每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 張益銘    

9月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。

此次是對(duì)前期續(xù)貸政策的優(yōu)化。2014年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求，受到廣泛歡迎。為進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，金融監(jiān)管總局在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對(duì)續(xù)貸政策作出優(yōu)化調(diào)整。

視覺中國(guó)

《通知》將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，并明確小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等均可以續(xù)期。同時(shí)將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，適當(dāng)優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，允許銀行對(duì)依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。

要求豐富還款結(jié)息方式

最新政策將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實(shí)融資需求，同時(shí)存在臨時(shí)資金困難的小微企業(yè)，均可申請(qǐng)續(xù)貸支持。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機(jī)制?？梢赞k理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的所有小微企業(yè)，均可向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)續(xù)貸支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則，自主審批辦理續(xù)貸，通過新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

上述負(fù)責(zé)人還表示，《通知》充分考慮現(xiàn)階段中型企業(yè)的實(shí)際情況和融資需求，將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，期限暫定為三年?！锻ㄖ诽岢?，階段性拓展適用對(duì)象。對(duì)2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

合理確定續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類

《通知》同時(shí)優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，新政策要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。適當(dāng)優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，允許銀行對(duì)依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。

《通知》提出，合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和標(biāo)準(zhǔn)，考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素，確定續(xù)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類。

原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類，可以歸為正常類：（一）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；（三）信用狀況良好，還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；（四）符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)；（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

對(duì)不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

政策也考慮了信貸人員盡職免責(zé)問題。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，細(xì)化免責(zé)情形，切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)其開展業(yè)務(wù)的積極性，形成敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。

根據(jù)《通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績(jī)效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)情形，暢通異議申訴渠道，提升責(zé)任認(rèn)定效率。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，發(fā)布實(shí)施《通知》是緩解中小微企業(yè)融資壓力的重要舉措，將對(duì)企業(yè)暢通產(chǎn)供銷循環(huán)、維持正常經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模起到積極作用。下一步，金融監(jiān)管總局將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，持續(xù)推動(dòng)續(xù)貸政策的落實(shí)落地，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)水平，有效提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

封面圖片來源：視覺中國(guó)