元旦已過，險企開門紅大戰(zhàn)便正式拉開帷幕。但與往年險企主動對外披露元旦當天保費斬獲數(shù)據(jù)不同的是，今年險企的開門紅“首爆日”頗顯低調(diào)和冷清，少有險企在官微、官網(wǎng)等渠道對外公布元旦當日保費收入情況。

本報記者獲悉，由于產(chǎn)品更新?lián)Q代，存續(xù)期拉長等原因，多數(shù)險企今年元旦保費收入不及去年，但部分爆款產(chǎn)品自元旦開售以來，依然搶眼。例如，有保費激進險企在某銀行銷售的一款躉交產(chǎn)品，元旦凌晨1時開售至8時，銷售保費總計達到55億元，銷量最高的時段，一小時保費收入超過10億元。

躉交產(chǎn)品緊俏

本報記者從某銀行獲悉，該行在元旦首推5家險企的躉交2-4年期產(chǎn)品，其中躉交2年期和躉交3年期是該行主推的重點產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)以萬能險和分紅險為主。

從產(chǎn)品收益來看，該行元旦主推產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在3%-4.65%之間，銷售渠道為銀行柜臺、手機銀行、網(wǎng)銀等渠道，今年開門紅該行尤為看重手機銀行等電子渠道。

引人注意的是，由于保監(jiān)會加強監(jiān)管，今年開門紅期間在該行銷售的多款爆款產(chǎn)品，由于保險存續(xù)期較短，受到保費額度的限制，并不能放開大面積銷售，這導(dǎo)致短期內(nèi)爆款產(chǎn)品保費激增，但額度一到立即停售的局面。例如在該行銷售的7款躉交兩年期產(chǎn)品額度均不足10億元。

由于短期險產(chǎn)品額度不足，加之部分產(chǎn)品從凌晨1點開售，該行部分分行為搶占保費，鼓勵消費者從凌晨1點登錄手機銀行搶買爆款產(chǎn)品，有爆款產(chǎn)品從凌晨1點銷售到8點，合計保費超過55億元。

雖然今年險企在銀保渠道用躉交、短期期交“打頭陣”，但銷售額度受到限制，一旦額度用盡，便不能再推動銷售。從長期來看，一些交3保10（交三年保障期為10年）、交3保6等產(chǎn)品則多被掛在各銀行官網(wǎng)上。

本報記者昨日在保費代銷大戶農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，多款產(chǎn)品標明的存續(xù)期在10年以上。例如，在該行官網(wǎng)掛出的一款“中意年年優(yōu)悅兩全保險”，交費期交可分為躉交、3年交、5年交，保險期間分為5年、10年、15年、20年和至105周歲，投保單位為1000元/份。

開門紅遭遇嚴監(jiān)管

除短期產(chǎn)品緊缺之外，今年開門紅的另一大特點是近期保監(jiān)會密集下發(fā)相關(guān)文件，嚴禁開門紅期間銷售誤導(dǎo)，險企開門紅遭遇強監(jiān)管。

昨日，保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于“開門紅”保險銷售的風(fēng)險提示》（下稱“風(fēng)險提示”）表示，每逢歲末年初，保險公司都會開展“開門紅”活動。“開門紅”是現(xiàn)有銷售行業(yè)中特有的一個銷售節(jié)點，為促進產(chǎn)品的銷售，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動力度相對較大。目前市場上可供選擇的保險保障產(chǎn)品越來越多，廣大消費者在選購“開門紅”保險產(chǎn)品時，要謹防風(fēng)險。

保監(jiān)會消保局表示，為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”、“限時限量”、“產(chǎn)品打折”等概念向消費者推銷產(chǎn)品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動購買“開門紅”產(chǎn)品。

而保監(jiān)會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規(guī)定：保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。保監(jiān)會提示消費者理性消費，不盲從、不跟風(fēng)，根據(jù)自身實際需求購買保險，實現(xiàn)有效保障。

夸大宣傳也是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，保監(jiān)會提到，為獲公司高額獎勵，有的銷售人員利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，違背保險最大誠信原則。比如：在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導(dǎo)消費者投保。

對于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品，保監(jiān)會提示消費者應(yīng)了解以下內(nèi)容：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用，具體以合同約定為準。另外，《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》要求：保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

事實上，開門紅期間“存單變保單”、歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式是部分營銷人員常用的營銷手段，尤其是部分保險公司存在“長險短做”，并通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值來拉高保費。

東北證券研報提到，上述通知2018年是在134號文下的首個壽險行業(yè)開門紅,由于前5年不得有現(xiàn)金流返還,雖然“雙主險”的主流產(chǎn)品形態(tài)下對理財屬性的收益性整體影響可控,但必須客觀認識對投保人流動性的影響,加之隨著長短端利率的整體上行,市場理財產(chǎn)品收益率整體抬升,均對2018年開門紅構(gòu)成一定程度的影響。因此,隨著產(chǎn)品銷售難度的上升,可以預(yù)見的是監(jiān)管套利、銷售誤導(dǎo)和產(chǎn)品糾紛均會比以往年度增加,保監(jiān)會此刻出臺相關(guān)規(guī)定,治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營,以規(guī)范市場秩序,保護消費者合法權(quán)益,應(yīng)該是在行業(yè)的預(yù)期之內(nèi)。