對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，使用螞蟻花唄分期償還支付寶的購(gòu)物款，提升芝麻信用積分，都成了日常生活中的一部分。

這兩年以來(lái)，一提到個(gè)人征信領(lǐng)域的產(chǎn)品，人們第一時(shí)間總會(huì)想起阿里旗下支付寶、螞蟻金服提供的相關(guān)服務(wù)。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，早在2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，劃定了8家首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，要求在6個(gè)月內(nèi)做好準(zhǔn)備工作。這8家機(jī)構(gòu)中包含了芝麻信用、騰訊征信和平安集團(tuán)旗下的前海征信，騰訊彼時(shí)似乎應(yīng)該和螞蟻金服站在同一條起跑線上。

但在此之后，螞蟻金服在2015年1月推出芝麻信用，并且做得有聲有色，芝麻信用的服務(wù)范圍已覆蓋到租房、租車、網(wǎng)貸消費(fèi)等各種場(chǎng)景。在這兩年時(shí)間里，雖然騰訊信用的官網(wǎng)早就掛了出來(lái)，但騰訊信用一直則顯得十分沉寂，沒(méi)有什么大手筆。

今年8月初，趕在騰訊“88無(wú)現(xiàn)金日”悄悄地向QQ超級(jí)會(huì)員開(kāi)放了騰訊信用分的查詢通道。人們初步了解了騰訊信用的積分體系，但對(duì)騰訊信用“能用來(lái)干什么”依然要打上問(wèn)號(hào)。

近日，騰訊信用終于推出了一個(gè)新的應(yīng)用場(chǎng)景：騰訊信用積分超過(guò)630分的用戶可申請(qǐng)免押金騎摩拜單車！

盡管目前這個(gè)功能僅對(duì)廣州市用戶開(kāi)放測(cè)試，還未形成規(guī)模，但這也足以讓人窺見(jiàn)騰訊信用未來(lái)發(fā)展的雛形。業(yè)內(nèi)媒體紛紛好奇，今后應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富的騰訊信用是否能真正挑戰(zhàn)芝麻信用的市場(chǎng)地位。

騰訊信用出新功能，免押可騎摩拜

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，騰訊早有進(jìn)入個(gè)人征信領(lǐng)域的布局。2012年騰訊曾上線“騰訊信用”網(wǎng)站，2015年1月，央行發(fā)布了允許騰訊征信、芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知。今年8月，騰訊信用分開(kāi)始向QQ超級(jí)會(huì)員開(kāi)放公測(cè)。

11月19日，騰訊信用分上線了一個(gè)重要應(yīng)用場(chǎng)景——免押金騎摩拜單車。目前“免押金騎摩拜單車”服務(wù)只在廣州推出，廣州用戶使用騰訊乘車碼乘坐地鐵后，可在下方廣告條進(jìn)入摩拜小程序，實(shí)名認(rèn)證后如果騰訊信用分高于630分即可成功申請(qǐng)摩拜免押金。

目前市面上主流的共享單車中，ofo 通過(guò)引入芝麻信用實(shí)現(xiàn)了支付寶掃碼免押金。摩拜299元的高昂押金也一直為人所詬病，如果能借助騰訊信用對(duì)高分用戶實(shí)現(xiàn)免押金，對(duì)用戶而言無(wú)疑是好事一樁。

不過(guò)到目前為止，騰訊信用的應(yīng)用只有微粒貸等服務(wù)，涵蓋范圍還遠(yuǎn)不及芝麻信用。

從社交切入征信，海量數(shù)據(jù)支撐

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，騰訊信用目前的入口還比較隱蔽，用戶必須在QQ或微信關(guān)注 。

官方介紹稱，騰訊信用分最低300分、最高850分。分?jǐn)?shù)是基于用戶的微信與QQ互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，通過(guò)“履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交”五大維度，運(yùn)用國(guó)際領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)綜合評(píng)估的結(jié)果。

雖然騰訊信用分的評(píng)價(jià)體系看上去與芝麻信用相差不大，但做社交出身的騰訊與做電商和支付出身的阿里，在個(gè)人征信這一塊領(lǐng)域上的確存在先天基礎(chǔ)的差異。

雷鋒網(wǎng)發(fā)布的一篇文章認(rèn)為，阿里巴巴擁有的交易數(shù)據(jù)稍微在征信模型中強(qiáng)相關(guān)一點(diǎn)，芝麻信用分向社會(huì)開(kāi)放的腳步就領(lǐng)先了。而對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)，海量的社交數(shù)據(jù)并不能支撐起金融征信的偉業(yè)。業(yè)內(nèi)人士分析稱，目前來(lái)說(shuō)，社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為弱變量數(shù)據(jù)，其在大數(shù)據(jù)征信中的作用有限。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，國(guó)內(nèi)運(yùn)用人工智能與大數(shù)據(jù)做征信的初創(chuàng)企業(yè)星橋數(shù)據(jù)董事長(zhǎng)丁卓博士曾表示：

“其實(shí)，社交數(shù)據(jù)征信在做360度的用戶畫(huà)像刻畫(huà)中，其作用大概只占5%-10%。對(duì)于金融行業(yè)的評(píng)估來(lái)說(shuō)，這些數(shù)據(jù)不能作為直接的評(píng)價(jià)參考。”

但與此同時(shí)，也有專家有不同意見(jiàn)。有人認(rèn)為征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)為王，而算法的門檻其實(shí)并不高，這對(duì)掌握著海量社交數(shù)據(jù)的騰訊來(lái)說(shuō)非常有利。

中科院計(jì)算所一位教授透露：

“去年微信內(nèi)部做這個(gè)項(xiàng)目，效果相當(dāng)好；就是用了微信的數(shù)據(jù)和少量的白名單，算法卻相當(dāng)簡(jiǎn)單：核心是征信在朋友圈中的傳遞關(guān)系，往往一度好友就足夠了。所以說(shuō)，征信這個(gè)東西，數(shù)據(jù)是為王的，算法可以靠后。”

坐擁 QQ 和微信兩大國(guó)民通訊應(yīng)用的騰訊，社交是它的天然優(yōu)勢(shì)。微信月活躍用戶近 9 億，QQ 月也擁有超過(guò) 8.6 億的月活用戶，這些用戶能為騰訊提供大量的、持續(xù)的、可跟蹤的用戶行為數(shù)據(jù)。騰訊信用在介紹頁(yè)面也提到，用戶的好友關(guān)系鏈、朋友圈也是衡量信用分?jǐn)?shù)的參考因素。

個(gè)人征信業(yè)務(wù)空間廣闊

支付寶和芝麻信用都曾經(jīng)嘗試踏足社交，但并沒(méi)有堅(jiān)持下去?，F(xiàn)在騰訊信用進(jìn)入芝麻信用占據(jù)強(qiáng)勢(shì)的個(gè)人信用市場(chǎng)，不知道會(huì)拿出什么樣的表現(xiàn)？

2014年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)表了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，規(guī)劃綱要提出我國(guó)正處于在更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次上提高開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)水平的拓展期，應(yīng)當(dāng)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)需求。

規(guī)劃綱要還提出，要在流通領(lǐng)域、金融領(lǐng)域和電子商務(wù)領(lǐng)域建立信息征集共享制度，目標(biāo)是到2020年，社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)基本建成。

據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。螞蟻金服目前有大約6億用戶，其中芝麻信用注冊(cè)人數(shù)達(dá)到2億。2016年，前海征信的全年查閱量也達(dá)到3億。

手握9億社交活躍用戶的騰訊如今也進(jìn)入征信領(lǐng)域，今后表現(xiàn)如何，還需要時(shí)間回答。

每經(jīng)編輯 鄭直

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