每經(jīng)編輯 程鵬    

日前，兩家民營(yíng)銀行相繼發(fā)布公告稱，將停辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)，集中資源投入線上渠道建設(shè)。

兩家民營(yíng)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)

1月28日，中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)備，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。

據(jù)公告，中關(guān)村銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)后，客戶可通過(guò)該行手機(jī)APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù)；確需現(xiàn)金服務(wù)的，客戶可通過(guò)該行轉(zhuǎn)賬至他行辦理，該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

1月初，遼寧振興銀行也發(fā)布過(guò)類似公告，稱為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，經(jīng)主管人民銀行批復(fù)，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。您也可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

該行提到，如果客戶持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

公告顯示，兩家銀行停辦銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要目的是節(jié)約線下業(yè)務(wù)成本，并集中資源投入到數(shù)字化服務(wù)能力的提升。其中，中關(guān)村銀行在公告中表示，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是因?yàn)椤半S著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”；遼寧振興銀行也表示，停辦該業(yè)務(wù)的目的是“集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力”。

根據(jù)公開(kāi)資料，北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲批籌建的民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本40億元，于2017年6月獲批開(kāi)業(yè)，也是全國(guó)首家專注服務(wù)科技創(chuàng)新的銀行；遼寧振興銀行則是遼寧省首家民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本20億元，于2017年9月獲批開(kāi)業(yè)。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，一位民營(yíng)銀行人士對(duì)記者表示，對(duì)于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，留著柜臺(tái)、柜員、現(xiàn)金押送等，這些成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，“現(xiàn)金押運(yùn)費(fèi)用可能都比押運(yùn)的現(xiàn)金多?！?/span>

“銀行業(yè)務(wù)離柜是大趨勢(shì)，民營(yíng)銀行更加明顯。在‘一行一點(diǎn)’約束下，大部分民營(yíng)銀行設(shè)立之初就沒(méi)有把網(wǎng)點(diǎn)作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，僅僅只是一個(gè)形象展示作用，畢竟還有部分客戶認(rèn)為只有看到公司實(shí)體才放心和你發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，所以是否留存網(wǎng)點(diǎn)也不僅僅只考慮成本效益問(wèn)題?！绷硪晃幻駹I(yíng)銀行人士對(duì)記者稱，從公告來(lái)看這兩家銀行還沒(méi)有完全放棄網(wǎng)點(diǎn)，除了現(xiàn)金存取款外，貸款等業(yè)務(wù)還可以繼續(xù)在網(wǎng)點(diǎn)辦理。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2020年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3708.72億筆，同比增長(zhǎng)14.59%；離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

上述民營(yíng)銀行人士稱，從行業(yè)了解來(lái)看，大部分民營(yíng)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)幾乎100%通過(guò)電子渠道進(jìn)行，僅有少部分對(duì)公業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)。

“很多民營(yíng)銀行原來(lái)做了一些線下對(duì)公、零售業(yè)務(wù)，后來(lái)基本上往線上零售業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型，因?yàn)橛梢粋€(gè)網(wǎng)點(diǎn)、幾百人去做大對(duì)公業(yè)務(wù)是很難的。所以民營(yíng)銀行想發(fā)展、想獲客，只能通過(guò)加大科技投入、借用外部合作等資源，通過(guò)產(chǎn)品、通過(guò)體驗(yàn)來(lái)服務(wù)客戶。”中關(guān)村銀行行長(zhǎng)楊新軍接受采訪時(shí)也曾表示。

業(yè)績(jī)分化下民營(yíng)銀行謀轉(zhuǎn)型

2020年下半年以來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)窗口指導(dǎo)、發(fā)布相關(guān)文件等方式，壓降城、農(nóng)商行等地方性銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道異地?cái)埓?、攬貸的空間。目前來(lái)看，沒(méi)有在監(jiān)管備案、沒(méi)有獲得互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營(yíng)銀行是比照城商行進(jìn)行監(jiān)管。

隨著監(jiān)管政策的影響逐漸彰顯，多數(shù)民營(yíng)銀行“擴(kuò)表”步伐放緩，還有一些民營(yíng)銀行已出現(xiàn)“縮表”危機(jī)。例如，三湘銀行近期披露，該行2021年末總資產(chǎn)583.62億元，2020年末該指標(biāo)為570.70億元；一般性存款余額426.64億元，2020年末該指標(biāo)為409.80億元，資產(chǎn)與存款規(guī)模增速較往年大幅放緩。

此外，截至2021年6月末，曾通過(guò)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量攬儲(chǔ)的華通銀行總資產(chǎn)較年初減少58.1億元，同比下降25.7%，存款余額下降31.20%，貸款余額下降17.14%；及至2021年9月末，該行存款余額略有回升，但貸款余額進(jìn)一步環(huán)比減少16.85%。

還有一些民營(yíng)銀行資產(chǎn)增速放緩，但未受到明顯影響。例如眾邦銀行，截至2021年末，該行總資產(chǎn)為871.67億元，同比增長(zhǎng)20.30%；總負(fù)債為824.48億元，同比增長(zhǎng)21.31%。該行去年的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速較其2020年超70%的“擴(kuò)表”速度來(lái)說(shuō)有所放緩，但仍保持較高增速。

事實(shí)上，目前各地方監(jiān)管對(duì)民營(yíng)銀行異地展業(yè)行為的執(zhí)行程度不一，許多民營(yíng)銀行仍在全國(guó)范圍展業(yè)。

“現(xiàn)在很多民營(yíng)銀行都在和監(jiān)管溝通，一方面是對(duì)異地展業(yè)的監(jiān)管程度，另一方面也有民營(yíng)銀行在申請(qǐng)備案為互聯(lián)網(wǎng)銀行?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家民營(yíng)銀行獲得了可以全國(guó)展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。

但據(jù)了解，要獲得互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)難度較大，既要引入互聯(lián)網(wǎng)背景的股東，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基因，同時(shí)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化能力建設(shè)，目前為止還沒(méi)有民營(yíng)銀行傳出“好消息”。

編輯|程鵬?杜波

校對(duì)|王月龍

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

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