每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 廖丹    

互聯(lián)網(wǎng)時代，廣告無處不在、無孔不入，貸款廣告更是將觸角延伸到了每一個角落。“最快1分鐘放款”“最高xx萬”“日息低至0.0x%”“通過率高”等字眼，相信很多人都不陌生，無論是微信還是微博、知乎、視頻網(wǎng)站都可能會看到此類貸款廣告。但是，這種借款平臺果真如宣傳所說“門檻低、利息低、額度高、放款快、流程簡單”嗎？那可不盡然。

近日，有用戶向每經(jīng)記者反映，其在某視頻APP看到一條關(guān)于華夏好貸的貸款廣告，準(zhǔn)備貸款時竟然被要求先在銀行卡存錢。此外，在辦理貸款過程中，客服還要求用戶提供中國銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)的短信驗證碼。據(jù)了解，銀聯(lián)推出的代收產(chǎn)品是基于持卡人與商戶簽訂業(yè)務(wù)委托協(xié)議，用于實現(xiàn)基于約定用途下的持卡人賬戶資金向商戶賬戶定向劃轉(zhuǎn)。而此前，已有人投訴其在華夏好貸平臺被誘騙短信驗證碼，取走銀行卡里的錢。

這一操作看起來與“殺魚盤”的套路極為相似。“殺豬盤”都耳熟能詳，何為“殺魚盤”？即以貸款、信用卡提額等噱頭吸引用戶“入局”，以要求驗證受騙人的還款能力或者銀行卡資金為由，盜刷受騙人的銀行卡資金。為了解華夏好貸是否真有“貓膩”，《每日經(jīng)濟新聞》記者下載了該APP進(jìn)行探究。

要借10000，先存2000

據(jù)該用戶反映，他在某視頻網(wǎng)站注意到一條廣告，“最高額度50萬，最長分36期，最快15秒審核，0抵押，0擔(dān)保。”于是，他便填寫了姓名、手機號、身份證號、期望額度等信息，頁面提示“恭喜！您的借款申請已通過！”

根據(jù)指引，該用戶下載“華夏好貸”APP后，再次提交了姓名、身份證號及照片、手持身份證照片、本人半身照等信息，同時填寫聯(lián)系人電話、收款銀行卡、借款期限，并提交申請借款。不到一會兒，該用戶的借款審核就已通過，其申請?zhí)岈F(xiàn)，電子合同顯示“貸款方為上海銀行普陀區(qū)支行，借款月利率為0.6%”。

圖片來源：受訪者供圖

流程走到這看似一切都很正常，然而，就在該用戶提交辦理貸款時，頁面提示：“您申請的金額1萬元，按照合同規(guī)定（第二條），您需提供最低20%資金作為銀行資金驗證，以確保您的還款能力，需存款2000元在您收款賬戶。”

該用戶告訴每經(jīng)記者：“我存了2000元到收款賬戶，給客服發(fā)送截圖之后，讓我加群辦理提現(xiàn)。進(jìn)群后，我才發(fā)現(xiàn)群里只有我們兩個人，還讓我再次發(fā)存款截圖給他。同時，他還要求我將工商銀行和中國銀聯(lián)的驗證碼發(fā)給他。”

他進(jìn)一步表示：“存完錢以后感覺有些不對勁，明明是借錢怎么反倒要先存錢，為了賬戶安全，在給客服提供驗證碼之前，我就將錢趕緊轉(zhuǎn)了出去，還找工商銀行客服關(guān)閉了快捷支付。結(jié)果，那邊顯示，‘銀聯(lián)驗證失敗，卡上余額不足，無法下款，最終沒有借到錢。”每經(jīng)記者注意到，工商銀行的驗證碼是用來開通捷付睿通快捷支付，銀聯(lián)的驗證碼是用來開通銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)。

什么是銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)？銀聯(lián)官網(wǎng)顯示，代收產(chǎn)品是基于持卡人與商戶簽訂業(yè)務(wù)委托協(xié)議，許可商戶根據(jù)協(xié)議約定，向持卡人指定賬戶請求并完成指定款項支付的業(yè)務(wù)，用于實現(xiàn)基于約定用途下的持卡人賬戶資金向商戶賬戶定向劃轉(zhuǎn)。

圖片來源：受訪者提供

有人留了心眼，提前將錢轉(zhuǎn)出銀行卡，但有人卻沒那么幸運了。在黑貓投訴平臺，記者發(fā)現(xiàn)一名投訴者在華夏好貸平臺上也有著相似的經(jīng)歷，其投訴信息顯示：12月26日下午，其在華夏好貸APP上簽訂了貸款合同，合同上寫的是乙方為上海銀行普陀區(qū)支行，地址是上海市嘉定工業(yè)區(qū)匯源路55號H幢2層C區(qū)203室。

該投訴者表示，其在貸款時被客服誘騙8000元錢。當(dāng)時客服并未告知要劃走銀行卡里的余額，以綁定銀行卡借款還款短信的方式，誘騙短信驗證碼，取走銀行卡里的錢，后又讓本人分三次將8000元轉(zhuǎn)給個人，之后貸款失敗，協(xié)商很久對方拒不歸還轉(zhuǎn)走的8000元錢。

一位不愿具名的支付行業(yè)從業(yè)人士告訴每經(jīng)記者：“驗證碼本身就是用戶的授權(quán)，既然得到了驗證碼就說明用戶是在操作該業(yè)務(wù)。如果是不小心給了第三方，那么第三方就很可能進(jìn)行代扣操作，這也是一些騙子千方百計想要得到驗證碼的原因。”

正常的借款流程到底是怎樣的呢？資深貸款業(yè)務(wù)人員告訴記者：“一般是注冊、填寫資料、申請借款、等待審核、獲取授信額度、填寫借款額度。不需要存錢，但是要有個支付通道，用來給用戶的卡里放款。”

“資金方”否認(rèn)合作關(guān)系

為進(jìn)一步驗證，每經(jīng)記者在APP Store中并未搜索到華夏好貸APP，只能通過廣告鏈接下載。下載過程中，手機提示“不能驗證‘華夏好貸’的真實性，同時，華夏好貸下方淺色字體顯示為“華夏好貸小額金融有限公司”。

但是，記者進(jìn)入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查找時，并未查到名為“華夏好貸小額金融有限公司”的公司。而華夏好貸APP也未披露其運營主體，無從得知背后的運營方究竟是誰。

下載成功后，華夏好貸首頁底部顯示，借款需要準(zhǔn)備本人身份證、銀行卡（僅用于收款）、手機號碼。為詳細(xì)了解借款流程，記者試圖與華夏好貸客服電話溝通時，對方表示，暫不支持致電服務(wù)，可直接向其咨詢。隨后，記者反復(fù)詢問辦理借款需要的資料以及流程時，華夏好貸客服只是讓記者提供姓名，并未做出正面回答。當(dāng)記者表示，還未注冊時，對方回復(fù)道，先注冊申請額度辦理，然后再來咨詢。記者還沒來得及回復(fù)，APP便閃退了，再次打開客服對話框時，聊天記錄已是空白一片。

同時，每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)。華夏好貸電子合同中的貸款方（乙方）為上海銀行普陀區(qū)支行。對此，每經(jīng)記者向上海銀行客服詢問該行是否與一款名為“華夏好貸”的APP合作，并告知在華夏好貸申請一筆貸款時，合同顯示貸款方（乙方）為上海銀行普陀區(qū)支行。而客服在查詢之后表示：“經(jīng)查詢，目前我行未與任何一家小額貸款公司有合作，建議您以后去正規(guī)渠道辦理。”

警方提醒：要求提前繳費的貸款一定是詐騙

值得注意的是，每經(jīng)記者在網(wǎng)上查詢到了針對華夏好貸的多起投訴及相關(guān)法律咨詢。其中一名用戶表示：“要我存錢到卡里，才給我放款”。據(jù)其提供的信息，該用戶借款7.6萬元審核通過后，頁面提示：您申請的金額76000元，按合同規(guī)定(第二條)，您需提供最低20%的資金作為銀行資金驗證，以確保您的還款能力，需存款15200元在您收款賬戶，銀聯(lián)中心自動審核。符合條件請聯(lián)系客服辦理提現(xiàn)(當(dāng)天下款)。

另外一名用戶也表示：“我在華夏好貸那里借款十萬，他說帳號要有20%到50%的資金才可以放款，后來又說信用不夠，又要50%才行，我說沒辦法再存了，叫他退回5萬給我又不肯，現(xiàn)在不知怎么樣才好。”

每經(jīng)記者注意到，上訴投訴人在華夏好貸的相關(guān)經(jīng)歷與深圳經(jīng)偵近期曝光了“殺魚盤”套路相似。“殺魚盤”的套路是以信用卡提額、貸款等噱頭，吸引受害人“入局”；要求受騙人以交服務(wù)費或者是手續(xù)費的名義轉(zhuǎn)賬匯款，或發(fā)送網(wǎng)址鏈接，以要求驗證受騙人的還款能力或者銀行卡資金為由，盜刷受騙人的銀行卡資金，完成詐騙。

雖然“殺魚盤”不如“殺豬盤”那般廣為人知，但實際上，已有不少人已經(jīng)被“殺魚盤”套路了。

深圳經(jīng)偵表示，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙案件已成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中發(fā)案量大且最具有欺騙性的一類。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙套路層出不窮，但只要記住這一點可避免99%的網(wǎng)貸騙局，“所有正規(guī)金融機構(gòu)絕不會在放款前收取任何費用，凡是放款前先繳費的貸款都是詐騙”。

同時，警方提醒：出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難請通過正規(guī)渠道借款，對事先的轉(zhuǎn)賬要謹(jǐn)慎，不要點擊陌生的鏈接。請大家牢記：①要求提前繳納手續(xù)費、服務(wù)費等各種費用的貸款一定是詐騙；②陌生的網(wǎng)址鏈接和二維碼不要點擊掃描，更不要填寫支付信息、銀行卡號、密碼和短信驗證碼，防止銀行卡被盜刷；③一旦發(fā)現(xiàn)被騙，請第一時間保存好證據(jù)，立即報警。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)