潘清

對(duì)于眾多腫瘤患者而言，抗癌藥物價(jià)格高昂是其治療過程中難以回避的問題。針對(duì)這一痛點(diǎn)，覆蓋醫(yī)保外靶向藥費(fèi)用保障的“特藥險(xiǎn)”悄然亮相。

惡性腫瘤已經(jīng)成為威脅中國(guó)人群健康的主要公共衛(wèi)生問題之一。在各種癌癥治療手段中，靶向治療可以延長(zhǎng)患者生命期、提升生存質(zhì)量。據(jù)了解，目前，仍有一些治療效果不錯(cuò)的藥物未能納入國(guó)家醫(yī)保目錄，不少腫瘤患者因此背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，部分商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始著手開發(fā)“特藥險(xiǎn)”。其中，平安養(yǎng)老險(xiǎn)于去年7月正式上線了“平安特定疾病靶向藥團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)”。這一團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋或部分覆蓋社保內(nèi)外特定疾病靶向藥費(fèi)用并提供就醫(yī)資源協(xié)調(diào)等服務(wù)，可幫助患者緩解“看病貴”“看病難”。

去年8月，泰康人壽推出了業(yè)內(nèi)首款“個(gè)人特藥保險(xiǎn)”，為肺癌等7種常見癌癥的17種常用靶向藥提供院外購(gòu)藥保障。

保險(xiǎn)業(yè)界評(píng)價(jià)認(rèn)為，“特藥險(xiǎn)”將商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、腫瘤醫(yī)療服務(wù)與特藥服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，解決了一般消費(fèi)性商業(yè)健康險(xiǎn)無法保障的院外購(gòu)藥需求難題?！疤厮庪U(xiǎn)”的出現(xiàn)不僅是健康險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，更是保險(xiǎn)行業(yè)“潛入”醫(yī)療保障體系發(fā)現(xiàn)民眾需求、解決健康痛點(diǎn)的創(chuàng)新。

不過，與相對(duì)成熟的重疾險(xiǎn)等相比，“特藥險(xiǎn)”目前尚處于“試水”階段。據(jù)記者了解，受限于“定價(jià)無數(shù)據(jù)、風(fēng)控?zé)o措施、服務(wù)無網(wǎng)絡(luò)”現(xiàn)狀，大多數(shù)保險(xiǎn)公司尚無能力開發(fā)此類險(xiǎn)種。此外，藥品審批和醫(yī)保政策的變化、醫(yī)保藥品目錄和臨床規(guī)范的調(diào)整等，也令“特藥險(xiǎn)”開發(fā)面臨變數(shù)。

“借力”第三方管理企業(yè)（TPA），成為“特藥險(xiǎn)”起步階段的主要路徑選擇。一方面，引入第三方管理企業(yè)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有更加精準(zhǔn)的醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)以支持相關(guān)產(chǎn)品的精算。另一方面，“特藥險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任網(wǎng)絡(luò)從醫(yī)院擴(kuò)展至藥店，借助第三方管理企業(yè)能力可對(duì)特效藥方進(jìn)行審核，保證對(duì)患者恰當(dāng)治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上兩款“特藥險(xiǎn)”的“腫瘤醫(yī)療服務(wù)和特藥服務(wù)”均由腫瘤領(lǐng)域商保合作平臺(tái)思派健康提供。思派健康常務(wù)副總經(jīng)理董棟表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方管理企業(yè)合作，有助于在保險(xiǎn)保障之外，為患者提供全方位、全流程的就醫(yī)管家服務(wù)以及完整的藥品可及性網(wǎng)絡(luò)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的一份報(bào)告認(rèn)為，隨著人口老齡化及民眾健康需求不斷上升，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，預(yù)計(jì)到2020年規(guī)模將超萬億元。業(yè)界認(rèn)為，在健康險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，“特藥險(xiǎn)”等針對(duì)細(xì)分人群、特定需求的各種創(chuàng)新健康險(xiǎn)產(chǎn)品也將不斷擴(kuò)容。

來自思派健康的信息顯示，目前已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就“特藥險(xiǎn)”產(chǎn)品的醫(yī)療及藥品服務(wù)與其進(jìn)行合作對(duì)接。董棟預(yù)計(jì)，今年下半年保險(xiǎn)市場(chǎng)或迎來“特藥險(xiǎn)”產(chǎn)品的集中上市。

值得注意的是，近年來政府相關(guān)部門陸續(xù)實(shí)施或醞釀一系列政策加強(qiáng)癌癥、罕見病等重大疾病的防治，包括加快境內(nèi)外抗癌新藥注冊(cè)審批、將更多抗癌藥物納入醫(yī)保等。這也意味著，基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系保障加上“特藥險(xiǎn)”助力，有望緩解腫瘤患者“用不起”靶向藥的困難。

（作者為新華社記者）