每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

自4月1日起，央行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）已經(jīng)正式實(shí)施?！锻ㄖ穼︺y行個(gè)人賬戶體系進(jìn)行了分類管理，其中Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的開立和服務(wù)內(nèi)容，為存款人通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立和使用賬戶提供了便利。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日（4月5日）向多家商業(yè)銀行客服或工作人員咨詢發(fā)現(xiàn)，多家銀行尚未下達(dá)具體關(guān)于賬戶開立或管理通知，亦有少數(shù)幾家已開始實(shí)施分類管理的內(nèi)部文件。

不過，一位銀行工作人員告訴記者，該行網(wǎng)銀中有開立電子賬戶的功能，但“用的客戶特別少”。

多家銀行尚未實(shí)行

昨日下午，記者以客戶身份致電多家商業(yè)銀行咨詢返現(xiàn)，多家銀行的客服及支行工作人員均表示，尚未接到相關(guān)通知資料。

上月，央行副行長范一飛在十二屆全國人大四次會議記者會上透露，央行將從4月1日開始運(yùn)行新的銀行賬戶體系，7月1日開始運(yùn)行新的非銀行支付賬戶體系。

亦有部分銀行表示，個(gè)人賬戶分類已經(jīng)開始實(shí)施了。其中，交通銀行北京地區(qū)某支行人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前該行已經(jīng)有相關(guān)的業(yè)務(wù)通知下達(dá)。據(jù)其介紹，交行的網(wǎng)銀上有一個(gè)開立電子賬戶的功能，但“用的客戶特別少”。交行客戶目前可通過網(wǎng)絡(luò)渠道，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，不用到柜臺辦理。

中國銀行某支行人士則表示，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶都是虛擬賬戶，4月1日起可以通過網(wǎng)銀辦理開戶和銷戶，但“用處不太大，因?yàn)榭蛻粼瓉淼你y行賬戶所有功能都不受到影響。”

興業(yè)銀行客服人員表示，目前該行僅支持開通Ⅰ類戶和Ⅱ類戶，客戶持身份證可以到柜臺辦理。

央行加大對銀行賬戶以及支付賬戶分類管理的力度，總體原則是要進(jìn)一步推動支付體系更加便捷安全發(fā)展，進(jìn)一步落實(shí)賬戶實(shí)名制的要求，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。但從現(xiàn)實(shí)來看，銀行推動這項(xiàng)工作落地或許還需要一段時(shí)間。

現(xiàn)實(shí)需求尚待滿足

實(shí)際上，央行提出對個(gè)人銀行賬戶的分類管理，是出于現(xiàn)實(shí)需求。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，通過線上辦理消費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)時(shí)，由于交易類型較單一、交易金額相對較低，存款人出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要希望對該類銀行賬戶進(jìn)行限制；在實(shí)際操作中，大部分存款人也設(shè)定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時(shí)，由于涉及范圍比較廣，交易類型相對復(fù)雜，存款人對此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對銀行賬戶進(jìn)行有效區(qū)分，不僅無法滿足存款人差異化的支付服務(wù)需求，還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。因此，有必要對個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，有效滿足存款人支付服務(wù)需求。

對于當(dāng)前迅猛增長的網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付業(yè)務(wù)，賬戶分類管理顯得尤為必要。

央行4月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)363.71億筆，金額2018.20萬億元，同比分別增長27.29%和46.67%；電話支付業(yè)務(wù)2.98億筆，金額14.99萬億元，同比分別增長27.35%和148.18%；移動支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

此外，2015年，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆，金額49.48萬億元，同比分別增長119.51%和100.16%。

當(dāng)前銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)提供的支付方式五花八門，各種支付工具也層出不窮，一旦發(fā)生“盜刷”、“詐騙”、“套現(xiàn)”等情況，存款人的損失很難挽回。顯然，如果利用好三類賬戶，做好自己的賬戶管理工作，存款人將能夠較大程度的降低損失防范風(fēng)險(xiǎn)。

央行方面此前表示，通過自助機(jī)具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，由于無法現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息，開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，風(fēng)險(xiǎn)相對較高。如對非柜面渠道開立的銀行賬戶賦予過多的功能，將加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名義開戶的可能性，對存款人資金安全構(gòu)成威脅。因此，有必要對個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，根據(jù)身份信息核驗(yàn)手段的強(qiáng)弱賦予相應(yīng)的賬戶功能，切實(shí)保障存款人資金安全。