每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

1月29日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，通報近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，要求各公司認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括四個方面：

在產(chǎn)品設(shè)計方面，一是既往癥定義不合理。如上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的醫(yī)療保險，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。二是現(xiàn)金價值計算問題。如華匯人壽等報送的產(chǎn)品，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風(fēng)險。三是增額終身壽險產(chǎn)品問題。如海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

在產(chǎn)品條款表述方面，一是條款表述不嚴謹。如人保壽險的某疾病保險，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如恒安標(biāo)準(zhǔn)報送的某短期醫(yī)療保險，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關(guān)于身故保險金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

在產(chǎn)品費率厘定問題上，一是費率厘定不合理。如天安人壽等報送的醫(yī)療保險，費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。二是費率厘定缺乏定價基礎(chǔ)。如民生人壽報送的某疾病保險，保險責(zé)任過于單一，缺乏定價基礎(chǔ)。

其他問題方面，涉及產(chǎn)品報送材料不規(guī)范等，如陸家嘴國泰報送的健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

銀保監(jiān)會人身險部指出，個別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負債管理和利率厘定等問題存在嚴重風(fēng)險隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

因此，銀保監(jiān)會人身險部要求各公司持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題和不足。

銀保監(jiān)會人身險部表示，下一步將重點在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

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