每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃修眉    

◎每經(jīng)記者 黃修眉

月初的國(guó)慶假期，內(nèi)地游客赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品被廣泛關(guān)注。

香港保險(xiǎn)監(jiān)理處（以下稱(chēng)香港保監(jiān)處）今年9月初公布的數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，內(nèi)地客貢獻(xiàn)的新單保費(fèi)已接近去年全年水平，顯示內(nèi)地游客赴港投保的熱情持續(xù)高漲。

內(nèi)地客青睞香港保險(xiǎn)產(chǎn)品

曾有香港媒體這樣形容內(nèi)地投保顧客對(duì)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的青睞：“以往我們所看到的奢侈品店門(mén)前排著內(nèi)地顧客的‘長(zhǎng)龍’隊(duì)伍，這樣的情形已經(jīng)少見(jiàn)。取而代之的，卻是英國(guó)保誠(chéng)、友邦保險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司柜臺(tái)上常聽(tīng)見(jiàn)內(nèi)地顧客的普通話或方言”。

由于在香港運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司不得在內(nèi)地賣(mài)保險(xiǎn)，客戶(hù)必須前往香港購(gòu)買(mǎi)。越來(lái)越多的內(nèi)地人意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)的好處。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地游客買(mǎi)保險(xiǎn)的花費(fèi)在2008年金融危機(jī)時(shí)期有所下降，但2012年明顯上升，從2011年的63億港元猛增至99億港元。

香港某國(guó)際大型保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人也向記者表示，香港保險(xiǎn)從2007年起從內(nèi)地沿海城市游客慢慢擴(kuò)展開(kāi)去。2013年至今，內(nèi)地客戶(hù)的人數(shù)已經(jīng)呈幾何數(shù)字增長(zhǎng)。

今年2月初，為了管理資本，中國(guó)國(guó)家外匯管理局發(fā)布新規(guī)，要求境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)刷銀聯(lián)卡單筆金額不得超過(guò)5000美元，但可以多次刷卡。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的這個(gè)新規(guī)，就是為了應(yīng)對(duì)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的內(nèi)地人使用銀聯(lián)信用卡或借記卡購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)。這種做法可讓中國(guó)內(nèi)地居民繞開(kāi)每人每年最高5萬(wàn)美元的購(gòu)匯及匯出限制。不過(guò)，內(nèi)地居民可在友邦保險(xiǎn)、英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)和宏利金融等香港保險(xiǎn)公司刷卡購(gòu)買(mǎi)港元與美元計(jì)價(jià)保單——保費(fèi)平均在5萬(wàn)美元，最高可達(dá)100萬(wàn)美元甚至更高，隨后從他們的內(nèi)地銀行賬戶(hù)扣除相應(yīng)數(shù)額的人民幣。

內(nèi)地客戶(hù)新保費(fèi)大增

監(jiān)管當(dāng)局重拳出擊，內(nèi)地客戶(hù)仍蜂擁購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者查詢(xún)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)得知，今年一季度和上半年，內(nèi)地客戶(hù)在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額和比例均創(chuàng)出新高。

今年一季度，香港保險(xiǎn)業(yè)的毛保費(fèi)總額為1010億港元，與2015年同期比較，上升了6.6%。至于向內(nèi)地客戶(hù)所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為132億港元，占2016年首季個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)385億港元的34.2%。而2015年一季度該比例僅為24%。

香港保監(jiān)處在9月初發(fā)布了今年上半年的數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)業(yè)前兩個(gè)季度毛保費(fèi)總額為2075億港元，同比上升12.2%。其中，內(nèi)地客戶(hù)貢獻(xiàn)新造保單保費(fèi)收入301億港元，同比增加116%，接近2015年全年的316億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)815億港元的比例也達(dá)到了37%。

“香港作為國(guó)際金融中心，其金融業(yè)務(wù)相對(duì)成熟且制度完善執(zhí)行力強(qiáng)。”上述香港某國(guó)際大型保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人向記者表示，這是資金充裕的內(nèi)地客戶(hù)選擇境外保險(xiǎn)的環(huán)境優(yōu)勢(shì)。

從內(nèi)地客戶(hù)群體來(lái)看，南方客戶(hù)多以保障和投資為主，北方客戶(hù)多以投資移民和資產(chǎn)保值增值為主。內(nèi)地客戶(hù)所熱衷的保險(xiǎn)種類(lèi)也隨時(shí)間變化。2007~ 2012年的基金定投產(chǎn)品廣受青睞，2010~ 2013年是投資移民帶動(dòng)的資產(chǎn)傳承計(jì)劃，2012~2015年內(nèi)地客戶(hù)最?lèi)?ài)購(gòu)買(mǎi)大額儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，最近兩三年則是人壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)大賣(mài)。

多元化配置保證資金價(jià)值

對(duì)于內(nèi)地客戶(hù)赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一位不愿具名的專(zhuān)業(yè)人士向記者解釋稱(chēng)，保費(fèi)便宜分紅高，這是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具有的首要優(yōu)勢(shì)。他舉例說(shuō)，同樣保額的保費(fèi)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障額度比內(nèi)地高出30%以上，甚至有些險(xiǎn)種能達(dá)到50%左右。同樣的保障額度，香港的保費(fèi)比內(nèi)地保費(fèi)低25%。

一位近期剛剛購(gòu)買(mǎi)了英國(guó)保誠(chéng)公司人壽保險(xiǎn)的內(nèi)地楊姓客戶(hù)向記者算了一筆賬，其每年繳納1.6萬(wàn)港元的保費(fèi)，15年保障時(shí)間最終得到100萬(wàn)港元的保費(fèi)。“這要比在內(nèi)地買(mǎi)劃算很多。”這名客戶(hù)表示。

在香港某國(guó)際大型保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人看來(lái)，“香港保險(xiǎn)與內(nèi)地最大的不同在于香港嚴(yán)格執(zhí)行分紅”。他稱(chēng)，每年收益的70%會(huì)分到各種不同類(lèi)型的保單中，其中，作為香港市場(chǎng)最大保險(xiǎn)公司之一的英國(guó)保誠(chéng)號(hào)稱(chēng)有90%的收益都可返回給保單。使得保單的總保額隨時(shí)間推移增加，不被通脹侵蝕，能維持保單的同等購(gòu)買(mǎi)力甚至超過(guò)原來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力。此外，理賠條款相對(duì)寬松、免責(zé)少，保障條款更人性化也是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。

“當(dāng)然，除去保費(fèi)低、收益高等優(yōu)勢(shì)，還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)也是促進(jìn)香港保單受歡迎的原因之一，便是多元化境外資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。”上述經(jīng)紀(jì)人告訴記者。

不過(guò)，針對(duì)內(nèi)地客戶(hù)前往香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)保監(jiān)會(huì)幾個(gè)月前也發(fā)布了《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒內(nèi)地居民投保香港保單存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)、保單收益存在不確定性、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大等風(fēng)險(xiǎn)。