每經(jīng)編輯 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

隨著政策松動,首批獲準(zhǔn)進行準(zhǔn)備工作的8家征信機構(gòu)大多推出了個人信用產(chǎn)品，不過，個人信用查閱與管理依舊是中國個人征信市場待解的難題。

正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正加速布局個人信用管理市場。昨日(8月26日)，《每日經(jīng)濟新聞》記者獨家獲悉, 一家專注于提供個人信用查詢管理服務(wù)的平臺——“小信用”即將上線, 其角色類似于美國在線信用積分查詢公司Credit Karma。

記者注意到,同日,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖財也宣布全資收購信用卡社區(qū)——信用卡之窗，深入布局個人信用領(lǐng)域。

“小信用”平臺9月初上線

目前，首批8家征信機構(gòu)大多分別推出了各自的“個人信用評分”等產(chǎn)品。

不過,8家征信機構(gòu)評價標(biāo)準(zhǔn)不一,究竟應(yīng)該參考哪家機構(gòu)的信用評分,如何統(tǒng)一查詢8家機構(gòu)的個人信用信息等，也是外界一直關(guān)心的話題。

昨日,《每日經(jīng)濟新聞》記者獨家獲悉,微財富與GEO集奧聚合聯(lián)合投資成立了提供個人信用查詢管理服務(wù)的“小信用”平臺將上線。

“ios和安卓公測版上線時間是9月初,基于多家征信公司的評分及征信產(chǎn)品，我們團隊打算從最簡單的‘查信用’入手，并逐步擴大至與多家征信公司聯(lián)合的‘+信用’，‘用信用’，‘定制金融’，為包括但不限于消費金融及消費信貸的每一個金融產(chǎn)品賦予一個‘信用屬性’，并為個人客戶快速組合定制符合個人信用情況的最優(yōu)‘金融消費組合’。”小信用平臺人士透露。

一位業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出,上述平臺可以說是中國版“Credit Karma”。其實,歐美國家對于個人信用查詢及管理已有成熟模式，絕大多數(shù)歐美人都能夠了解自身的信用情況，并且能很方便地選擇金融消費服務(wù)，但在中國，這一方面卻面臨難題，而小信用平臺恰好解決了信用聚合查詢管理的問題。

不過,這種個人信用聚合查詢平臺首先要解決的問題，是個人征信機構(gòu)是否愿意與其合作。

對此,上述小信用平臺人士向記者表示,目前，其與首批獲準(zhǔn)進行準(zhǔn)備工作的8家征信機構(gòu),絕大多數(shù)處于業(yè)務(wù)對接狀態(tài)。

風(fēng)險定價國內(nèi)機構(gòu)應(yīng)用少

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)布局信用管理市場的方式,除了小信用這種具有信用聚合查詢功能的平臺之外,也有通過提供征信之前的“立信”（即建立信用）服務(wù)殺入個人信用管理市場的。比如, 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖財近日宣布通過與信用卡之窗聯(lián)合,推出信用保鏢和新版信用卡管家,并將在全系列產(chǎn)品里整合提供“信用保鏢”等金融服務(wù)。

“我們主要著重利用在記賬,管錢,理財,信貸等積累的數(shù)據(jù),幫‘白戶’(即沒有任何信用記錄的人)建立第一筆信用,并在信用保鏢中為用戶提供一站式信用管理服務(wù)。”挖財方面人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。

前述挖財方面人士表示,挖財并沒有選擇從當(dāng)前火熱的征信切入,征信是收集信用數(shù)據(jù)用于開發(fā),立信則是管理和增強信用。現(xiàn)在多數(shù)中國人面臨最大問題還不是怎么把信用變成財富,而是很容易由于不小心留下信用污點影響財產(chǎn)管理,甚至根本沒有信用記錄，而挖財希望從立信的角度,幫用戶解決這些問題。

那么,信用管理市場空間到底有多大?又有多重要? 前述業(yè)內(nèi)人士指出,信用管理市場跟征信市場是兩個不一樣的概念，后者是前者的一部分，參照國外經(jīng)驗來看,信用管理市場空間非常大。

前述小信用平臺人士也表示, 在我國過去缺乏社會化征信機構(gòu)的環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的信息不對稱性導(dǎo)致金融機構(gòu)無法為個人客戶提供基于風(fēng)險的差異化定價服務(wù)，就拿消費信貸來說，國際上廣泛應(yīng)用的風(fēng)險定價在國內(nèi)實際應(yīng)用的機構(gòu)寥寥無幾。因此，機構(gòu)在面臨選擇障礙的同時，個人客戶在面對高度同質(zhì)化的服務(wù)也只能靠“耳朵聽”來進行盲選。

前述小信用平臺人士進一步表示，8家征信機構(gòu)的出現(xiàn)將有效解決機構(gòu)選擇障礙的問題，但個人客戶要想高效選擇符合自己的金融產(chǎn)品，首先需了解自身的信用情況，需要查詢管理自己的個人信用，保持自身的申訴權(quán)利，避免征信公司僅聽取了機構(gòu)的“一面之詞”。其次,從大環(huán)境看，基于個人信用及電子數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等手段進行風(fēng)險評估及金融業(yè)務(wù)組合是未來的大趨勢。