每經(jīng)評論員 袁園

8月19日，大家保險龐月晗專屬代理店在深圳注冊成功，正式完成從個人到個體工商戶的轉(zhuǎn)變；8月25日，信泰保險獨立代理人郭華香的鑫匯專屬代理店在深圳完成注冊。這二者的注冊成功，意味著我國獨立個人保險代理人模式探索實現(xiàn)質(zhì)的突破。

“獨立代理人”主要是指獨立經(jīng)營的、能夠同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)的一種代理人制度。2018年，監(jiān)管就《保險代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》進行了第一次公開征求意見，隨后又進行第二次公開征求意見，并明確提出加快建立獨立個人代理人制度；去年底，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨立個人保險代理人有關(guān)事項的通知》，確定獨立個人保險代理人定位、條件標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、選拔機制、公司管理、監(jiān)督管理等監(jiān)管規(guī)則，隨后，深圳、湖北、陜西等地監(jiān)管陸續(xù)推進新規(guī)傳達、落地等配套工作，保險公司也開始了試水工作。

如今，大家保險和信泰人壽專屬代理店的完成，讓這一“靴子”終于落地了。獨立代理人制度的實施對傳統(tǒng)的保險營銷模式帶來的影響與變革自不必多說：有助于打破保險九級分銷體系銷售模式；有利于提高保險銷售人員的整體素質(zhì)；有利于提高消費者理賠體驗，等等。但在看到利好的同時，一些問題和挑戰(zhàn)也不容忽視。

首先，獨立代理人制度不同于壽險公司現(xiàn)有的代理人模式，所以壽險公司需要針對獨立代理人建立一套完善的管理機制，包括對獨立代理人的招募、經(jīng)營管理、品質(zhì)管理、考核管理等。如果獨立代理人具備獨立的展業(yè)能力和生存能力，壽險公司就不需要像對傳統(tǒng)代理人模式下那樣，給獨立代理人提供很大的銷售支持，獨立代理人的扁平化管理和節(jié)約成本的優(yōu)勢自然顯現(xiàn)出來了；如果獨立代理人的展業(yè)能力有限，壽險公司想要讓這一銷售渠道保持下去，就必須給予更多支持，反而跟傳統(tǒng)的代理人模式?jīng)]有太大區(qū)別了。因此，壽險公司在推動獨立代理人項目的時候也需要謹(jǐn)慎考慮。

其次，根據(jù)監(jiān)管制定的規(guī)則，國內(nèi)的獨立代理人與國外市場上的獨立代理人還是有區(qū)別的。在保險發(fā)達市場，其獨立代理人的“獨立”主要體現(xiàn)在兩個方面，一是沒有層級關(guān)系，二是可以代理多家保險公司的業(yè)務(wù)。我國的獨立代理人制度還處于初啟階段，現(xiàn)階段提出的獨立個人保險代理人歸屬于個人保險代理人，依然要求獨立代理人與一家保險公司簽訂代理合同。

簡言之，就是國內(nèi)的獨立代理人與保險公司并不保持獨立關(guān)系，依舊只能代理一家保險公司的產(chǎn)品。這就意味著國內(nèi)的獨立代理人僅僅是從保險營銷的層級關(guān)系中獨立了出來，并未從產(chǎn)品的單一性中獨立出來，這會導(dǎo)致獨立代理人在給消費者做保單規(guī)劃時，產(chǎn)品選擇依舊受到限制，消費者在投保的時候還是沒能擺脫傳統(tǒng)代理人一家之言的弊端。

因此，筆者認為，獨立代理人制度雖然對打破當(dāng)下壽險機構(gòu)的傳統(tǒng)營銷模式起到了破冰作用，但是真正發(fā)展起來并在保險營銷市場上成為勁旅尚需時日。