千呼萬(wàn)喚，這一回民營(yíng)銀行終于要來(lái)了。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林昨日透露，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證和篩選，并報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，目前已確定了5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。

首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的公布，標(biāo)志著銀行業(yè)全面深化改革邁出堅(jiān)實(shí)的第一步。記者認(rèn)為，如何避開(kāi)現(xiàn)有商業(yè)銀行“大而全”的特點(diǎn)，開(kāi)展差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，成就“小而美”，是擺在民營(yíng)銀行面前的艱巨課題。

所謂“小”，民營(yíng)銀行受發(fā)起人資質(zhì)、資源和人才積累等方面所限，無(wú)法與大銀行抗衡，既做不了大哥，也沒(méi)有必要做大哥。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，民營(yíng)銀行無(wú)法像大銀行那樣依賴存貸利差、依靠壟斷牌照生存，在客戶選擇上應(yīng)主要瞄準(zhǔn)小微企業(yè)和普通客戶，成為普惠金融的一分子。簡(jiǎn)而言之，民營(yíng)銀行的“小”，既包括自身體量的“小”，也包括服務(wù)客戶的“小”。

想當(dāng)初，小額貸款公司設(shè)立的初衷是為小微企業(yè)服務(wù)，可最終并沒(méi)有真正解小微企業(yè)的燃眉之急，反倒成為大中型企業(yè)的“過(guò)橋資金”，抬升了社會(huì)整體資金成本。要建立一套約束機(jī)制，讓民營(yíng)銀行必須立足于“扶小”而不是“傍大”，真正服務(wù)好中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和普通居民，開(kāi)啟普惠金融的時(shí)代。

所謂“美”，首先，民營(yíng)銀行必須做好風(fēng)險(xiǎn)控制，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。如果經(jīng)營(yíng)不善，生存成了問(wèn)題，“美”就無(wú)從談起。同時(shí)也需要存款保險(xiǎn)制度等配套，環(huán)環(huán)相扣，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)不能外溢，立下“生前遺囑”。其次，民營(yíng)銀行要擁有一批真正的金融人才，塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立“讓資本說(shuō)話”、“讓資本決策”的機(jī)制。民營(yíng)銀行的發(fā)起人此前主業(yè)均非銀行業(yè)，面對(duì)跨界經(jīng)營(yíng)，資源、管理、風(fēng)控以及如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，都是全新的課題。如何開(kāi)展差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，對(duì)民營(yíng)銀行的管理者提出了空前的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也好，社區(qū)銀行也罷，如果走不出一條自己的道路，民營(yíng)銀行就“美”不了。民營(yíng)銀行設(shè)立的初衷，應(yīng)該是為銀行業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)探路，而不能一窩蜂地趕潮流。正如5年前，多少企業(yè)對(duì)開(kāi)礦趨之若鶩，最終賺錢者寥寥。即便是村鎮(zhèn)銀行、小貸公司，虧錢的也不在少數(shù)。民營(yíng)銀行必須在商業(yè)模式上創(chuàng)新，在客戶服務(wù)上創(chuàng)新，在技術(shù)創(chuàng)新上下功夫。