北京一家公司在銀行開立賬戶后，近千萬元資金被銀行行長擅自轉(zhuǎn)出用于償還高利貸，造成資金損失。事發(fā)后，這家公司將銀行告上法庭，要求給付存款本金1000萬元及利息。近日，此案在朝陽法院開庭。根據(jù)該院發(fā)布的《金融審判白皮書》顯示，金融領(lǐng)域存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制及管理失范，新型金融組織、金融創(chuàng)新領(lǐng)域外部監(jiān)管不力，投資者風(fēng)險(xiǎn)識別能力不足，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展不規(guī)范等四大問題導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加。

案情 支行長侵占存款被抓獲

2011年10月24日，佳人遞賀卡（北京）有限公司在煙臺銀行股份有限公司勝利路支行開立了銀行賬戶，分兩次匯入1000萬元。2012年3月，公司收到銀行郵寄的對賬單，發(fā)現(xiàn)997.24萬元存款被非法轉(zhuǎn)出，余額僅剩2.8萬余元。

案發(fā)后，該支行行長劉維寧被抓獲。刑事判決書認(rèn)定，劉維寧指使該支行營業(yè)部主任曲某將公司預(yù)留印鑒偷蓋在空白支票上，私設(shè)賬戶密碼，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其個人控制的賬戶。

經(jīng)查，劉維寧2009年7月在辦理房屋貸款時認(rèn)識了王氏兄妹，從二人手里陸續(xù)借了大量高利貸用于其個人公司經(jīng)營，截至2011年10月借款本金累計(jì)達(dá)1億余元。同月中旬，王氏兄妹二人多次催要借款，但劉維寧無力償還。

擅轉(zhuǎn)八千萬償還高利貸

此后，王女士先后聯(lián)系了包括陳先生在內(nèi)的三人到勝利路支行以公司名義開立了賬戶，并分別存入2600萬元、3000萬元和1000萬元，其中陳先生擔(dān)任法人的佳人遞公司存入1000萬元。

劉維寧利用為三家公司辦理開戶手續(xù)，制作預(yù)留印鑒卡之機(jī)，指使該行營業(yè)部主任曲某將三家公司的印鑒，偷蓋在提前購買的空白支票上，并指使曲某私設(shè)了賬戶密碼。此后，劉維寧將三家公司賬戶內(nèi)錢款分別轉(zhuǎn)入其個人控制的賬戶。

2012年1月，劉維寧又利用私刻的另一公司財(cái)務(wù)專用章、法定代表人名章，指使曲某加蓋在空白轉(zhuǎn)賬支票上，將該公司賬戶內(nèi)1800萬元轉(zhuǎn)至其控制的賬戶。劉維寧擅自侵占上述四家公司款項(xiàng)達(dá)8397.24萬元，其中8300.3萬元用于償還王氏兄妹的高利貸，余款自用。

涉及三罪被判無期徒刑

為了防止事情敗露，劉維寧還指使曲某修改了被挪用資金的幾家公司的通信地址，將對賬單寄至自己經(jīng)營的一家公司內(nèi)，并指使該公司會計(jì)利用私刻的假印章加蓋在對賬單上之后再寄回?zé)熍_銀行。劉維寧于2012年1月31日逃匿，同年2月7日被抓獲。

到案后，劉維寧還被查出其他犯罪事實(shí)。最終，劉維寧因合同詐騙罪、職務(wù)侵占罪、違規(guī)出具金融票證罪，數(shù)罪并罰，被判處無期徒刑，其他銀行人員也獲刑。

事發(fā)后，佳人遞公司未能追回錢款。公司認(rèn)為，煙臺銀行勝利路支行作為商業(yè)銀行，應(yīng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，故起訴要求銀行給付存款本金1000萬元并按照活期存款利率給付利息。

原告被指串通他人謀利

原告代理律師在法庭上說，原告法人代表陳先生是通過王氏兄妹介紹到該銀行存款的。王氏兄妹二人自稱與銀行關(guān)系很熟，如果拉客戶去存款會有獎勵，他們私下可以把相應(yīng)的利息支付給他?？紤]到將錢存入銀行安全，同時也貪圖利息，陳先生同意到被告銀行開戶并存款，但后來才知道支行行長劉維寧將其錢款侵占。

被告銀行承認(rèn)“銀行內(nèi)鬼”劉維寧將原告公司的錢款轉(zhuǎn)出，但指出，原告與他人惡意串通，共同實(shí)施了損害銀行利益的非法行為，雙方之間形成的存款合同應(yīng)屬無效。

按照銀行的說法，原告存款是為了將錢借給王氏兄妹以賺取高息，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，系以合法形式掩蓋非法目的。劉維寧曾供述稱，自2009年起，他以月息4.5%至5.5%向王某兄妹借款共計(jì)1億余元。由于無法按約定還款，于是就和兄妹倆商定，由二人聯(lián)系資金存入銀行，再由劉維寧將錢款轉(zhuǎn)給他們。王氏兄妹二人拉陳先生去存款后，按月息2.5%向他支付利息。

陳先生收取了11個月的利息后，直至2012年12月底王氏兄妹再未支付，這才向警方報(bào)案，并到法院起訴對方。

銀行認(rèn)為，對于基于虛假意思而實(shí)施的存款行為，佳人遞公司具有重大過錯，對款項(xiàng)被犯罪分子轉(zhuǎn)移的法律后果應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。同時，原告曾書面聲明放棄對銀行享有的1000萬元的債權(quán)，并已送達(dá)支行發(fā)生法律效力。據(jù)此，應(yīng)駁回原告的訴訟請求。但據(jù)原告律師介紹，劉維寧轉(zhuǎn)走的另外兩家公司的錢款，在相關(guān)公司起訴銀行后，雙方在法院的主持下自愿達(dá)成調(diào)解協(xié)議，銀行同意返還本金和利息。

原告愿調(diào)解被銀行拒絕

佳人遞公司否認(rèn)惡意串通之說，稱刑事判決書最終并未認(rèn)定王氏兄妹與劉維寧存在共謀侵占資金的行為。王氏兄妹每月支付給陳先生的錢款并非利息，而是之前二人之間就有債務(wù)關(guān)系。事發(fā)后，陳先生的第一反應(yīng)是王氏兄妹騙了他，所以報(bào)案。此后王氏兄妹稱，因存款是他介紹的，如果給銀行寫聲明書放棄追究存款，他可以先行給付，所以簽訂了該聲明書。因原告未拿到王氏兄妹的錢，所以才起訴銀行。

佳人遞公司還表示，客戶將錢款存于銀行與銀行將錢款貸出是兩種行為，客戶的錢款存入銀行后，被銀行貸給何人用于何處，跟客戶沒有關(guān)系。

“若是正常存款，陳先生不會恐慌。他出于恐慌才簽訂協(xié)議讓王氏兄妹承擔(dān)，只有這樣才能明哲保身。若不放棄對銀行的追究，警方會繼續(xù)追查。”銀行代理人稱。庭審最后，原告方同意調(diào)解，但銀行不同意。該案將擇日宣判。

爭議被告：銀行擔(dān)責(zé)將會縱容犯罪

庭審后，被告銀行代理人在接受采訪時表示，此案涉及的串通行為在司法實(shí)踐中被稱為“活扒款”，即這筆錢名義上存入銀行后，銀行犯罪分子再把錢轉(zhuǎn)給實(shí)際用款人，用款人支付所謂的債權(quán)人高額利息。“一旦出事，債權(quán)人就可以說，我把錢存到銀行，銀行沒能保證資金安全。實(shí)際上，他們目的一致，借款人有利、出借人也有利，目的就是把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給銀行。”被告代理人說，作為受害者的銀行無需擔(dān)責(zé)。如果承擔(dān)責(zé)任，無疑會縱容放高利貸者找銀行工作人員以高息為誘惑，實(shí)施犯罪行為，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

原告：銀行員工失當(dāng)無關(guān)儲戶

陳先生的代理律師楊濤認(rèn)為，對于普通老百姓而言，銀行因天然的信用值得信賴。不管原告與中間人之間有何約定，他去銀行存款，就與銀行建立起儲蓄存款合同關(guān)系。只要錢打到銀行賬戶里，銀行就應(yīng)該負(fù)責(zé)保護(hù)它的安全。如果銀行內(nèi)部管理失當(dāng)或工作人員喪失了職業(yè)操守，予以侵占或挪用，銀行首先應(yīng)當(dāng)保障儲戶的利益。

而且在劉維寧生效刑事判決書中，載明贓款繼續(xù)追繳，發(fā)還銀行。銀行作為受害人得到了相應(yīng)救濟(jì)，那么在民事法律關(guān)系中，就應(yīng)當(dāng)毫無條件地支付客戶，否則商業(yè)銀行的誠信和擔(dān)當(dāng)從何談起。

分析 四問題導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加

案件審理當(dāng)天，朝陽法院發(fā)布了《金融審判白皮書》。白皮書顯示，近幾年，涉訴銀行數(shù)量持續(xù)大幅增長，從2012年的12家增長到2016年的195家，涵蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行。

金融領(lǐng)域存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制及管理失范，新型金融組織、金融創(chuàng)新領(lǐng)域外部監(jiān)管不力，投資者風(fēng)險(xiǎn)識別能力不足，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展不規(guī)范等四大問題導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加。

朝陽法院金融審判庭庭長王麗英介紹說，一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員管理松散、業(yè)務(wù)專用章使用隨意，致使出現(xiàn)非法挪用資金，誘騙投資者投資非本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的情況發(fā)生。部分金融機(jī)構(gòu)片面追求高業(yè)績，在客戶資信，合同簽訂、擔(dān)保等審核方面存在疏漏，冒簽字、代簽字的情況普遍存在，增大了潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

白皮書建議銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警和應(yīng)對等多方面健全完善風(fēng)控機(jī)制；嚴(yán)格對合同簽訂、擔(dān)保資質(zhì)的審核，防止他人冒簽、代簽情況發(fā)生，在抵押登記等各環(huán)節(jié)提高合規(guī)意識，避免履約不善引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)人員職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、印章管理等方面的內(nèi)部監(jiān)督管理，強(qiáng)化對金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范、合規(guī)操作、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，對違規(guī)操作人員予以有力懲戒，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)警示作用。

此外，白皮書還建議完善金融消費(fèi)者保護(hù)立法，對金融消費(fèi)者的定義、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容予以細(xì)化，完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的調(diào)研和推廣，比如針對銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)集中引入保險(xiǎn)制度，有效預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。