每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 張益銘    

名字聽起來“宏大遙遠(yuǎn)”的數(shù)字金融，其實(shí)離我們很近。

從僅能提供金融資訊，到可實(shí)時(shí)分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)；從僅可查看存款余額，到提供賬戶分析和資產(chǎn)配置建議；從“人工智障”到“人工智能”……金融服務(wù)在我們不經(jīng)意的角落默默進(jìn)階，甚至已經(jīng)來到了我們的“股掌之間”，并且越來越便利、高效、流暢。

數(shù)字金融帶來了哪些便利？背后又有著怎樣的邏輯與努力？該如何理解數(shù)字金融？

或許，經(jīng)歷多次成功轉(zhuǎn)型的“零售之王”招商銀行可以帶給我們一份不一樣的“招行答卷”。招商銀行董事長(zhǎng)繆建民在2023年度報(bào)告致辭中表示，“招行加大科技投入，圍繞線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化等全面推動(dòng)數(shù)字化重塑，‘走出舒適區(qū)，勇闖無人區(qū)’，逐步建立金融服務(wù)生態(tài)圈，探索人工智能場(chǎng)景應(yīng)用?！痹谄浔澈?，是招行信息科技每年超140億元的投入和全行員工的群策群力。

在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》創(chuàng)刊20周年之際，記者來到了招商銀行，了解“科技驅(qū)動(dòng)”“智能銀行”背后的招行故事。

智能銀行變革

從20世紀(jì)90年代率先發(fā)布一卡通、一網(wǎng)通等具有銀行業(yè)里程碑意義的創(chuàng)新產(chǎn)品，到2002年通過上市募資搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，再到如今向智能銀行、數(shù)字金融邁進(jìn)……復(fù)盤招商銀行的發(fā)展歷程，便可發(fā)現(xiàn)其每次選擇都精準(zhǔn)而果斷，并帶來一次次的躍遷。

從發(fā)展節(jié)點(diǎn)來看，招行三次成功轉(zhuǎn)型奠定了“零售之王”基礎(chǔ)。而從信息技術(shù)角度來看，無論是“一卡通”還是“一網(wǎng)通”，再到后來大力發(fā)展App線上經(jīng)營(yíng)，招商銀行均敏銳地抓住了互聯(lián)網(wǎng)與金融科技機(jī)遇，并隨之走出了差異化發(fā)展道路。

眼前，新的時(shí)代變革已至。2022年底，ChatGPT問世后，生成式人工智能浪潮席卷而來。2023年10月，中央金融工作會(huì)議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

招行再次做出了選擇，繆建民董事長(zhǎng)在2023年度報(bào)告致辭中指出“打造以智能銀行為核心的新的護(hù)城河”。

“數(shù)字金融建設(shè)有‘五化’特征，即線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化和生態(tài)化。目前，招行線上化工作已基本完成，數(shù)據(jù)已成為招行經(jīng)營(yíng)、管理、風(fēng)險(xiǎn)管控的重要依據(jù)，智能化成為主要發(fā)展目標(biāo)?！闭猩蹄y行數(shù)字金融發(fā)展辦公室主任高旭磊表示，AI會(huì)有大模型幻覺、價(jià)值觀、隱私保護(hù)等“成長(zhǎng)的煩惱”，但不去擁抱時(shí)代、原地不前才是最大的挑戰(zhàn)，“數(shù)字化需要持續(xù)投入，這是投資而不是消費(fèi)，是一道必答題，也是我們招商銀行的集體意識(shí)?！?/p>

在招行看來，無論市場(chǎng)如何風(fēng)云變化，商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)的本質(zhì)屬性不會(huì)變。新背景下，唯有利用AI技術(shù)賦能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，才能打造出新時(shí)代招行的“馬利克曲線”。

“原先我們提倡MAU、提倡移動(dòng)優(yōu)先，這些都是線上招行的概念，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)化為智慧招行，目前最重要的就是做好‘AI+金融’?！备咝窭诒硎?。

以互聯(lián)網(wǎng)公司作為對(duì)標(biāo)，堅(jiān)持“數(shù)字招行”“智能銀行”建設(shè)目標(biāo)，2023年招商銀行信息科技投入141.26億元，達(dá)到全行營(yíng)收的4.59%。

巨額投入數(shù)字底座

資金的投向往往表明公司的戰(zhàn)略方向。

“在需要的領(lǐng)域里面，招行從不吝惜投入?！闭猩蹄y行信息技術(shù)部副總經(jīng)理俞吳杰對(duì)記者表示。

在招行看來，數(shù)字金融是科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新疊加融合的新金融形態(tài)，本質(zhì)是新質(zhì)生產(chǎn)力。而創(chuàng)新“新形態(tài)”的諸多要素中，人才是最根本、最活躍的要素，也是培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐和保障。

“招哪些人？怎么招人？如何培養(yǎng)？”成為銀行發(fā)展數(shù)字金融人才方面的靈魂三問。

在深圳南山科興科學(xué)園，坐落著招商銀行人數(shù)最多的一級(jí)部門——信息技術(shù)部。據(jù)介紹，招商銀行信息技術(shù)部在深圳有約3000人。“這其實(shí)只是一部分，我們?cè)诤贾荨⒊啥级加胁季??！庇釁墙芙榻B。

人才方面，招行建立了完整的信息科技、數(shù)字金融人才招聘渠道生態(tài)，招收和培養(yǎng)專家型人才?！拔覀?cè)O(shè)立了一個(gè)FinTech（金融科技）訓(xùn)練營(yíng)，把全國(guó)乃至全世界最優(yōu)秀的人工智能、算法、算力方面的人才，通過課題和研討的方式不斷篩選、選拔出來?！毕嚓P(guān)人士對(duì)記者表示，在招收人才的同時(shí)，招行也持續(xù)請(qǐng)業(yè)界“大咖”授課，找到優(yōu)秀的人才“苗子”并加以培養(yǎng)。

此外，招行引入“容錯(cuò)文化”，成立了金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，建立了金融科技創(chuàng)新孵化平臺(tái)，將每年至少投入收入的3.5%于金融科技寫進(jìn)公司章程……

AI時(shí)代，算力是剛需。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，招行于2024年初開始了智算平臺(tái)建設(shè)，這在國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚屬前列。據(jù)介紹，智算平臺(tái)和AI相關(guān)，其包含招行的“大語言模型訓(xùn)練平臺(tái)”和“推理平臺(tái)”，分別用于金融領(lǐng)域模型訓(xùn)練和具體服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用。

“每臺(tái)GPU（圖形處理器）服務(wù)器八個(gè)芯片，單臺(tái)價(jià)格接近200萬元，而要打造一個(gè)算力集群便需要五六百臺(tái)起步，未來算力還要持續(xù)增加?！庇釁墙鼙硎?，招行在智算平臺(tái)建設(shè)方面是以“億”為單位的投入。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)的智算平臺(tái)還處于起步階段，尚存在怎樣高效使用GPU服務(wù)器、如何將其連成集群等一系列技術(shù)難題需要攻克。

兩條路徑的守正創(chuàng)新

即使擁有了算法、算力底座，在招行看來，這仍不能叫作“智慧招行”。

俞吳杰表示，大模型沒有專業(yè)性就沒有實(shí)用性，而有了專業(yè)性后，“智慧招行”的建設(shè)還需要豐富多樣的場(chǎng)景來應(yīng)用，二者對(duì)應(yīng)著智算平臺(tái)的“大語言模型訓(xùn)練平臺(tái)”和“推理平臺(tái)”。

專業(yè)性方面，“監(jiān)管嚴(yán)”“條規(guī)多”是銀行業(yè)的共識(shí)，領(lǐng)域模型的建設(shè)不僅要符合法律、法規(guī)的規(guī)定，還要滿足銀行內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)管理的各類要求，且可以借鑒的公開資料非常有限，“這方面，招行更多要做的是把自身幾十年來經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，積累下來的專業(yè)語料給到大模型?！庇釁墙鼙硎?。

要全方位打造智慧招行，就需要將各類場(chǎng)景落到實(shí)處?！皯?yīng)用場(chǎng)景方面，我們聚焦投錢多、投人多、耗時(shí)多的‘三多’場(chǎng)景，進(jìn)行應(yīng)用創(chuàng)新。”俞吳杰表示，截至2024年10月底，招商銀行在超過100個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景中使用了大語言模型。

俞吳杰提到的應(yīng)用創(chuàng)新有兩條路徑。一是自上而下做好規(guī)劃，在零售、批發(fā)、中后臺(tái)等領(lǐng)域探索應(yīng)用空間；二是自下而上了解一線需求，“最痛的點(diǎn)是什么，或者最能產(chǎn)生業(yè)務(wù)提效的點(diǎn)是什么，往往都是一線‘聽得到炮火的’員工理解得最深”。

1.2億居民的“巨大城市”

提及“三多”服務(wù)場(chǎng)景，首先映入腦海的便是招商銀行兩大App：手機(jī)銀行和掌上生活。在“線上招行”大體建設(shè)完成后，App無疑成為用戶量巨大的服務(wù)承載體。目前，招行兩大App的MAU（月活躍用戶）已經(jīng)達(dá)到1.2億。

“可以想象（App）是一個(gè)特大型的城市，每天有超2000萬居民都會(huì)從這里走過。我們超過90%的理財(cái)產(chǎn)品金額通過線上渠道銷售，據(jù)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)，A500寬基指數(shù)基金，我們首日的銷售額占到整個(gè)市場(chǎng)的一半，其中絕大部分也是通過招行的線上渠道銷售的。”談及數(shù)字金融的落地時(shí)，高旭磊表示。

“一部手機(jī)就是一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)”并不是口號(hào)，而是無數(shù)銀行工作者的日以繼夜，任何合規(guī)的應(yīng)用，都涉及到“從上而下”和“從下而上”的多次創(chuàng)新和糾正。

以招商銀行App智能財(cái)富助理“小招”為例，在大語言模型的加持下，“小招”搭建出以科學(xué)管賬、智能選品、資產(chǎn)配置、市場(chǎng)解讀為核心的多元化服務(wù)體系，代表了新一代人工智能技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的先進(jìn)成果。

“名譽(yù)加身”的背后，卻是初代“小招”曾被內(nèi)測(cè)用戶戲稱為“人工智障”的現(xiàn)實(shí)。

據(jù)該項(xiàng)目組的海明介紹，“小招”上線初期，項(xiàng)目組把精力都放在針對(duì)工資到賬、開戶行查詢等“三多”的高頻場(chǎng)景上，并提前設(shè)定好流程進(jìn)行答復(fù)。“這樣用戶進(jìn)入功能后，內(nèi)容就相對(duì)可控，能用較低的成本解決80%的問題?！焙Ｃ鞅硎?，但在剩下20%的問題上，初代“小招”就頻繁出現(xiàn)拒識(shí)的情況，被內(nèi)測(cè)用戶調(diào)侃為“人工智障”。

“剛開始我們選擇人工聚類問題，然后找技術(shù)同事進(jìn)行答案配置優(yōu)化。但這樣又會(huì)陷入循環(huán)：剛優(yōu)化一批問答，新一批問題就接踵而至，處理起來焦頭爛額。”海明對(duì)記者表示，當(dāng)時(shí)開始試用大模型，作答不穩(wěn)定、內(nèi)容不合規(guī)等問題也很嚴(yán)重，甚至臆造客戶“信用卡欠款，請(qǐng)及時(shí)還款”等信息，顯然與銀行的嚴(yán)謹(jǐn)精神相悖，無法直接對(duì)客。

為了能讓“一句話辦業(yè)務(wù)”成為現(xiàn)實(shí)，海明他們基于通用大模型底座對(duì)AI進(jìn)行訓(xùn)練，讓其成為擁有足夠多知識(shí)、數(shù)據(jù)和技能儲(chǔ)備的“領(lǐng)域模型”。

“通用大模型就像一個(gè)高中生，我們先是投喂足夠多的金融領(lǐng)域知識(shí)和數(shù)據(jù)，讓其變成一個(gè)金融專業(yè)的大學(xué)生。然后來到‘考場(chǎng)’做題，在它回答之前給出足夠詳細(xì)的指令，包含當(dāng)下語境、它的身份人設(shè)、好的答案示例和應(yīng)答要求等；最后，提供與題目相關(guān)的所有知識(shí)點(diǎn)給這個(gè)大學(xué)生，這時(shí)候就相當(dāng)于開卷考試，答案質(zhì)量就會(huì)有質(zhì)的飛躍。”海明自豪地表示。

精雕“數(shù)字普惠”

“數(shù)字金融帶來的本質(zhì)改變，是信息交互效率的極大提升?！闭劶皵?shù)字金融，招商銀行負(fù)責(zé)“招企貸”產(chǎn)品的一位工作人員談到了自己在項(xiàng)目組的工作經(jīng)歷與體會(huì)：數(shù)字金融能與普惠金融“完美契合”。

站在銀行的角度來看，在普惠金融當(dāng)中，客戶往往有兩個(gè)特點(diǎn)，一是數(shù)量多，二是信息不太透明，有著“風(fēng)險(xiǎn)、效率、成本”三角難題，符合“三多”特征。而站在客戶的角度來看，小微企業(yè)融資需求又有隨機(jī)性、靈活性、及時(shí)性的特點(diǎn)。

小微企業(yè)“融資難、融資貴”是世界性難題，而風(fēng)險(xiǎn)管理又是銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重。要平衡二者，就需要理論上的重大創(chuàng)新、實(shí)踐上的重大突破。

作為新質(zhì)生產(chǎn)力的一種，數(shù)字金融底座之一便是數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)風(fēng)控”是銀行服務(wù)小微的關(guān)鍵。

“需要什么數(shù)據(jù)？數(shù)據(jù)在哪？如何使用？”招行根據(jù)早年經(jīng)驗(yàn)以及同業(yè)和市場(chǎng)調(diào)研結(jié)論，認(rèn)為公信力高、覆蓋率高、能直接反映企業(yè)情況的才是優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)。

但海量繁雜數(shù)據(jù)很難直接應(yīng)用。“同業(yè)通常采用外包模式，但這樣成本高、無法沉淀自身能力，且后續(xù)可能形成終身依賴?！闭衅筚J工作人員表示，在項(xiàng)目組慎重討論后，決定自力更生完成數(shù)據(jù)治理。期間，招行逐一對(duì)接多家省市地區(qū)的各類數(shù)據(jù)源，最終把不同“方言”的數(shù)據(jù)經(jīng)過“解碼編碼”為統(tǒng)一的語言，達(dá)到業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，為產(chǎn)品在各地落地生花培育了土壤。

有了數(shù)據(jù)，風(fēng)控又如何實(shí)現(xiàn)？招商銀行的破題思路，是把兼具多年市場(chǎng)和小企業(yè)審批經(jīng)驗(yàn)的審貸官總結(jié)出來的“專家經(jīng)驗(yàn)”轉(zhuǎn)化為具體的策略規(guī)則，部署在風(fēng)控模型中。此外，招商銀行還根據(jù)不同客群的特點(diǎn)，利用數(shù)字化能力，制定差異化模型，以適配不同類型的小微企業(yè)。

“歷時(shí)3年，我們從0到1破題對(duì)公數(shù)據(jù)融資，解決小微企業(yè)融資三角難題?！闭衅筚J項(xiàng)目組工作人員表示，未來還會(huì)不斷拓寬數(shù)字金融的服務(wù)邊界，將信貸資源像源源不斷的“活水”一樣精準(zhǔn)滋養(yǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沃土。