每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

“去年5月份買的一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品條款載明是可以不限時(shí)、不限量追加的，但上個(gè)月發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司關(guān)閉了加保通道。”最近一位保險(xiǎn)客戶蘇女士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反饋了這樣一個(gè)情況并表示，“當(dāng)時(shí)買的時(shí)候業(yè)務(wù)（員）多次說這款產(chǎn)品是不限追加的，但保險(xiǎn)公司在沒有告知的情況下就變更了合同……”

記者了解到，蘇女士提及的產(chǎn)品名為“和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）”，為和諧健康旗下的一款團(tuán)體萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其最低保底利率為年利率3.5%。產(chǎn)品條款中的“保險(xiǎn)費(fèi)交納”顯示，“在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取護(hù)理保險(xiǎn)金之前，您或被保險(xiǎn)人可以定期或不定期、定額或不定額地向我們交納保險(xiǎn)費(fèi)”。

“加保寫進(jìn)合同”曾贏得了很多客戶的青睞，但當(dāng)初的“賣點(diǎn)”如今卻成了“槽點(diǎn)”?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者就此采訪了和諧健康相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示，“追加保費(fèi)是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)來設(shè)定的，能否追加需要經(jīng)我司審核。本次追加政策調(diào)整是基于我司已經(jīng)下架的萬能產(chǎn)品統(tǒng)一停止辦理追加保費(fèi)服務(wù)，既往客戶購買的保單，利益無任何損失。目前在售的萬能產(chǎn)品，可以辦理追加業(yè)務(wù)。”

銷售人員承諾不限追加，稱“加保寫進(jìn)合同”

2023年5月，蘇女士在和諧健康徐州分公司購買了一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)其介紹，這是一款團(tuán)險(xiǎn)，可以開通幾個(gè)賬戶，投保人是一個(gè)人，當(dāng)時(shí)是在保險(xiǎn)公司直接下單購買的，業(yè)務(wù)（員）多次說這款產(chǎn)品不限時(shí)追加的。

那么保險(xiǎn)合同到底是怎樣規(guī)定的呢？蘇女士向記者出示了她的“和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）”保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同條款對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交納的規(guī)定，“在被保險(xiǎn)人領(lǐng)取護(hù)理保險(xiǎn)金之前，您或被保險(xiǎn)人可以定期或不定期、定額或不定額地向我們交納保險(xiǎn)費(fèi)，但交費(fèi)額度不得低于本公司的規(guī)定限額”。

“和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）”保險(xiǎn)合同截圖

“在未得到通知的情況下，保險(xiǎn)公司暫停了加保功能。”蘇女士告訴記者，自己是8月18日加保的但沒有加進(jìn)去，代理人計(jì)劃是次日（周一）再追加。“第二天他們說還沒開完早會(huì)，就接到了公司的（暫停加保）內(nèi)部通知。合同條款明確載明是可以不限時(shí)、不限量追加的，但在未被告知的情況下就變更了合同內(nèi)容。”蘇女士表示“不理解”。

記者注意到，8月23日，和諧健康在公司官網(wǎng)和官微上發(fā)布了一則通知顯示，“為了保證萬能產(chǎn)品賬戶的平穩(wěn)運(yùn)行，維護(hù)賬戶持有人利益，自2024年8月17日起，我司將陸續(xù)暫停和諧財(cái)富一號(hào)護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧康裕一號(hào)護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧康福護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧康順護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）、和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）等二十一款產(chǎn)品萬能型產(chǎn)品的追加保費(fèi)業(yè)務(wù)……”

蘇女士的情況并非個(gè)例，記者了解到，這款產(chǎn)品在銷售時(shí)“加保寫進(jìn)合同”被包裝成產(chǎn)品“賣點(diǎn)”，贏得了很多客戶的青睞。據(jù)了解，在2015年以前，很多萬能險(xiǎn)保底利率能達(dá)到3%乃至3.5%，到了2016年以后大多數(shù)萬能險(xiǎn)的保底利率為2.5%左右。2023年上半年，有保險(xiǎn)銷售人員在社交網(wǎng)站上宣傳和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）保底利率3.5%，當(dāng)時(shí)這個(gè)團(tuán)體賬戶被稱為“滄海遺珠”。

條款引爭(zhēng)議，業(yè)內(nèi)：缺少“經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意”表述

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)指出，這款團(tuán)險(xiǎn)在“加保”問題上之所以引發(fā)爭(zhēng)議，關(guān)鍵在于其條款存在瑕疵。在外部環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，“加保寫進(jìn)合同”這一“賣點(diǎn)”變成了“槽點(diǎn)”。

“這個(gè)條款寫法不嚴(yán)謹(jǐn)。”一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部人士在受訪時(shí)對(duì)記者表示，一般來說會(huì)考慮監(jiān)管政策的變化，此類產(chǎn)品條款通常會(huì)表述為“客戶可以提出加保申請(qǐng)，但是要經(jīng)過審核之后，最終由保險(xiǎn)公司來確認(rèn)是否同意追加”的意思。

記者在查詢和諧健康多款萬能險(xiǎn)條款時(shí)注意到，除“和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）”外，該公司其他萬能險(xiǎn)條款中均有“經(jīng)本公司審核同意，您可以追加保險(xiǎn)費(fèi)”字樣。也有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)指出，還有很多保險(xiǎn)條款中并沒有關(guān)于“追加”的文字表述，因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)屬于保險(xiǎn)公司的保全項(xiàng)目，即隨時(shí)可更改規(guī)則。

和諧健康其余萬能險(xiǎn)條款中的“加保”表述截圖

數(shù)馳科技創(chuàng)始人馬湘一表示，保全規(guī)則的好處就是完全由保司內(nèi)部制定和執(zhí)行，可以隨時(shí)調(diào)整，既不需要監(jiān)管審批同意，也不需要客戶同意。從法律角度講，保全規(guī)則是保司的內(nèi)部制度，不屬于保險(xiǎn)公司與投保人商業(yè)合同（保單）約定的一部分，也就不受法律保護(hù)。

“對(duì)于客戶而言，相比寫入條款的加減保權(quán)益，通過保全規(guī)則約定的加減保相當(dāng)于一個(gè)保證強(qiáng)度相對(duì)更低的權(quán)益，因?yàn)槔碚撋现v保險(xiǎn)公司是可以隨時(shí)撤回的。”馬湘一強(qiáng)調(diào)，當(dāng)然這并不意味保險(xiǎn)公司在有意欺騙客戶，關(guān)鍵在于客戶如果追問這個(gè)加減保權(quán)益是否“保證”時(shí)，銷售人員時(shí)如何講解的。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)均表示，對(duì)于加保權(quán)益的調(diào)整應(yīng)視各家公司的具體情況而定，對(duì)于條款有漏洞的情況，理論上客戶是可以走訴訟程序的。資深精算師徐昱琛表示，“應(yīng)該按照已有的保險(xiǎn)條款履行相應(yīng)的合同，如果有新的變化，還可以協(xié)商解決問題。”

律師：涉及保險(xiǎn)公司的告知義務(wù)和透明度問題

和諧健康保險(xiǎn)成立于2006年1月，注冊(cè)資本139億元，經(jīng)營(yíng)區(qū)域覆蓋15個(gè)省市地區(qū)。因處于風(fēng)險(xiǎn)處置過渡期，該公司自2017年起暫緩披露年報(bào)，2017年第二季度起未有償付能力報(bào)告信息。截至8月17日，和諧健康在售產(chǎn)品有180款，其中護(hù)理保險(xiǎn)占到三分之一，此類產(chǎn)品歸屬于健康保險(xiǎn)，但很多具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，該公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品均為萬能型的護(hù)理保險(xiǎn)形態(tài)。

根據(jù)公司披露利率信息，8月萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率在2%~3.5%水平，和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）結(jié)算利率3.5%，與保底利率持平。保底利率也叫最低保證利率，寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，不能變更。

康德智庫專家、上海美谷律師事務(wù)所律師項(xiàng)方亮表示，在萬能險(xiǎn)條款中，關(guān)于加保規(guī)則的表述確實(shí)存在多樣性。一些條款可能明確包含“經(jīng)過我們的審核通過”等條件性表述，而另一些條款則可能較為模糊。對(duì)于后者，客戶加保權(quán)利的保障程度取決于具體條款的解釋和保險(xiǎn)公司的實(shí)踐操作。

根據(jù)合同法的解釋原則，如果合同條款存在歧義或不明確，通常會(huì)傾向于對(duì)提供格式合同一方（即保險(xiǎn)公司）作不利解釋。因此，如果保險(xiǎn)合同未詳細(xì)說明保全規(guī)則，特別是加保的具體條件和流程，客戶有權(quán)要求保險(xiǎn)公司按照公平合理的原則處理加保申請(qǐng)。

對(duì)于客戶提到“保險(xiǎn)公司在未公告的情況下暫停加保”的情況，項(xiàng)方亮認(rèn)為，涉及保險(xiǎn)公司的告知義務(wù)和透明度問題。“根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向客戶告知與其權(quán)益相關(guān)的信息。暫停加保作為一項(xiàng)可能影響客戶權(quán)益的重要事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提前通過合理的方式（如短信、郵件、電話通知或官網(wǎng)公告等）告知客戶，確保客戶能夠及時(shí)了解并作出相應(yīng)調(diào)整。”

項(xiàng)方亮還稱，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中應(yīng)當(dāng)保持高度的透明度，尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。未能在第一時(shí)間公告暫停加保的決定，可能損害客戶的信任感和滿意度，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的品牌形象和市場(chǎng)聲譽(yù)。

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