每經(jīng)記者 夏子博    每經(jīng)編輯 賀娟娟

8月29日，西安銀行發(fā)布了2024年半年度報(bào)告，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入36.22億元，增幅5.77%，歸母凈利潤13.37億元，增幅0.31%。

銀行業(yè)進(jìn)入微利時(shí)代，西安銀行同樣壓力不小，上半年在保持資產(chǎn)端、經(jīng)營端保持增長同時(shí)，正在探索開啟“第二曲線”創(chuàng)新增長模式。

2024半年報(bào)顯示，西安銀行利息凈收入出現(xiàn)下降（同比-11.46%），但非利息凈收入實(shí)現(xiàn)快速增長（同比+76.43%），占比（32.69%）遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，在研投能力、財(cái)富管理、跨境金融等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)不同程度增長。

營業(yè)收入增幅5.77%

2024年上半年結(jié)束了，銀行業(yè)仍然面臨不小的經(jīng)營壓力。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)情況，上半年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.3萬億元，同比增長0.4%，較一季度略降0.3個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)與上市銀行半年報(bào)業(yè)績走勢基本一致，資產(chǎn)端、凈利潤增速仍然承壓，微增、微利是行業(yè)主線。

2024半年報(bào)中，西安銀行在資產(chǎn)端、經(jīng)營端、存貸總量上實(shí)現(xiàn)不同程度增長，截至上半年，西安銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入36.22億元，增幅5.77%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤13.37億元，增幅0.31%；資產(chǎn)總額4452.62億元，增幅3.02%；存款本金總額3111.28億元，增幅5.90%，貸款本金總額2,147.86億元，增幅5.85%。

風(fēng)險(xiǎn)管控方面，數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.56%，較2024年一季度末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占比為2.22%，較2024年一季度末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。

日前，交通銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官劉建軍在半年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，一是部分房地產(chǎn)企業(yè)，因?yàn)閮?nèi)生性的現(xiàn)金流還沒有完全恢復(fù)，所以相關(guān)貸款業(yè)務(wù)仍存在一定下遷不良的壓力；二是部分地方債務(wù)仍存在階段性的違約風(fēng)險(xiǎn)；三是零售業(yè)務(wù)的不良貸款有所增加。

可以觀察到，目前商業(yè)銀行貸款質(zhì)量的壓力并未明顯減輕，且相比國有大型銀行和股份行，一些城商行、農(nóng)商行等中小銀行的資產(chǎn)配置在房地產(chǎn)企業(yè)、地方融資平臺、民營企業(yè)等領(lǐng)域更為集中。

西安銀行亦在半年報(bào)中表示，在經(jīng)濟(jì)增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化和消費(fèi)降級的趨勢下，受建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)及批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升因素影響，本公司信貸資產(chǎn)受到一定程度的資產(chǎn)質(zhì)量下遷和逾期率上升壓力。公司不良貸款率和撥備覆蓋率分別為1.72%和170.06%，核心一級資本充足率和資本充足率分別為10.20%和12.39%。

不過，在凈穩(wěn)定資金比例方面，西安銀行穩(wěn)住了。截至報(bào)告期，公司可用的穩(wěn)定資金為3268.93億元，凈穩(wěn)定資金比例158.82%，均創(chuàng)下近期新高。

西安銀行表示，針對信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，公司將積極采取相應(yīng)措施，加大減值計(jì)提，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，一戶一策制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，確保信貸資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

探索“第二曲線”

進(jìn)入微利時(shí)代時(shí)間已經(jīng)不短了，各家銀行都在探索差異化、特色化經(jīng)營之路。

作為總部在西安的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，“扎根陜西、服務(wù)陜西”是西安銀行使命，參與了省內(nèi)不少基礎(chǔ)設(shè)施投資、城市改造、民生保障的資金支持工作。報(bào)告期內(nèi)，公司在西安地區(qū)營收占比達(dá)到97.55%。

當(dāng)前，銀行業(yè)不可避免地面臨“資產(chǎn)荒”，風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的高息資產(chǎn)缺乏，西安銀行在公司存貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)較大增長，上半年公司存款1287.77億元，較年初增長2.79%；公司貸款1441.24億元，較年初增長15.42%。

根據(jù)年報(bào)，西安銀行上半年累計(jì)向省市重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放貸款 61.50 億元，向科技型企業(yè)貸款較年初增長37.72%，普惠金融方面，向小微企業(yè)貸款318.14億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款77.13億元，較年初增長6.33%。

與多數(shù)城商行一樣，西安銀行上半年利息凈收入（24.37億元）出現(xiàn)下降（同比-11.46%），但非利息凈收入（11.84億元）實(shí)現(xiàn)快速增長（同比+76.43%）。

這方面，西安銀行確實(shí)走在了前列，截至上半年末，商業(yè)銀行非利息收入占比為24.31%，同比提升約3個(gè)百分點(diǎn)，而西安銀行占比已達(dá)到32.69%。

投資收益是非利息收入的重要來源之一，上半年公司實(shí)現(xiàn)投資收益5.7億元，同比增長7.53%，西安銀行表示，報(bào)告期內(nèi)公司持續(xù)以打造投研能力、信評能力和交易能力為抓手，加強(qiáng)對政策和市場研判，進(jìn)一步挖掘投資品種，提升資本利得收益，發(fā)揮“南向通”牌照優(yōu)勢，拓寬收益來源。

作為諸多銀行都瞄準(zhǔn)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，西安銀行同樣出現(xiàn)一定程度增長，截至報(bào)告期末，公司財(cái)富客戶數(shù)量和AUM較上年末分別增長11.86%和11.72%。

此外，西安銀行通過融入共建“一帶一路”大格局，依托中歐班列（西安）等跨境鐵路運(yùn)輸?shù)谋憷麠l件以及本土企業(yè)“走出去”的融資需求，不斷提升跨境金融服務(wù)能力。報(bào)告期內(nèi)，公司國際業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長16.65%。