每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 易啟江    

12月2日，為進一步規(guī)范代收業(yè)務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務風險，中國人民銀行起草了《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），并向社會公開征求意見。

《通知》明確要求，代收機構(gòu)應當采取有效措施控制代收業(yè)務適用場景，在代收業(yè)務適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網(wǎng)絡借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。

代收業(yè)務存在三大風險問題

近年來代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，業(yè)務開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。為進一步規(guī)范代收業(yè)務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范代收業(yè)務風險，央行自2018年5月啟動規(guī)范代收業(yè)務相關工作，全面梳理代收業(yè)務風險問題，研究起草了相關《征求通知稿》。

其中，代收機構(gòu)主要指根據(jù)收款人委托，向付款人開戶機構(gòu)發(fā)起支付指令，并完成相關貨幣資金轉(zhuǎn)移服務的機構(gòu)，包括銀行，以及取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可或銀行卡收單業(yè)務許可的非銀行支付機構(gòu)。

由于代收業(yè)務是付款人事先授權，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。值得注意的是，部分代收機構(gòu)在未取得客戶授權、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務風險、授權及交易信息查詢服務渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。

同時，代收業(yè)務還存在著風險監(jiān)測的問題。比如，對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務便捷盜取客戶資金；有關代收業(yè)務信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務應用于高風險場景或非法交易等。

此外，央行表示，代收業(yè)務的第三個風險是關于適用場景的問題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務與其他需要逐筆進行交易確認的交易，影響了代收業(yè)務的健康發(fā)展。

明晰代收業(yè)務與小額免密業(yè)務的邊界

值得一提的是，《通知》對代收業(yè)務的適用場景做出了詳細的規(guī)定?！锻ㄖ窂娬{(diào)，代收機構(gòu)應當采取有效措施控制代收業(yè)務適用場景，在代收業(yè)務適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網(wǎng)絡借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。這些業(yè)務通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，日常生活中越來越多的免密支付業(yè)務，比如網(wǎng)絡約車自動扣付車費等，與代收業(yè)務的交易體驗趨同，也相應引發(fā)了混淆代收業(yè)務和小額免密消費業(yè)務實施套利，甚至導致用戶資金損失或權益受損的情形。那么小額免密業(yè)務是否都屬于代收業(yè)務呢？

對此，央行表示，《通知》明晰了代收業(yè)務與小額免密業(yè)務的邊界。例如，代收業(yè)務不經(jīng)付款人逐筆交易確認，無交易金額限制；通過支付賬戶余額支付的小額免密消費業(yè)務，需執(zhí)行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進行驗證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費業(yè)務，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費業(yè)務，參照支付賬戶余額小額免密消費限額管理要求執(zhí)行。對于超過免密業(yè)務限額的消費業(yè)務，相關支付服務主體必須對交易進行逐筆驗證。如果滿足代收業(yè)務交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務辦理的，在落實相應授權管理要求的前提下也可行。

（實習生肖世清對此文亦有貢獻）

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)