每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者 施娜

“高效的抽水機、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認為，普惠金融最有可能成功的是中國。未來五年是普惠金融發(fā)展的黃金時期。” 近日，中國人民大學(xué)普惠金融研究院院長貝多廣在浙江青田舉行的“縣域經(jīng)濟與金融創(chuàng)新”論壇上表示。   

該論壇由四大國有資產(chǎn)管理公司之一的中國東方資產(chǎn)管理公司和浙江青田縣、中國銀行麗水分行聯(lián)合主辦。

貝多廣認為，整體經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)呈金字塔形，大型企業(yè)、政府、富裕階層處于塔頂，微型企業(yè)、自雇經(jīng)濟體及大眾工薪階層構(gòu)成塔中，1.8-2億的農(nóng)戶位于塔底。而塔中及以下則構(gòu)成了經(jīng)濟主體部分，占到全國GDP60%以上，就業(yè)人數(shù)占到80%以上，稅收占到50%以上。

但與此相對應(yīng)的，金融卻是倒金字塔形的，主要是為處于頂端的大型企業(yè)、政府、富裕階層服務(wù)，導(dǎo)致高端金融服務(wù)過剩，而越往下金融服務(wù)越不夠，金融服務(wù)嚴(yán)重失衡。

“數(shù)據(jù)顯示，浙江青田存貸比非常低，在其他縣域也是如此，說明縣域地區(qū)是整個金融市場的資金提供者，是個高效的抽水機，但縣域地區(qū)放貸微小，是低效的灌溉器。” 

在縣域農(nóng)商行、農(nóng)信社、郵儲等銀行是儲蓄調(diào)動系統(tǒng)，而保險、租賃、理財在縣域幾乎是微不足道。

近幾年來，金融機構(gòu)也在嘗試創(chuàng)新商業(yè)方式，金融創(chuàng)新過去的發(fā)展中，形成了小額貸款市場，但現(xiàn)狀格局主要是大多數(shù)小貸公司還是圍繞中小企業(yè)，貸款規(guī)模也比較高。

不過現(xiàn)在有了新的趨勢，部分小貸開始轉(zhuǎn)型，向微貸發(fā)展?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行也開始有趨勢，業(yè)務(wù)下沉，但因為模式等多方原因，很難向微小下沉，所以微貸領(lǐng)域還是一片藍海。

普惠金融是全球金融創(chuàng)新的重要方向，金融創(chuàng)新角度看，有兩個指標(biāo)，一個是市場創(chuàng)新，開拓新的業(yè)務(wù)覆蓋面、新的客戶；二是技術(shù)創(chuàng)新。

在兩個指標(biāo)體系下，又有三類創(chuàng)新。

第一類創(chuàng)新包括漸進式創(chuàng)新一級金融機構(gòu)對現(xiàn)有產(chǎn)品、服務(wù)、運作方式的改善；第二類創(chuàng)新由金融機構(gòu)導(dǎo)入現(xiàn)有的新技術(shù)，服務(wù)過去未觸及的市場與客戶；第三類創(chuàng)新被稱為“創(chuàng)造性跳躍”，徹底改變現(xiàn)有市場面貌，比如京東、阿里等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的闖入。

貝多廣最后提到數(shù)字化普惠金融需具備四個要素，即金融服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)運營商、代理商、終端用戶。其中最核心問題是如何解決“最后一公里”問題，將服務(wù)傳遞到終端用戶。