每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

6月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島6個車險改革的試點地區(qū)，將正式使用新的車險條款。

那么，商業(yè)車險將如何改革？今日（5月13日），保監(jiān)會財險部主任劉峰出席由清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主辦的“2015年中國汽車保險發(fā)展論壇”上表示，商業(yè)車險改革將建立行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險條款管理制度，行業(yè)示范條款方面，現(xiàn)在推出的是基本款，下一步行業(yè)正在擬定高端的和低端的條款，將來在行業(yè)示范條款方面會有三套條款并行。

對于車險改革后會不會引發(fā)“價格戰(zhàn)”，劉峰透露，這一次改革給予公司的空間是非常大的，現(xiàn)在的車險最低只能是7折，改革后車險惡性競爭極端的情況下能打4折。他認為，由于市場主體具備基本的理性經(jīng)營意識，因此改革后行業(yè)出現(xiàn)整體“自殺式定價”的可能性不大。

商業(yè)車險改革思路：三套條款并行

今年2月3日，國務院正式批復了保監(jiān)會的商業(yè)車險費率市場化改革方案，保監(jiān)會確定了黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島6個地區(qū)作為商業(yè)車險改革的試點地區(qū)。從4月1日起，理論上保險公司可以向監(jiān)管部門報送新的條款和費率，6月1日起準備在6個試點地區(qū)正式進行新舊條款的切換。

劉峰稱，“目前有一些保險公司已經(jīng)將費率方案報送到監(jiān)管部門了”。

談到車險改革，劉峰表示，商業(yè)車險條款設定的目標是：建立行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險條款管理制度。在這個制度下，由中國保險行業(yè)協(xié)會來擬定行業(yè)示范性條款，保險公司可以選擇使用，如果保險公司不選擇使用行業(yè)示范條款，賦予保險公司自主開發(fā)創(chuàng)新型條款的權利。

他透露，在行業(yè)示范條款方面，現(xiàn)在推出的是基本款，下一步行業(yè)正在擬定高端的和低端的條款，將來在示范條款方面會有三套條款并行。

對于商業(yè)車險費率，劉峰透露，在費率方面建立健全市場化的條款費率形成機制。主要有三方面的內容：一是調整了商業(yè)車險費率的計算公式；二是簡化了商業(yè)車險費率的調整系數(shù)，現(xiàn)行的框架下，調整系數(shù)有十幾項，但是大部分調整系數(shù)在操作中，保險公司是無法做到有效管控的，所以進行優(yōu)化和大幅度的縮減，保留了無賠款優(yōu)待、交通違法系數(shù)，增加了自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，自主渠道系數(shù)是考慮到了電銷已經(jīng)有了15%折扣，為了解決電銷渠道的問題設置了這個系數(shù)，這個系數(shù)經(jīng)過一段時間的運行之后，有可能會取消；三是擴大了無賠款優(yōu)待系數(shù)的范圍，其區(qū)間由0.7~1.3，擴大到了0.6~2.0，使車險費率和風險匹配度更高了。

在此次論壇上，人保財險執(zhí)行副總裁王和表示，這意味著我國車險費率市場化改革將正式邁開步伐，意味著今后保險公司將掌握車險定價的自主權。

車險費率厘定：隨車因素將更多

未來的車險定價及市場機遇，也讓一些外資機構看到了新的機遇。由西班牙曼弗雷保險集團旗下研究中心賽思比曼與美國Solera集團合資在中國組建的賽思比研究中心，看到了中國汽車賠付風險分級市場的機會。據(jù)了解，賽思比研究中心正在建設中，不久將投入使用，這也是其全球的第七大研究中心。

賽思比總經(jīng)理張曉明與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，在車險費率市場化的背景下，險企必須比以前要更懂汽車，在費率厘定過程中，隨車因素將更多，除了零整比系數(shù)，汽車賠付風險分級情況將成為一個重要參考。

張曉明說，汽車賠付風險分級制度主要考慮車身結構設計、易損零件定價和維修工時標準這三大參數(shù)。“汽車賠付風險分級制度是一項發(fā)展成熟的技術，廣泛應用于歐美保險市場，是國際上保險行業(yè)車損賠付的通行做法。”他表示，上述因素是險企在厘定車險費率時考量的重要參數(shù)，是精細化、科學化的費率參考因子，將協(xié)助險企有效控制和預知車險理賠風險。針對同一套分級結果，不同的險企會有不同的應用，其對保費的總體影響大約在20%~50%之間。

出現(xiàn)車險價格戰(zhàn)的可能性不大

據(jù)了解，2014年車險保費收入5515億元，占財產(chǎn)險保費的73%，商業(yè)車險改革涉及的面非常廣，不光與保險公司有關，更與廣大車主有關。

劉峰在論壇上透露，這次改革給予公司的空間是非常大的，所有的費率最低的情況保費能打到4折，現(xiàn)在的車險最低只能到7折。

如此低的折扣，會不會導致“價格戰(zhàn)”？劉峰坦言，近年來我國保險公司治理結構、資本約束和內部控制得到很大改善，市場主體具備基本的理性經(jīng)營意識，因此，改革后行業(yè)出現(xiàn)整體“自殺式定價”的可能性不大。

不過他也表示，由于我國保險行業(yè)尚處于初級階段，發(fā)展模式和競爭方式仍然比較粗放，而且市場博弈本身也存在一定的不確定性，所以對可能出現(xiàn)的市場劇烈波動、綜合成本率大幅上升等超出預期的極端情形也要考慮周全，審慎制定預案。

對于車險改革后的監(jiān)管思路，劉峰表示，第一，目前正是償一代和償二代的過渡期，隨著償二代的實施，對車險監(jiān)管有一些新的內容和要求；第二是建立商業(yè)車險條款費率回溯分析制度；三是建立商業(yè)車險行業(yè)費率基準的動態(tài)調整機制，打破靜態(tài)的費率機制，根據(jù)市場實際的經(jīng)營情況，要求行業(yè)協(xié)會對純風險損失費率進行動態(tài)調整，使費率和風險能夠更加及時地匹配；四是加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管。