每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

對(duì)比此前信用卡套現(xiàn)的事件，近日曝出有關(guān)“消費(fèi)者信用卡額度突然被降”的消息，這在一定程度上說(shuō)明商業(yè)銀行對(duì)信用卡的管理比以往更為嚴(yán)格，同時(shí)也說(shuō)明一些銀行在信用卡的發(fā)卡量上不再盲目擴(kuò)張。

多家銀行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在信用卡發(fā)行量達(dá)到一定規(guī)模、信用卡不良率提升的背景下，商業(yè)銀行布局信用卡業(yè)務(wù)也較之前更為理性。有些信用卡體量較大的銀行，在前兩年（信用卡業(yè)務(wù)）已經(jīng)開始收縮；個(gè)別小銀行，因?yàn)樾庞每w量較小，仍然以較高的速度向前發(fā)展。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)商業(yè)銀行前兩年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，銀行在布局信用卡業(yè)務(wù)方面的確表現(xiàn)出一定的分化。

銀行日益重視信用卡風(fēng)控

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.55億張，比上年末增長(zhǎng)16.45%。按全國(guó)總?cè)丝谟?jì)算，人均持卡量為0.34張。

在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行紛紛成立信用卡中心來(lái)推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)走向?qū)I(yè)化；與此同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良率也較之前有所提高，并引起了業(yè)內(nèi)廣泛重視。

近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)357.64億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。

某上市行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，經(jīng)過(guò)第一個(gè)階段跑馬圈地后，商業(yè)銀行需要找到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并進(jìn)行精耕細(xì)作。不管做理財(cái)還是信用卡，銀行都要取得實(shí)時(shí)收益，企業(yè)最終的目標(biāo)還是盈利。

某股份行信用卡中心高管告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前，風(fēng)險(xiǎn)控制確實(shí)是銀行信用卡非常重要的問(wèn)題。從2014年來(lái)看，很多銀行的信用卡業(yè)務(wù)都暴露了很多問(wèn)題，所以需要銀行有一個(gè)強(qiáng)有力的團(tuán)隊(duì)和戰(zhàn)略。就發(fā)卡來(lái)講，不同的銀行有不同的策略，有的銀行在前兩年就開始收縮了；而風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較強(qiáng)的銀行，對(duì)信用卡的發(fā)行還是擴(kuò)張的。整體來(lái)看，銀行降低信用卡額度還是比較少見的，這主要還是取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

信用卡市場(chǎng)仍是藍(lán)海

通過(guò)商業(yè)銀行此前發(fā)布的年報(bào)數(shù)據(jù)可以看出，各銀行在布局信用卡業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了一定的差異化。以大行為例，工行、建行，農(nóng)行等就表現(xiàn)出了不同的發(fā)展趨勢(shì)。

其中，截至2013年末，工行的信用卡消費(fèi)金額為16135億元，比上年增長(zhǎng)23.9%，但遠(yuǎn)低于2012年；而當(dāng)年建行信用卡的消費(fèi)交易額為12731.72億元，增幅為49.48%，此外，當(dāng)年農(nóng)行信用卡消費(fèi)額的增長(zhǎng)率亦出現(xiàn)了下滑。

相比大行，股份行的發(fā)展情況也不盡相同。

某上市行信用卡中心人士告訴記者，內(nèi)地目前處于一個(gè)很好的環(huán)境，起碼現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相比其他國(guó)家和地區(qū)還好，不至于發(fā)生很大的違約事件。現(xiàn)在信用卡不良相比以前有所升高，但與日本、中國(guó)香港等相比并不高。（只要）信用卡不良率不到1%，銀行會(huì)覺(jué)得控制的還好。但超過(guò)1%之后，銀行就會(huì)嚴(yán)格對(duì)客戶進(jìn)行收縮了。這也是在銀行信用卡不良率在超過(guò)1%之后，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不快的一個(gè)原因。

該上市行信用卡中心人士表示，“從前年開始，一些銀行就開始緊縮信用卡的發(fā)卡力度，并通過(guò)降低額度或者?？ǖ确绞?，清理不良資產(chǎn)客戶?！?/p>

“每家銀行每年都會(huì)（注）銷一定的舊客戶，也會(huì)增加一定量的新客戶。如果呆賬風(fēng)險(xiǎn)很大，銷卡量就會(huì)比較大；同時(shí)，如果有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模了，（銀行）會(huì)砍掉一些沒(méi)有收益但是會(huì)增加成本的客戶。比如，信用卡客戶已經(jīng)超過(guò)1000萬(wàn)了，超出部分對(duì)銀行沒(méi)有影響，那就會(huì)砍掉一些對(duì)銀行收益沒(méi)有貢獻(xiàn)但是成本比較高的客戶?！鄙鲜錾鲜秀y行信用卡中心人士說(shuō)道。

而某股份行信用卡中心人士則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，整體來(lái)看，商業(yè)銀行不可能收縮信用卡的發(fā)行。目前，信用卡市場(chǎng)還是“藍(lán)海”，也許增速?zèng)]有那么快，但是整體還在發(fā)展。