銀聯(lián)向賬基支付轉(zhuǎn)型

作為銀聯(lián)擴(kuò)大支付邊界的外延產(chǎn)品，京東閃付7月19日上線。通過(guò)此產(chǎn)品，京東金融“一鍵”完成線下支付布局，可以應(yīng)用于銀聯(lián)境內(nèi)外超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)活躍POS支持的NFC手機(jī)支付的線下商戶(hù)，成為第三方支付中首個(gè)吃螃蟹者。此前，微信、支付寶曾花費(fèi)大量人力、財(cái)力自行開(kāi)發(fā)線下商戶(hù)。

這意味著銀聯(lián)把銀行卡的受理網(wǎng)絡(luò)，升級(jí)為也能接受第三方支付賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)啟從卡基支付躍升賬基支付的初步探索。所謂賬基支付是指基于賬戶(hù)的支付，區(qū)別于之前是基于卡的支付的約定俗成的做法。

但爭(zhēng)議也隨之而來(lái)。外界質(zhì)疑銀聯(lián)賦予京東發(fā)卡的權(quán)利。就此，接近北京銀聯(lián)的人士在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)稱(chēng)，其實(shí)，在此產(chǎn)品合作中，中國(guó)銀聯(lián)并未分配62 BIN號(hào)給京東金融。62BIN號(hào)是銀聯(lián)卡的專(zhuān)屬卡BIN號(hào)。

據(jù)了解，銀聯(lián)北京分公司與京東金融在此次的合作方案中采用了2字頭編碼方式來(lái)生成京東閃付電子賬戶(hù)。該編碼僅是京東用戶(hù)和其綁定的借記卡或貸記卡生成的簽約協(xié)議號(hào)，用于在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)里識(shí)別交易受理方。而實(shí)際的支付扣款主體還是該協(xié)議號(hào)對(duì)應(yīng)的銀行卡賬戶(hù)。

京東支付金融副總裁許凌也告訴記者，京東閃付本質(zhì)上還是一個(gè)第三方支付賬戶(hù)，背后綁定的是每家銀行自己發(fā)行的銀行卡，通過(guò)京東支付進(jìn)行的銀行卡交易實(shí)際上交由銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算。京東閃付實(shí)際上是網(wǎng)銀在線支付賬戶(hù)和銀聯(lián)云閃付賬戶(hù)的合作對(duì)接，網(wǎng)銀在線具備互聯(lián)網(wǎng)支付牌照且是銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)。

“接入網(wǎng)銀在線，正是銀聯(lián)從卡基支付躍升為賬基支付的第一突破口。”有支付圈內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)用戶(hù)和商戶(hù)采用何種支付媒介，選擇何種支付路由，都應(yīng)該得到統(tǒng)一、穩(wěn)定的清算通道支撐。這為銀聯(lián)向賬基支付轉(zhuǎn)型埋下了下一條金線。

該人士認(rèn)為，此次銀聯(lián)與支付機(jī)構(gòu)的合作，是在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新，直接實(shí)現(xiàn)了支付賬戶(hù)通過(guò)手機(jī)NFC支付，這在全球范圍內(nèi)是領(lǐng)先的。

是否符合監(jiān)管要求

信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢認(rèn)為，銀聯(lián)此次對(duì)京東閃付的定位為穿透式錢(qián)包，與之相對(duì)的是支付寶和微信支付所定位的滯留式錢(qián)包。區(qū)別在于，前者讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以清晰地看到資金流動(dòng)方向，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢(qián)，符合監(jiān)管推動(dòng)方向；后者滯留了客戶(hù)資金流、信息流。

董崢認(rèn)為，銀聯(lián)此次對(duì)京東閃付嘗試的“四方模式”在國(guó)內(nèi)是首創(chuàng)，從卡基支付躍升到賬基支付，或許意味著中國(guó)支付市場(chǎng)格局將再起波瀾。

但也有銀行人士質(zhì)疑，京東閃付是否符合監(jiān)管對(duì)賬戶(hù)管理要求呢？

前述接近北京銀聯(lián)人士進(jìn)一步解釋稱(chēng)，京東閃付未改變《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)支付機(jī)構(gòu)提供“小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的定位，也未擴(kuò)大支付賬戶(hù)的業(yè)務(wù)類(lèi)型、改變其業(yè)務(wù)性質(zhì)。銀行卡具備的其他功能并沒(méi)有向電子支付賬戶(hù)開(kāi)放。

某股份制銀行人士認(rèn)為，央行推行銀行賬戶(hù)與非銀行賬戶(hù)分類(lèi)的目的，正是根據(jù)賬戶(hù)類(lèi)型不同來(lái)明確不同賬戶(hù)的服務(wù)場(chǎng)景與業(yè)務(wù)方向，因而京東閃付走向線下是否與央行的賬戶(hù)管理分類(lèi)的方向一致受到了質(zhì)疑。

面對(duì)質(zhì)疑，前述支付圈內(nèi)人士持反對(duì)意見(jiàn)，認(rèn)為這是“畫(huà)地為牢”的片面理解，線上線下的分界已然模糊，微信、支付寶早已打破了各自的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)方向。

許凌也表示，在當(dāng)前的移動(dòng)化、數(shù)字化、開(kāi)放互聯(lián)的市場(chǎng)上，任何封閉的單打獨(dú)斗模式都會(huì)越來(lái)越困難，這種模式是沒(méi)有延展性、可復(fù)制性的，用戶(hù)、商戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)都會(huì)被綁架，不利于進(jìn)一步提升行業(yè)效率和用戶(hù)體驗(yàn)。相反，開(kāi)放共贏才是移動(dòng)互聯(lián)市場(chǎng)的未來(lái)，京東金融一直堅(jiān)持的正是開(kāi)放模式。