每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

在連續(xù)降息背景下，今年銀行大額存單利率也已經(jīng)多次下調(diào)。

近日，記者從相關(guān)渠道了解，盡管部分銀行3年期大額存單利率年內(nèi)已經(jīng)歷多次下調(diào)，但大額存單供不應(yīng)求的情況仍未緩解。此外，部分銀行也在向客戶推薦期限相近的定期存款，利率接近大額存單。

記者注意到，今年以來(lái)，銀行個(gè)人存款中定期儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)明顯；而銀行資產(chǎn)端，利率下降幅度也較大。這為銀行保持息差造成了一定壓力。

部分銀行3年期大額存單供不應(yīng)求

當(dāng)記者問詢大額存單業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)銀行深圳某分行工作人員向記者表示，大額存單需要客戶到柜臺(tái)申請(qǐng)額度。據(jù)悉，該行的3年期大額存單利率為3.1%，20萬(wàn)起存。

興業(yè)銀行工作人員同樣向記者表示，3年期大額存單需要預(yù)約購(gòu)買，20萬(wàn)起存，利率為3.3%。

除了預(yù)約外，也有銀行會(huì)在每周固定時(shí)間發(fā)放大額存單額度。工商銀行深圳某支行工作人員表示，該行3年期大額存單業(yè)務(wù)在周二和周四發(fā)放額度，但額度比較緊張。

事實(shí)上，自今年來(lái)，包括大額存單在內(nèi)的存款產(chǎn)品利率已經(jīng)經(jīng)過多次下調(diào)，但“一單難求”的現(xiàn)象也不是第一次出現(xiàn)。今年4月，大額存單市場(chǎng)就出現(xiàn)了客戶“搶購(gòu)”的情況。

多家銀行工作人員就向記者表示，大額存單業(yè)務(wù)年內(nèi)已經(jīng)歷兩次降息。

在大額存單供求關(guān)系推動(dòng)下，部分銀行也對(duì)起存金額進(jìn)行了調(diào)整。工行銀行工作人員就對(duì)記者表示，經(jīng)歷今年兩次利率下調(diào)，該行對(duì)大額存單起存梯度進(jìn)行了調(diào)整。其中，該行面向非新用戶的3年期大額存單起存金額已由20萬(wàn)調(diào)整為30萬(wàn)。

不過記者注意到，部分中小銀行目前的大額存單利率仍保持較高水平，額度也較為充足。如廣州銀行的3年期大額存單利率為3.35%，20萬(wàn)起存。

部分銀行：定存產(chǎn)品利率已接近同期限大額存單

我國(guó)的大額存單從2015年開始發(fā)行，大額存單是指有銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬于一般性存款，同時(shí)也納入存款保險(xiǎn)。

據(jù)了解，銀行發(fā)行大額存單需要提前備案。根據(jù)2015年央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》，發(fā)行人發(fā)行大額存單，需要于每年首期大額存單發(fā)行前，向央行備案年度發(fā)行計(jì)劃。而發(fā)行人如要調(diào)整年度發(fā)行計(jì)劃，便要向人民銀行重新備案。

光大銀行宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，目前大額存單廣受歡迎的原因有三點(diǎn)：

一是因?yàn)榻谑袌?chǎng)波動(dòng)比較大，部分投資者轉(zhuǎn)向大額存單、存款一類防守型的理財(cái)產(chǎn)品；

二是大額存單相對(duì)于普通的存款來(lái)講，收益率還是相對(duì)較高；

三是大額存單雖然相較普通存款門檻較高，但流動(dòng)性也比普通存款好，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

一般來(lái)講，大額存單因其門檻更高，利率也會(huì)較普通存款更高，但記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行目前在推廣起存額度更低的定期存款產(chǎn)品，其利率水平和同期限的大額存單接近。

資料來(lái)源：相關(guān)銀行網(wǎng)站

如交通銀行目前的3年定期存款利率為3.25%，比同期限的大額存單的3.3%略低，但起存金額為5萬(wàn)。該行工作人員向記者表示，“相較大額存單的起存金，定期存款是有優(yōu)勢(shì)的。”

中國(guó)銀行工作人員也向記者表示，該行3年定期存款優(yōu)惠利率與3年期大額存單利率同為3.1%，且該行定存的優(yōu)惠利率起存金額為10萬(wàn)。

此外，記者查閱廣州銀行存款信息，發(fā)現(xiàn)目前該行某款三年定期產(chǎn)品，五萬(wàn)起存，利率為3.35%，和該行3年期大額存單一樣。

專家：存款定期化并不意味著長(zhǎng)期趨勢(shì) 

自今年以來(lái)，政策不斷推進(jìn)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，深圳地區(qū)的個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款利率已經(jīng)降至3.5%附近。此外，隨著此前5年期以上LPR的調(diào)整，房貸利率也已降低。

“我們現(xiàn)在給小微企業(yè)的貸款利率為3.45%，貸款利率降低，存款利率不會(huì)保持較高水平。”某國(guó)有銀行工作人員向記者表示。

周茂華表示，從穩(wěn)定負(fù)債成本來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)要有效降低銀行負(fù)債成本，才能有效拓寬銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以大額存單額度都相對(duì)有限；作為銀行自身來(lái)講，大額存單成本是比較高的。

據(jù)了解，近一年來(lái)深圳的銀行個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸利率下降明顯，此前某股份行銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，該行去年個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品年化利率為3.85%，而目前利率也已經(jīng)降至3.45%。

銀行資產(chǎn)端利率下降較大的同時(shí)，記者注意到，今年以來(lái)，銀行個(gè)人存款中，定期儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)明顯，這為銀行保持息差造成了一定壓力。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年1月份，我國(guó)中資大型銀行個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款余額為18.85萬(wàn)億元，截至9月份余額達(dá)到22.1萬(wàn)億元，而活期儲(chǔ)蓄存款則變動(dòng)不大，由23.65萬(wàn)億元微降至23.22萬(wàn)億元。

“由于長(zhǎng)期限存款利率遠(yuǎn)高于短期、活期存款利率，一般來(lái)說，銀行定期存款占比上升將明顯增加存款綜合負(fù)債成本。”周茂華表示，存款定期化可能與整體宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)波動(dòng)有關(guān)，并不意味著長(zhǎng)期趨勢(shì)，隨著需求恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)活躍度上升，將帶動(dòng)人們流動(dòng)性偏好。

周茂華建議，銀行合理控制定期化產(chǎn)品，維護(hù)存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，增加活期存款占比；穩(wěn)步推動(dòng)資產(chǎn)管理，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，以促進(jìn)活期存款增加；積極推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行帶來(lái)盡可能多的活期存款。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張壽林 攝