每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳

上周，央行公布了首批8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作入圍企業(yè)，深圳前海征信中心股份有限公司 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)前海征信）在列。由于背靠中國(guó)平安，前海征信在注冊(cè)初期就引發(fā)了關(guān)注。

近日，正忙于準(zhǔn)備工作的前海征信總經(jīng)理邱寒接受了包括《每日經(jīng)濟(jì)新聞》在內(nèi)的媒體采訪，介紹了前海征信目前的籌備情況和未來(lái)規(guī)劃。

邱寒表示，平安集團(tuán)有豐富的產(chǎn)品線和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，這些都是前海征信的優(yōu)勢(shì)，而前海征信成立初期的服務(wù)對(duì)象絕不僅限于平安集團(tuán)，而是有需求的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人。另外，從集團(tuán)的角度來(lái)說(shuō)，并不是將征信公司定位為牟利手段，而是將其看成綜合金融的一個(gè)組成部分。

已有產(chǎn)品正在內(nèi)測(cè)

前海征信注冊(cè)時(shí)間是2013年8月8日，不過(guò)，平安集團(tuán)此前就已經(jīng)在做征信的相關(guān)準(zhǔn)備工作。

“事實(shí)上，我們現(xiàn)在還不是已經(jīng)拿到牌照。”邱寒在采訪過(guò)程中一直在強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。她表示，準(zhǔn)備工作完成后，央行還會(huì)有一個(gè)檢查，達(dá)到條件之后才會(huì)拿到牌照。按照央行規(guī)定，此次入圍開(kāi)展征信準(zhǔn)備的8家企業(yè)有6個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間。

據(jù)了解，目前，前海征信正在進(jìn)行籌備工作，員工已有幾十人，還在對(duì)外招聘。前期人員主要來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的人才，還有一些人來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，此外還有特聘海外的數(shù)據(jù)科學(xué)家，而邱寒本人也曾先后在GE、麥肯錫、渣打銀行（中國(guó)）等公司擔(dān)任重要管理職務(wù)，擁有多年數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

邱寒表示，前海征信目前已開(kāi)發(fā)了一些產(chǎn)品，正在集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行測(cè)試。

對(duì)于內(nèi)部測(cè)試的效果，邱寒的評(píng)價(jià)是“Sofarsogood（到目前為止不錯(cuò)）”。

在邱寒看來(lái)，征信涉及各方面的內(nèi)容，其中一個(gè)就是分析建模的能力，而內(nèi)部測(cè)試關(guān)注的是有沒(méi)有能力去建這些模型，并且經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的檢驗(yàn)看是否有效。

定位于服務(wù)整個(gè)市場(chǎng)

對(duì)于牌照已經(jīng)非常豐富的中國(guó)平安，拿下征信牌照可能產(chǎn)生多少效益也備受關(guān)注。邱寒表示，從集團(tuán)的角度來(lái)說(shuō)，并不是將征信公司定位為牟利手段，而是將其看成綜合金融的一個(gè)組成部分，更多是看成綜合金融的基礎(chǔ)建設(shè)，希望對(duì)市場(chǎng)的整體信用環(huán)境的建立做出自己的貢獻(xiàn)。

“前海征信在成立之初就已經(jīng)非常明確，并不是專(zhuān)門(mén)只為平安集團(tuán)服務(wù)，而是主要面對(duì)整個(gè)市場(chǎng)?！鼻窈硎?，初期的主要服務(wù)對(duì)象是以金融機(jī)構(gòu)為主，同時(shí)也為個(gè)人提供征信報(bào)告和服務(wù)。

邱寒認(rèn)為，個(gè)人征信是以評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)為切入點(diǎn)。從之前的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人信用更多的還是在一些借貸當(dāng)中，不過(guò)在國(guó)外后期發(fā)展中還有很多其他的應(yīng)用場(chǎng)景。

“我們現(xiàn)在的切入點(diǎn)更多的還是借貸場(chǎng)景?！鼻窈硎?，目前，融資成本高與個(gè)人信用不透明有很大關(guān)系，隨著商業(yè)機(jī)構(gòu)的加入，信用信息更加透明，受益的應(yīng)該不止一家。同時(shí)，未來(lái)還是希望能夠運(yùn)用到更多場(chǎng)景中去。

數(shù)據(jù)和信息的采集也是征信業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn)，邱寒表示，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，要做更多的是怎樣將風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，而且，前海征信的數(shù)據(jù)來(lái)源也是多個(gè)途徑，并不僅限于平安集團(tuán)。

“信息越多肯定反映的東西越多，在合規(guī)的前提下，我們沒(méi)有任何理由去拒絕信息?！鼻窈硎?，拿到牌照之后，并不回避和集團(tuán)內(nèi)部的各家子公司洽談，也并不是只和平安內(nèi)部的子公司洽談，外部達(dá)成合作的也可以去洽談搜集數(shù)據(jù)。

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理需各方努力

央行此次允許8家機(jī)構(gòu)開(kāi)展準(zhǔn)備工作，意味著個(gè)人征信市場(chǎng)化大門(mén)即將開(kāi)啟。

邱寒認(rèn)為，央行的征信從覆蓋量和覆蓋人群來(lái)說(shuō)發(fā)展是不錯(cuò)的。但隨著經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，可能還有一些小的、獨(dú)特的需求沒(méi)有覆蓋，這需要一些商業(yè)的征信公司來(lái)做拾遺補(bǔ)缺的工作?！跋啾妊胄姓餍胖行摹?guī)軍’和‘頂梁柱’的作用，我們的作用更多是去做（一些服務(wù)）以符合新興、獨(dú)特的市場(chǎng)需求?！?/p>

此前，央行發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003～2013）》顯示，2013年，中國(guó)征信市場(chǎng)上整體規(guī)模在20億元。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)征信市場(chǎng)還有很大的空間。

在邱寒看來(lái)，任何市場(chǎng)都會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)，但未來(lái)幾家機(jī)構(gòu)肯定不會(huì)是爭(zhēng)奪目前這20億元的征信市場(chǎng)，而是不斷發(fā)現(xiàn)新的需求。同時(shí)，幾家機(jī)構(gòu)并不是沒(méi)有合作的可能，全社會(huì)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)大方向，需要大家一起努力。

此次首批入圍的8家機(jī)構(gòu)所處的領(lǐng)域也各不相同。邱寒認(rèn)為，各家機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)并不相同，平安最大的優(yōu)勢(shì)在于有與風(fēng)險(xiǎn)打交道的經(jīng)驗(yàn)，所有的風(fēng)險(xiǎn)都是基于對(duì)歷史的驗(yàn)證，模型沒(méi)有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的驗(yàn)證是無(wú)本之木。

對(duì)于未來(lái)盈利的問(wèn)題，邱寒認(rèn)為，征信市場(chǎng)未來(lái)肯定有很多產(chǎn)品推出，盈利模式也不一樣。但重點(diǎn)還是產(chǎn)品是否符合客戶的需要，最終產(chǎn)生了什么樣的價(jià)值，再去看盈利才是比較合適的方式。