近期，北京、深圳、浙江等多地下達(dá)通知，對(duì)消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)開(kāi)展調(diào)查。記者了解到，監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，一些商業(yè)銀行開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸的管理。變了味的“消費(fèi)貸”，如何回歸正途？

消費(fèi)貸的用途是支持居民的各類(lèi)消費(fèi)支出，包括教育、旅游、房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)耐用品等，監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)消費(fèi)貸款禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房。但在實(shí)際運(yùn)行中，如何保證資金一定用于消費(fèi)是個(gè)難題。

北京市民吳先生因?yàn)橘I(mǎi)房首付款不夠，通過(guò)一家城商行申請(qǐng)了25萬(wàn)元的消費(fèi)貸，在審查了他的收入情況后，不到一周的時(shí)間，貸款就批了下來(lái)。25萬(wàn)元的資金進(jìn)入他的銀行卡后，吳先生提取現(xiàn)金，交了首付款。

“就是簽了個(gè)合同，要求按時(shí)還款。銀行工作人員沒(méi)有特別強(qiáng)調(diào)不能用于購(gòu)房，我覺(jué)得大家是心照不宣吧，畢竟銀行也想把錢(qián)貸出去。”吳先生說(shuō)。

“個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門(mén)杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅(jiān)決堵住各種漏洞。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融學(xué)院客座研究員董希淼建議，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)將消費(fèi)貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，并要求客戶(hù)提供用途證明。對(duì)30萬(wàn)元以上的消費(fèi)貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對(duì)象，減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

他同時(shí)提醒，關(guān)注消費(fèi)貸款進(jìn)入樓市不能只盯著商業(yè)銀行，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金流向沒(méi)有監(jiān)控，進(jìn)入樓市的比例可能更高。要加大對(duì)各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的清理和整頓，對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

堵住了違規(guī)操作的漏洞，消費(fèi)貸究竟該如何回歸正途？

“打開(kāi)手機(jī)點(diǎn)擊幾下，幾秒鐘就能到賬，裝修可以貸款，租房可以貸款，買(mǎi)新款iPhone也能分期付款，以前是找不到借錢(qián)途徑，現(xiàn)在是衡量各種成本，選擇向誰(shuí)借。”廣西百色80后小伙子韋少標(biāo)感嘆道。

韋少標(biāo)經(jīng)歷的變化，折射出我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。近年來(lái)，在消費(fèi)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景下，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速。今年1至8月，我國(guó)居民新增消費(fèi)性短期貸款1.28萬(wàn)億元，同比多增7833億元。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的產(chǎn)品種類(lèi)很多，借款方式簡(jiǎn)單方便，很多是全線(xiàn)上，“秒”到賬，但不同機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品各有特色。

商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，利率較低，一般在6%左右，貸款額度幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，但門(mén)檻相對(duì)較高，多數(shù)銀行在存量客戶(hù)中挑選符合特定條件的“白名單”客戶(hù)。而消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等主要針對(duì)缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體，貸款額度多數(shù)在1萬(wàn)元以下，平均年化利率10%以上。

韋少標(biāo)先后在深圳的招聯(lián)消費(fèi)金融公司貸款8000元和5000元，分別用于房屋裝修和購(gòu)買(mǎi)家電，因?yàn)榱己玫倪€款記錄，不久前他的授信額度得到了提高。“從銀行貸款要提交收入證明等各種材料，比較麻煩。雖然消費(fèi)金融公司的利率高一些，但等額本息每月還款1000多元，完全是可以承受的。”

在“借錢(qián)”越來(lái)越方便的時(shí)代，對(duì)于居民個(gè)人而言，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力，量入為出，合理借貸。專(zhuān)家提醒，消費(fèi)信貸在滿(mǎn)足居民消費(fèi)需求、支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，由于我國(guó)居民提前消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)不足，要謹(jǐn)防忽視自身償還能力，過(guò)度借貸、多頭借貸的情況。

管好消費(fèi)貸，用好消費(fèi)貸，還其短期應(yīng)急、支持消費(fèi)的本源，這一新興的金融服務(wù)才不會(huì)走了形，變了味。

（新華社記者 李延霞 吳雨）