每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 張益銘

12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關于警惕不法貸款中介誘導消費者“債務重組”的風險提示》（以下簡稱《風險提示》）。

金融監(jiān)管總局指出，近期，在社交平臺上出現(xiàn)打著“債務重組”“債務優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

為此，金融監(jiān)管總局金融消費者權益保護局發(fā)布風險提示，提醒廣大群眾警惕不法中介誘導，認清“債務重組”的本質(zhì)及其背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。

針對《風險提示》中提及的“債務重組”貸款中介活動，《每日經(jīng)濟新聞》記者曾展開暗訪，獲知中介墊資的真實年化收益遠高于中介最初描述，部分甚至高達52%。還有“借新還舊”親歷者向記者講述3萬債務在5年時間如何滾到70萬的經(jīng)歷。

11月6日，《起底個人“債務重組”中介：引導“借新還舊”，稱幫忙墊資，年化費率竟高達52%！》稿件發(fā)布，揭露所謂“債務重組”其實是借新還舊或提供高息墊資，并對相關套路及風險予以提示。

值得注意的是，金融監(jiān)管總局也在《風險提示》中指出，此類“債務重組”貸款中介活動主要有以下兩種套路：

一是借新還舊。不法貸款中介以“債務優(yōu)化”“幫助解決債務問題”等名義，為貸款償還壓力較大或已逾期的消費者推薦“無抵押信用貸款”，協(xié)助辦理相關手續(xù)，并促成貸款機構(gòu)發(fā)放相關貸款，用于“置換”消費者原有貸款。貸款中介根據(jù)消費者征信情況收取高額手續(xù)費。

二是提供高息墊資，收取“砍頭息”。不法貸款中介以幫助消費者“養(yǎng)好征信”等名義，誘導消費者向其申請墊資，再幫消費者申請貸款償還墊資。在此過程中，中介機構(gòu)首先收取一筆不菲的墊資費，促成貸款后再按放款額一定比例收取高額的服務費。

金融監(jiān)管總局提醒，參與上述“債務重組”可能給消費者帶來以下風險：

第一，高額息費導致的還款壓力。不法中介為牟取利益，在誘導消費者“以貸還貸”或者使用其提供的過橋資金時往往從中收取服務費、手續(xù)費、墊資過橋利息等各種名目的高額費用，消費者“債務重組”后的綜合資金成本遠遠高于正常銀行貸款的息費水平，尤其是通過中介墊資再貸款償還墊資的方式，不僅要承擔墊資費，還要承擔高額的服務費。消費者若無穩(wěn)定的資金來源，通過借新還舊、高息過橋墊資等方式，不但不能真正緩解債務壓力，還可能造成資金鏈斷裂，陷入更大還款壓力的困境。

第二，信息安全權被侵害。消費者在選擇不法中介幫助貸款或提供墊資時，需將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等重要信息提供給對方。部分中介因管理不善或者為謀取非法利益，可能造成消費者個人信息泄露甚至被出售，侵害消費者信息安全權。

第三，違約違法風險。消費者與銀行簽訂的貸款合同會明確約定貸款用途，所謂“債務重組”的兩種方式均涉及“倒貸”，消費者未按合同約定使用貸款，將承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。特別是如果配合不法中介向銀行申請貸款時，通過編造虛假理由、使用虛假證明材料等手段獲取貸款資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

針對上述問題，金融監(jiān)管總局金融消費者權益保護局提醒廣大群眾警惕不法貸款中介誘導“債務重組”可能帶來的風險，切實增強防范意識。確有融資需求的，請向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，依據(jù)貸款規(guī)定辦理相關手續(xù)，保護自身權益。

一要警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導。充分認識違規(guī)“倒貸”的風險和危害，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳和誤導，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_等渠道推送的“債務重組”“債務優(yōu)化”“免抵押擔保”等貸款中介信息，避免陷入相關陷阱。

二要選擇正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務。不法貸款中介并非依法取得金融許可證的持牌金融機構(gòu)，其從事的中介活動主要是了解貸款需求、編制材料、申請貸款的居間行為，并非貸款合同當事方。建議消費者合理評估自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃，通過正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務，符合條件的可以積極申請無還本續(xù)貸，并按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個人征信，甚至承擔刑事責任。如對有關業(yè)務存在疑問，可通過金融機構(gòu)官方網(wǎng)站公布的熱線等進行咨詢核實。

三要注意保護個人信息安全。妥善保管個人身份證件、銀行卡、金融賬戶等，不輕易委托他人代為辦理相關手續(xù)，避免個人信息泄露或被非法利用、買賣，以防個人財產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現(xiàn)自身合法權益受到侵害，請注意保存相關證據(jù)，及時向公安機關報案。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝