每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

8月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2024年9月23日。

《征求意見(jiàn)稿》對(duì)小額貸款公司的行業(yè)準(zhǔn)入、融資方式、信息披露、技術(shù)規(guī)范、催收方式等進(jìn)行了規(guī)范，主要涉及小額貸款公司與網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司兩類市場(chǎng)主體。

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求，過(guò)渡期不超過(guò)一年。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款上限一千萬(wàn)元的過(guò)渡期不超過(guò)兩年。

此外，《征求意見(jiàn)稿》提到，該辦法將自印發(fā)之日起施行，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號(hào)）將同時(shí)廢止。

劍指誘導(dǎo)借款、亂收服務(wù)費(fèi)、牌照租借亂象等

《征求意見(jiàn)稿》的內(nèi)容共七章，包含六十六條款項(xiàng)，涉及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營(yíng)小額貸款公司退出、監(jiān)督管理等多方面內(nèi)容。

每經(jīng)記者注意到，針對(duì)近幾年市場(chǎng)上經(jīng)常出現(xiàn)的誘導(dǎo)借款、亂收服務(wù)費(fèi)、“套殼”App等亂象，《征求意見(jiàn)稿》進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范。

貸款利率方面，《征求意見(jiàn)稿》提到，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對(duì)借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。

中介服務(wù)方面，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，小額貸款公司提供貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際提供的服務(wù)內(nèi)容收取費(fèi)用，確保質(zhì)價(jià)相符，不得未提供服務(wù)收取費(fèi)用，不得以費(fèi)用形式變相收取利息。

針對(duì)金融App的規(guī)范，《征求意見(jiàn)稿》也在多處提及，如小額貸款公司不得協(xié)助無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)含“金融”字樣移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）備案；小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過(guò)依法備案；小額貸款公司通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（含自有及合作機(jī)構(gòu)）發(fā)放貸款、發(fā)布貸款產(chǎn)品、開(kāi)展?fàn)I銷獲客的，應(yīng)當(dāng)向地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息及產(chǎn)品詳細(xì)信息。

另外，《征求意見(jiàn)稿》還明確了一系列禁止類行為，如小額貸款公司不得以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債、多頭借貸；不得采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；不得違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。

業(yè)內(nèi)：進(jìn)一步明確了機(jī)構(gòu)展業(yè)的門檻和邊界

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，與小貸行業(yè)的歷史監(jiān)管文件進(jìn)行對(duì)比，本次監(jiān)管文件影響范圍會(huì)更加深遠(yuǎn)，條款涉及的助貸或聯(lián)合貸合作模式以及金融App備案相關(guān)細(xì)則，將對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款以及消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響。

一是收緊設(shè)立程序，嚴(yán)把“準(zhǔn)入關(guān)”。明確由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。此舉能夠有效提升小貸設(shè)立門檻，促進(jìn)增強(qiáng)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)也意味著，在小貸機(jī)構(gòu)近年來(lái)持續(xù)清理整頓的當(dāng)下，結(jié)合“退金令”的導(dǎo)向，小貸尤其是網(wǎng)絡(luò)小貸短中期內(nèi)或?qū)⒊蔀榇媪渴袌?chǎng)。

二是重申異地經(jīng)營(yíng)規(guī)范，嚴(yán)禁“套殼”規(guī)避。早前的監(jiān)管文件均已涵蓋“小貸不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)”等內(nèi)容，但近年來(lái)市場(chǎng)滋生小貸牌照“套殼”亂象，故本次文件提出“不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定”，后續(xù)再出現(xiàn)出租出借、“套殼”“借牌上架”等違規(guī)行為的小額貸款機(jī)構(gòu)或?qū)⑹艿絿?yán)厲打擊。

三是收緊貸款集中度，防范大額業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，監(jiān)管將網(wǎng)絡(luò)小貸的消費(fèi)貸上限定在20萬(wàn)元，與持牌消費(fèi)金融公司持平；另一方面，監(jiān)管將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款定在1000萬(wàn)元，體現(xiàn)了促進(jìn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本導(dǎo)向。此外，將小額貸款公司凈資產(chǎn)與貸款余額關(guān)聯(lián)起來(lái)，能夠有效防范小額貸款機(jī)構(gòu)無(wú)序擴(kuò)張。

四是進(jìn)一步規(guī)范合作貸款。最為重磅的條款為“不得僅提供不實(shí)際出資的營(yíng)銷獲客、客戶信用畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)”，這意味著通過(guò)小貸牌照展業(yè)的部分助貸機(jī)構(gòu)，僅提供導(dǎo)流業(yè)務(wù)或提供催收業(yè)務(wù)的路徑將不再可行，該條款旨在借助“出資”行為倒逼通過(guò)小貸牌照展業(yè)的助貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量，用真金白銀與合作方之間形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

五是規(guī)范金融App。今年上半年已有多輪針對(duì)金融App市場(chǎng)的整頓規(guī)范，而本次文件多處提及貸款A(yù)pp相關(guān)規(guī)范內(nèi)容。這意味著，長(zhǎng)久以來(lái)魚(yú)龍混雜的貸款A(yù)pp市場(chǎng)將迎來(lái)系統(tǒng)化清理整頓，后續(xù)未完成對(duì)應(yīng)報(bào)備、備案程序的貸款A(yù)pp將無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)。

六是擴(kuò)大信息披露渠道及內(nèi)容。針對(duì)之前虛假、仿冒貸款A(yù)pp侵害消費(fèi)者權(quán)益的不法行為，此次監(jiān)管文件提出小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、宣傳資料、網(wǎng)站或者移動(dòng)應(yīng)用程序（App）等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，全面公示貸款種類、綜合實(shí)際利率等，既有利于識(shí)別貸款A(yù)pp的“套殼”行為，也有助于消費(fèi)者在下載貸款A(yù)pp之前能夠充分了解貸款服務(wù)內(nèi)容及利率水平，對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)構(gòu)成利好。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，《征求意見(jiàn)稿》給小額貸款公司指明了未來(lái)發(fā)展方向，進(jìn)一步明確了機(jī)構(gòu)展業(yè)的門檻和邊界，要求小額貸款公司承擔(dān)更多管理義務(wù)，重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，也標(biāo)志著監(jiān)管部門對(duì)小貸領(lǐng)域的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)。

“明確禁止出租、出借小貸牌照，堵死了此前一些小額貸款公司可能通過(guò)出租或出借牌照的方式，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸通道這種行為。”他表示。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝