每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君    

每經(jīng)記者 袁君

雖值寒冬，但小微企業(yè)正經(jīng)歷屬于自己的春天。

記者從中國(guó)建設(shè)銀行獲悉，在小微企業(yè)業(yè)務(wù)的模式、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，該行進(jìn)行了一系列的探索和創(chuàng)新，圍繞小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化，初步建立了促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。

產(chǎn)品創(chuàng)新提供差異化服務(wù)

沒(méi)有一流的創(chuàng)新就不可能打造一流的銀行，一流銀行要體現(xiàn)出管理最佳、服務(wù)最佳、效益最佳，其支撐就是產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，建設(shè)銀行已形成“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求。

值得一提的是，建設(shè)銀行改變了傳統(tǒng)坐等客戶申請(qǐng)貸款的做法，針對(duì)熟悉的無(wú)貸客戶群，推出了“善融貸”業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)依托評(píng)分卡，基于客戶在銀行的日均金融資產(chǎn)，主動(dòng)判斷客戶需求，為企業(yè)主動(dòng)授信，在幫助企業(yè)融資的同時(shí)，也讓企業(yè)感受到銀行對(duì)其的“尊重”，開(kāi)辟了一種新的集滿足客戶功能性需求與體驗(yàn)式需求為一體的服務(wù)方式。

至今年9月末，善融貸客戶8189戶，較年初新增6725戶，貸款余額44億元，戶均貸款54萬(wàn)元。下一步，還將依托企業(yè)結(jié)算卡，為在建設(shè)銀行辦理結(jié)算的客戶設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶提供7*24小時(shí)的金融服務(wù)。

目前，建設(shè)銀行已設(shè)計(jì)了40余項(xiàng)小微企業(yè)產(chǎn)品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。為進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，提升客戶滿意度，特別是體驗(yàn)式需求的滿意度，目前建設(shè)銀行正在由單一信貸服務(wù)逐步向提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，幫助企業(yè)逐步積累信用，為進(jìn)一步緩解融資難創(chuàng)造條件，并通過(guò)綜合定價(jià)，優(yōu)化回報(bào)。

“信貸工廠”建立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系

近年來(lái)，建設(shè)銀行高層多次調(diào)研小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過(guò)員工交流、客戶座談等方式，在深入了解小微企業(yè)客戶特點(diǎn)及業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行按照新的小微企業(yè)客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍，細(xì)分客戶群體，并根據(jù)不同規(guī)模小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)模式。

具體來(lái)看，對(duì)小型企業(yè)客戶，采用傳統(tǒng)的“分析、評(píng)級(jí)、授信”，再加上抵押的主觀性評(píng)價(jià)模式。對(duì)微型企業(yè)客戶，采用在總體信貸規(guī)劃下，通過(guò)定向開(kāi)發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，再加上評(píng)分卡的客觀性評(píng)價(jià)模式。建設(shè)銀行改變過(guò)去依靠財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物選擇客戶的模式，轉(zhuǎn)向從小微企業(yè)的物流、現(xiàn)金流，銀行的賬戶交易，資產(chǎn)、信用等方面理解其盈利模式、收入來(lái)源、業(yè)務(wù)流程。

2007年，建設(shè)銀行在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”模式，建立了流程化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。2011年下半年，基于大數(shù)定律和收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，在大銀行中率先試行適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)分卡評(píng)價(jià)方式，并相應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。

2012年5月，將評(píng)分卡模式運(yùn)用于實(shí)踐，并推出了信用貸、善融貸等適應(yīng)性的產(chǎn)品，較好地契合了小微企業(yè)“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)也能感受到銀行融資的便利和支持。

探索“一鏈一圈一平臺(tái)”新模式

為建立小微金融服務(wù)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，建設(shè)銀行注意到小微企業(yè)日趨集群化的特征，改變過(guò)去單個(gè)客戶的營(yíng)銷(xiāo)模式，建立了規(guī)劃在先、批量開(kāi)發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化操作的“一鏈一圈一平臺(tái)”的客戶群批量營(yíng)銷(xiāo)模式。

據(jù)建設(shè)銀行人士介紹，“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈。把產(chǎn)業(yè)鏈上的對(duì)公和零售客戶徹底打通，在同一規(guī)劃下，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評(píng)審、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)和管理。如圍繞一個(gè)核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的交易信息，推出了“供應(yīng)貸”，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。目前，已在20個(gè)分行開(kāi)辦“供應(yīng)貸”業(yè)務(wù)，貸款余額10.8億元。

“一圈”即商圈。對(duì)商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群，按經(jīng)營(yíng)年限、收入規(guī)模等進(jìn)行分層分類，并針對(duì)性地建立起集規(guī)劃、策劃、審批、銷(xiāo)售、培訓(xùn)、服務(wù)等在內(nèi)的“1+N”的團(tuán)隊(duì)，與市場(chǎng)管理方建立合作，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)批量化生產(chǎn)。

“一平臺(tái)”即與政府和協(xié)會(huì)的合作平臺(tái)，通過(guò)助保貸等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺(tái)。

截至2013年9月末，建設(shè)銀行累計(jì)向18萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬(wàn)億元，并幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。小微企業(yè)客戶數(shù)超過(guò)200萬(wàn)戶，小企業(yè)授信客戶達(dá)到91512戶。