒng)等方面的準備，并在較短時間內(nèi)實現(xiàn)了規(guī)模增長。截至2012年9月末，中國銀行已累計發(fā)行各類金融IC卡1200余萬張。

快速實現(xiàn)規(guī)模增長，發(fā)行量突破千萬

金融IC卡具有革命性的優(yōu)勢，其信息存儲量遠大于磁條卡，且具備運算能力。金融IC卡的交易安全機制，使復(fù)制與偽造更加困難，持卡人的資金安全保障大大提高，從而有效防范偽卡欺詐。

同時，IC卡在抗折性、抗壓性以及抗磁性上均有質(zhì)的飛躍，使用壽命比磁條卡更長。此外，金融IC卡還具有電子現(xiàn)金消費的功能，通過非接觸式受理，操作簡便，結(jié)算速度比磁條卡更快，在快餐、交通、影院等對交易速度有較高要求的領(lǐng)域，具備極強實用性。

目前，歐洲、東南亞等地區(qū)大都已完成金融IC卡遷移工作，為順應(yīng)國際銀行卡技術(shù)發(fā)展趨勢，從根本上提高銀行卡的安全性和可靠性，推廣應(yīng)用芯片卡被列為我國金融業(yè)信息化“十二五”發(fā)展規(guī)劃一項重要任務(wù)。中國人民銀行在《關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中要求自2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行要全面啟動芯片發(fā)行工作。

在全國大規(guī)模啟動金融IC卡遷移工作之前，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行，均已啟動受理市場改造和發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)，率先實現(xiàn)發(fā)卡。截至2012年9月底，中國銀行已累計發(fā)行各類金融IC卡1200余萬張，電子現(xiàn)金交易額市場領(lǐng)先。

目前，中國銀行已在全國范圍內(nèi)發(fā)行了金融標準的借記IC卡和信用IC卡逾百種，在國內(nèi)率先推出PBOC標準的社保金融IC卡，與銀聯(lián)合作推出國內(nèi)第一張尊尚白金IC信用卡，并在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)企業(yè)IC信用卡。除中銀理財借記IC卡、長城環(huán)球通信用IC卡、中銀都市繽紛卡等全國發(fā)行的標準產(chǎn)品外，還推出了地區(qū)性各具特色的IC卡產(chǎn)品，如中銀速通信用卡、江蘇移動悠購信用卡、寧波市民卡等。

作為金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極實踐者，中行除率先在國內(nèi)推出了符合PBOC標準的社保金融IC卡外，還開創(chuàng)性地將電子現(xiàn)金應(yīng)用于企業(yè)及學(xué)校園區(qū)的小額支付中，中國銀行金融IC卡產(chǎn)品在覆蓋原有銀行卡功能基礎(chǔ)上，全面支持小額快速支付應(yīng)用，可在支持QuickPass支付的商戶進行快速消費，交易簡便快捷，有效提高了交易速度。

金融IC卡的發(fā)卡和受理環(huán)境改造相輔相成，央行在指導(dǎo)意見中明確了改造受理環(huán)境先行的原則。中國銀行積極營造便捷完善的受理環(huán)境，培養(yǎng)持卡人的用卡習(xí)慣，進一步引導(dǎo)金融IC卡市場的整體發(fā)展。目前，中國銀行已實現(xiàn)柜臺、POS、ATM等渠道金融IC卡接觸式受理全覆蓋，并逐步擴展至非接觸受理機具改造；同時加快拓展有品牌影響力、口碑較好的小額非接觸受理商戶，通過開展豐富的營銷活動，提高電子現(xiàn)金活躍度。

大力拓展行業(yè)應(yīng)用，金融IC卡服務(wù)民生

目前我國存在各種針對不同行業(yè)的支付卡，由于發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標準不一、不能全國聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算、賬戶資金管理不規(guī)范，“一事一卡，一人多卡”的現(xiàn)象普遍，持卡人攜帶和使用非常不便。

金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點，它不僅可以增強金融機構(gòu)服務(wù)于社會管理的能力，而且也為政府部門或其他行業(yè)支付卡片的整合應(yīng)用提供了技術(shù)支持。全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項目，都對金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域和功能拓展提出了新的要求。

2011年6月，央行發(fā)布《關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》（銀辦發(fā)［2011］129號），選擇上海、天津等47個城市推廣金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用。

中國人民銀行科技司李曉楓副司長強調(diào)，人民銀行已逐步完善金融IC卡發(fā)展的戰(zhàn)略布局，發(fā)展金融IC卡對于深化銀行卡支付層次，拓展金融在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用以及掌控銀行卡市場未來發(fā)展主導(dǎo)權(quán)，具有重要的戰(zhàn)略意義。

央行要求探索多應(yīng)用合作思路，開展行部合作，金融IC卡發(fā)卡與受理應(yīng)注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重點加強在公共服務(wù)領(lǐng)域開展多應(yīng)用，力爭在“十二五”期間實現(xiàn)與公共服務(wù)領(lǐng)域2～3個行業(yè)的合作。人民銀行和人力資源社會保障部已達成共識，確立“芯片級”合作戰(zhàn)略，在社會保障卡上增加金融IC卡應(yīng)用，發(fā)行具有支付功能的社?？?。

在公共服務(wù)領(lǐng)域推進金融IC卡應(yīng)用是經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀需求。中國銀行積極響應(yīng)央行號召，大力拓展金融IC卡在公務(wù)服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用，以金融之力服務(wù)民生。

在社會保障領(lǐng)域，中國銀行緊緊跟隨央行與人力資源和社會保障部關(guān)于社會保障卡加載金融功能的指導(dǎo)方向，2011年8月在同業(yè)中首家發(fā)行符合PBOC2.0標準的社會保障金融IC卡。中國銀行大力推廣五險合一的社會保障金融IC卡，已在天津、重慶、福建、浙江、廣東、山西、陜西、遼寧、貴州等20余省市發(fā)行該卡。該卡作為參保人享受五險待遇的身份憑證，持卡人除可憑此卡辦理各類社會保障相關(guān)事務(wù)，還可憑此卡享受普通借記卡支持的所有金融服務(wù)。中國銀行配合合作方積極創(chuàng)新發(fā)卡模式，部分地區(qū)在此卡上加載了醫(yī)院的預(yù)約掛號及就診結(jié)算、水電煤氣繳納、部隊轉(zhuǎn)業(yè)人員補貼代發(fā)等功能；有些地區(qū)通過一卡雙賬戶模式落實個人醫(yī)保賬戶資金，實現(xiàn)了一卡多用，為參保人員便捷地享受社會保障待遇和金融支付服務(wù)提供有力保障，真正達到了便民、利民、惠民的目標。同時中國銀行充分利用自身渠道優(yōu)勢，為客戶提供網(wǎng)上銀行、自助終端等多種五險資金明細查詢渠道，得到了各地社會保障部門以及參保人員的充分肯定。

在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，中國銀行順應(yīng)醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域改革趨勢，利用自身在信息化、自助化、資金結(jié)算等方面的專業(yè)優(yōu)勢，積極支持國家醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，有效緩解客戶看病難、排隊難等就醫(yī)難題。中國銀行已與200余家著名醫(yī)院開展了“醫(yī)達通”項目，其中包括北京協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院、上海新華醫(yī)院、華中科技大學(xué)附屬同濟醫(yī)院、廣東中山大學(xué)腫瘤防治中心、湖南湘雅二醫(yī)院、遼寧盛京醫(yī)院等一批著名醫(yī)院，研發(fā)醫(yī)院通長城健康卡產(chǎn)品，利用IC卡的多應(yīng)用特性滿足客戶在多家醫(yī)院通用就診需求以及差異化的支付需求，極大地方便了客戶。同時，中國銀行大力支持衛(wèi)生部居民健康卡項目建設(shè)，積極參與多地多種模式的試點，并于2012年8月15日，與華中科技大學(xué)附屬同濟醫(yī)院成功發(fā)出全國首張PBOC標準的帶金融功能的居民健康卡，創(chuàng)新以“銀醫(yī)合作”推進居民健康卡建設(shè)的模式。該卡具備就醫(yī)身份識別、醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)、新農(nóng)合業(yè)務(wù)應(yīng)用、金融服務(wù)等功能，能夠?qū)崿F(xiàn)跨地區(qū)、跨機構(gòu)就醫(yī)及費用結(jié)算，支持居民健康檔案和醫(yī)療信息的動態(tài)更新、共享交換。

為滿足大型企業(yè)后勤管理需求，中國銀行還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)企業(yè)IC信用卡產(chǎn)品。通過在企業(yè)園區(qū)內(nèi)引入金融IC卡服務(wù)，使企業(yè)免除供應(yīng)商的采購、簽約、管理，免除園區(qū)消費系統(tǒng)開發(fā)與維護，免除供應(yīng)商資金結(jié)算、對賬，并充分利用金融IC卡具備電子現(xiàn)金脫機消費的優(yōu)勢，擴展支持員工食堂、班車等的消費，實現(xiàn)工資卡、園區(qū)內(nèi)小額支付卡、園區(qū)外消費信用卡多卡合一，為員工提供全面便捷的金融支付服務(wù)。目前，中國銀行已與華為、南山集團、日照鋼鐵、三一重工等大型企業(yè)合作，推出了數(shù)十款企業(yè)IC信用卡產(chǎn)品，獲得企業(yè)管理者和員工的一致認可，實現(xiàn)多方共贏。

中國銀行積極探索金融IC卡多領(lǐng)域運用。中國銀行云南省分行與云南機場集團有限責任公司正式簽訂了 《昆明長水國際機場一卡通合作框架協(xié)議》。一期工程已于2012年6月20日正式投產(chǎn)運行，共發(fā)放借記金融IC卡20000多張，貸記金融IC卡近8000張，面向搭乘“空港快線”交通車的“長城空港大眾卡”將在系統(tǒng)穩(wěn)定運行一段時間后大規(guī)模發(fā)行。長水機場園區(qū)卡采用符合PBOC2.0標準的金融IC卡，通過專用POS，可在機場內(nèi)的餐廳、班車、停車場等場所進行小額支付。此外，通過在芯片中寫入個人身份識別信息的方式，實現(xiàn)根據(jù)不同的企業(yè)代碼進行差異化扣費，后期還將通過機場園區(qū)卡實現(xiàn)門禁、考勤、園區(qū)管理等非金融功能，從而達到對機場提供個性化資金及客戶服務(wù)的目標。

發(fā)力探索移動金融，金融IC卡面向未來

中國人民銀行副行長李東榮9月在《中國金融》雜志撰文稱，移動支付是金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向，推廣移動支付應(yīng)用對加快中國銀行卡芯片化遷移進程，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的意義。

近年來，隨著智能手機的興起，手機已經(jīng)逐漸成為人們娛樂、購物、消費、社交的重要渠道，移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮正在深刻影響著社會形態(tài)與經(jīng)濟生活，智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)更是成為金融創(chuàng)新的熱點。移動金融服務(wù)代表著未來金融服務(wù)的發(fā)展方向，中國銀行在創(chuàng)建智慧銀行的整體部署下，順應(yīng)科技發(fā)展趨勢和客戶行為變化，以提升客戶體驗、提高客戶價值為核心，積極探索手機近場支付，發(fā)力移動金融服務(wù)創(chuàng)新研發(fā)和推廣，力求通過手機終端和移動互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供隨時、隨地、隨心的服務(wù)體驗。

中國銀行高度重視移動支付相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，將移動支付業(yè)務(wù)列為近期個人金融業(yè)務(wù)五大重點項目之一。2010年10月，中國銀行在全國首家推出了經(jīng)央行正式批準的具備空中充值功能的手機支付金融IC卡——天翼長城卡，并在寧波試點發(fā)行。該卡在手機電話卡上加載通訊應(yīng)用和符合PBOC2.0標準金融應(yīng)用，具備短信、柜臺、自助終端充值等功能，同時可在全國銀聯(lián)具備非接觸IC卡受理環(huán)境的商戶進行消費。

在充分借鑒前期經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國銀行正在積極嘗試最前沿近場移動支付業(yè)務(wù)，如蘋果手機外接設(shè)備模式、NFC-SIM模式和NFC全手機模式等，目前部分業(yè)務(wù)已進入試點推廣期。

在推進近場移動支付業(yè)務(wù)的同時，中國銀行還積極推進信用卡手機客戶端的開發(fā)與推廣工作，于今年推出了全新的生活助手“繽紛生活”信用卡手機客戶端。目前“繽紛生活”信用卡可支持積分、分期、優(yōu)惠商戶查詢、手機充值等功能，未來將涵蓋更廣泛的生活服務(wù)和信用卡服務(wù)。

發(fā)揮全球性銀行優(yōu)勢，金融IC卡境外延伸

在扎實推進境內(nèi)發(fā)展的同時，中行充分發(fā)揮全球性銀行的優(yōu)勢，率先實現(xiàn)境外金融IC卡業(yè)務(wù)落地。早在2007年，中國銀行已發(fā)行符合EMV標準的港幣、美元、英鎊、歐元、澳大利亞元五個幣種的長城國際卡，保障客戶境外用卡的安全。

2011年，中國銀行在新加坡推出符合PBOC標準的IC信用卡，在中國香港地區(qū)推出了人民幣及港幣雙幣IC借記卡，并在中國澳門地區(qū)推出創(chuàng)新產(chǎn)品——雙幣電子現(xiàn)金IC卡“中銀利是卡”。該卡具有人民幣和澳門元雙幣電子現(xiàn)金賬戶，可在內(nèi)地和澳門貼有銀聯(lián)“閃付”標識的商戶進行小額消費，并可循環(huán)充值。該產(chǎn)品一經(jīng)推出，深受當?shù)厥忻駳g迎，半年即發(fā)行超過6萬張。

央行要求，自2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，自2015年1月1日起，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。央行科技司司長王永紅預(yù)計，到今年年底，全國累計發(fā)行金融IC卡將突破7000萬張，所有的ATM都要受理IC卡，受理市場全部就緒。

下一步，央行將按照“安全、規(guī)范、合作、創(chuàng)新”的原則，堅持“以標準促發(fā)展”，充分發(fā)揮移動支付標準對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動和規(guī)范管理的作用，集產(chǎn)業(yè)之力，著力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合協(xié)作、市場資源共享、業(yè)務(wù)有序競爭的發(fā)展局面。同時，以移動支付作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺，加快金融IC卡從提供信息服務(wù)、交易支付向公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用拓展，實現(xiàn)多行業(yè)、跨部門信息共享、設(shè)備共用、服務(wù)融合，穩(wěn)妥推進移動支付在金融服務(wù)水平薄弱地區(qū)的應(yīng)用。

中國銀行的階段性成果是整個金融IC卡市場快速發(fā)展的一個小縮影，中國銀行作為市場參與者，深刻體會并驗證了金融IC卡這一新事物的蓬勃發(fā)展生機。中國銀行將把推廣金融IC卡作為重大戰(zhàn)略決策，在加強與央行、銀聯(lián)及同業(yè)合作交流的同時，致力于為客戶提供更加安全、便捷的金融支付服務(wù)，為推動我國銀行卡事業(yè)大踏步邁向“芯”時代貢獻力量。

中國銀行金融IC卡大事記

●2009年12月

2009年12月初，中國銀行發(fā)行了第一張借記IC卡——寧波市民卡。該卡既可以用于公共交通、政府服務(wù)等領(lǐng)域，也可應(yīng)用在機關(guān)、企業(yè)單位內(nèi)部消費，實現(xiàn)“一卡在手，生活無憂”。

2009年，中國銀行在全轄發(fā)行財富管理借記IC卡。該卡為中銀財富管理貴賓客戶專屬產(chǎn)品，客戶可持卡享受中國銀行財富管理中心的高品質(zhì)服務(wù)空間、財富經(jīng)理及財富顧問的專業(yè)財富管理服務(wù)以及各類優(yōu)先、優(yōu)惠禮遇。

●2010年9月

2010年9月，中國銀行聯(lián)合華為集團率先在國內(nèi)推出基于企業(yè)園區(qū)應(yīng)用的金融IC卡產(chǎn)品——華為長城陽光金融IC卡，為深圳華為員工提供快捷、高效、安全的內(nèi)部支付結(jié)算服務(wù)。華為長城陽光金融IC卡還開通了 “深圳通”公交功能，可通過非接觸小額支付乘坐深圳市所有的公交、地鐵及部分出租車。

●2010年10月

2010年10月，中國銀行聯(lián)合中國電信、中國銀聯(lián)等機構(gòu)，率先在國內(nèi)推出基于手機支付應(yīng)用的金融IC卡產(chǎn)品——天翼長城卡，該卡是國內(nèi)第一張經(jīng)中國人民銀行認可的手機支付卡，可在全國銀聯(lián)商戶進行非接觸式消費。

●2011年4月

2011年4月，中國銀行金融IC卡基礎(chǔ)平臺搭建完成，實現(xiàn)全面支持全轄范圍發(fā)行借貸記IC卡和純電子現(xiàn)金卡產(chǎn)品。

●2011年6月

2011年6月30日，中國銀行英國子行發(fā)行首張基于總行統(tǒng)一業(yè)務(wù)平臺的EMV標準芯片卡。

●2011年8月

2011年8月，中國銀行與銀聯(lián)合作推出國內(nèi)第一張符合PBOC2.0標準的尊尚白金IC信用卡，為中高端客戶提供更安全、更便捷的金融支付服務(wù)。

2011年8月，中國銀行天津市分行與天津市人力資源與社會保障局在全國率先推出集社會保障和金融服務(wù)功能于一身的社保金融IC卡。該卡的推出，是社會保障與金融服務(wù)功能融合方面一次積極的嘗試，也是金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用取得的重要突破。

●2011年9月

2011年9月，中國銀行貴州省安順分行與安順市政府、中國聯(lián)通安順分公司、兩家公交公司四方共同合作建設(shè)安順市“智能公交”項目，中國銀行負責市民公交借記IC卡的發(fā)放與清算。該借記IC卡除具備磁條借記卡的全部功能外，還具有在PBOC2.0環(huán)境下小額支付功能，持卡人可在公交車上快速支付交通費用。

●2011年11月

2011年11月，中國銀行積極響應(yīng)澳門特區(qū)政府節(jié)能減排的號召，大力推廣電子化金融服務(wù)，結(jié)合澳門市民農(nóng)歷新年派發(fā)利是的習(xí)俗，推出環(huán)保電子賀歲利是卡——中銀利是卡。該卡設(shè)有人民幣和澳門元雙幣電子現(xiàn)金，可于內(nèi)地和澳門貼有銀聯(lián)“閃付”標識的商戶進行脫機消費。

●2012年4月

2012年4月1日，中國銀行與華為合作推出的長城陽光信用卡在全國華為10家園區(qū)全面上線。長城陽光信用卡替代原有員工卡，支持華為員工的食堂、超市、班車等小額快捷消費。

●2012年5月

2012年5月，“繽紛生活”信用卡手機客戶端在蘋果、安卓、中銀積分365網(wǎng)站、手機賬單等渠道發(fā)布，可為客戶提供賬戶及賬單查詢、積分查詢及兌換、優(yōu)惠商戶查詢、話費充值等服務(wù)。

●2012年8月

截至2012年8月末，中國銀行累計發(fā)行各類金融IC卡突破1000萬張，電子現(xiàn)金交易額市場領(lǐng)先。

2012年8月，中國銀行湖北省分行聯(lián)合華中科技大學(xué)附屬同濟醫(yī)院推出了全國第一張具備金融功能的居民健康IC卡。該卡以身份證號為唯一識別并建立起居民健康檔案與醫(yī)療電子病歷，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨醫(yī)療機構(gòu)通用就醫(yī)等功能。中國銀行利用自助發(fā)卡、一次性激活金融及衛(wèi)生應(yīng)用等新技術(shù)，在全國的銀醫(yī)合作模式中屬首創(chuàng)，極大地方便患者診療就醫(yī)。

●2012年9月

截至2012年9月末，中國銀行累計發(fā)行各類金融IC卡1200余萬張。

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