春節(jié)將至，各大銀行業(yè)務(wù)忙碌，買理財(cái)也成為儲(chǔ)戶的共同選擇。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各窗口紛紛排起了長(zhǎng)隊(duì)。某銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“春節(jié)前是銀行最為繁忙的時(shí)期，近日來銀行的人歸納起來有“四多”：存錢的人多、取款的人多、貸款的人多、買理財(cái)產(chǎn)品的人也多。”

另外，據(jù)了解，雖然監(jiān)管部門三令五申要求加強(qiáng)銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理，并且明文規(guī)定了對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估的具體要求。但是，《證券日?qǐng)?bào)》記者通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的執(zhí)行流于形式，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更是走過場(chǎng)。

銀保產(chǎn)品最受投資者待見

在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，各種銀保產(chǎn)品都標(biāo)注在了大堂的醒目位置。在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)，部分銀保產(chǎn)品收益率在5%以上，引得投資者紛紛駐足了解。

在某國(guó)有大行的一家網(wǎng)點(diǎn)，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，大堂的宣傳欄上貼有一張印有近期各類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售信息的宣傳單，該行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率大部分在4%以下，但有一行用大大的紅字非常顯眼地標(biāo)注著“某某財(cái)險(xiǎn)”的產(chǎn)品，收益率為4.2%。

在其他中小銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品目前收益率在3%左右，非保本型理財(cái)產(chǎn)品在4%以上，部分銀保產(chǎn)品最高收益率達(dá)5%以上。

對(duì)于銀保產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，許多銀行的客戶經(jīng)理表示，該類產(chǎn)品不僅收益率高，而且保本。“因?yàn)楸１拘豌y行理財(cái)產(chǎn)品收益率比較低，我一般都會(huì)主動(dòng)給投資者介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率相對(duì)要高，而且很多投資者自己也傾向于咨詢和購(gòu)買銀保產(chǎn)品”，某國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理表示。

另一家國(guó)有大行的理財(cái)客戶經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率較低，客戶的購(gòu)買積極性不高。相反，我們行與一些保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品，收益率高，賣得特別好，有一款銀保產(chǎn)品剛剛賣光了。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪的過程中還發(fā)現(xiàn)，很多客戶經(jīng)理都放棄了推銷銀行理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推薦銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且強(qiáng)調(diào)“利息高且保本無風(fēng)險(xiǎn)”，只要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)就可以領(lǐng)取本金和利息，而且本金和利息也會(huì)在合同中寫的很清楚。

風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)形同虛設(shè)

作為理財(cái)產(chǎn)品銷售的第一道風(fēng)控——風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)評(píng)近期卻走起了過場(chǎng)?？雌饋硪?guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，在實(shí)際操作中卻太過隨意。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然客戶只能按照評(píng)估結(jié)果去購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶卻可以隨意更改評(píng)估報(bào)告。大多數(shù)銀行的工作人員都告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“如果風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不合格就改答案重新做一遍”。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估本是一道嚴(yán)格的風(fēng)控流程，然而，有的銀行工作人員為了完成銷售，主動(dòng)要求客戶多次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，以達(dá)到可以購(gòu)買更高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品的客戶評(píng)級(jí)。而投資者在購(gòu)買代銷產(chǎn)品，很容易在無意間買到了“風(fēng)險(xiǎn)越位”的產(chǎn)品。

銀監(jiān)會(huì)2011年11月份出臺(tái)了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(下稱“辦法”)，其中第二十八條規(guī)定了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)并體驗(yàn)其風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)，雖然各大銀行基本上都執(zhí)行了此項(xiàng)要求，但在具體的操作過程中卻存在著種種問題，銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，基本為走過場(chǎng)，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不能起到應(yīng)有的效果。

從《證券日?qǐng)?bào)》記者拿到的幾家銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷來看，基本都是不到10道選擇題，題目設(shè)置也都遵照了《辦法》中的有關(guān)規(guī)定，“風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。”

這其中，只有年齡和財(cái)務(wù)狀況屬于客觀題目，財(cái)務(wù)狀況的題目大多是問家庭年收入以及收入或資產(chǎn)中可用于金融投資的比例。其他幾項(xiàng)題目主觀性更強(qiáng)一些，比如關(guān)于投資目的的題目：對(duì)您而言，保本比追求高收益更為重要。從“非常不同意”到“非常同意”一共五個(gè)選項(xiàng)。

在某國(guó)有大行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，該行的客戶經(jīng)理詢問《證券日?qǐng)?bào)》記者投資需求后，推薦了幾款理財(cái)產(chǎn)品。該行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估共計(jì)8道題，《證券日?qǐng)?bào)》記者讀題和做題，花了不到10分鐘，評(píng)估結(jié)果為“穩(wěn)健”。在得知《證券日?qǐng)?bào)》記者想購(gòu)買投資類的基金產(chǎn)品，客戶經(jīng)理表示：“這個(gè)評(píng)估結(jié)果不能購(gòu)買此款產(chǎn)品，需要重新測(cè)試并更改一些題目的選項(xiàng)才可以，評(píng)估結(jié)果為進(jìn)取型才可以。”

在另一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示有些選擇不太準(zhǔn)確想要重新評(píng)估時(shí)，理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)最好選擇看起來承受力更高的選項(xiàng)，這樣能確保買產(chǎn)品時(shí)不受限制，每道風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)題的四個(gè)選項(xiàng)中，最后一個(gè)往往為風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高的選項(xiàng)，因此，‘多選幾個(gè)C或D’，這是最簡(jiǎn)單方法。”按照此種方法，記者評(píng)估出了“進(jìn)取型”的評(píng)級(jí)結(jié)果，可以投資“中高”以及以下風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

而此后《證券日?qǐng)?bào)》記者又走訪多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)并按照真實(shí)情況填寫風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問卷，獲得了“穩(wěn)健型”的評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)應(yīng)可以投資“中低”及以下風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

在一家城商行網(wǎng)點(diǎn)，該行理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“對(duì)于購(gòu)買銀保產(chǎn)品的投資者，我行之前不需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可直接購(gòu)買，但是從去年12月初開始也需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。”

一些受訪的消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不太懂。“銀行讓怎么做就怎么做，只要能買理財(cái)產(chǎn)品就行”，一位六十多歲的大爺告訴記者。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪的過程中，都會(huì)問及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與本人真實(shí)情況如果不符，會(huì)不會(huì)有什么影響。有些客戶經(jīng)理回答較為規(guī)范，稱“要按照等級(jí)劃分來購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品”。而有的客戶經(jīng)理則以“沒什么影響”一句帶過。一家國(guó)有大行的客戶經(jīng)理還告訴記者，“如果想購(gòu)買范圍更大，可以把測(cè)評(píng)結(jié)果做的高一些，這樣選擇性多一些。”

其實(shí)，上述《辦法》的第二十五條寫明，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。”

《辦法》要求商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，主要是從保護(hù)客戶合法權(quán)益角度要求商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則審慎盡責(zé)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售，客戶只能購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。