每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近期，個人養(yǎng)老金制度在全國鋪開，也讓消費者和個人養(yǎng)老金產(chǎn)品從業(yè)機構(gòu)看到了更多的希望和機遇。有機構(gòu)預(yù)計，個人養(yǎng)老金全國推廣，預(yù)計年繳存規(guī)模有望達(dá)到1563億元。

在個人養(yǎng)老金制度全面推開的當(dāng)下，從業(yè)機構(gòu)是如何看待政策帶來的機遇呢？針對消費者挑選產(chǎn)品等方面又有什么樣的建議？帶著這樣的問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到中英人壽首席市場官王瀟，以及經(jīng)代渠道和個險渠道的相關(guān)負(fù)責(zé)人，他們均認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度全面實施，對完善養(yǎng)老保障體系起到了非常積極的作用。

“此次個人養(yǎng)老金制度全面實施，對完善養(yǎng)老保障體系起到了非常積極的作用。”中英人壽個險渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，個人養(yǎng)老金制度對第一支柱的社保、第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金形成有效補充，有助于構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系，滿足不同客群的養(yǎng)老需求。

個人養(yǎng)老金作為“第三支柱”，可有效補充“第一支柱”和“第二支柱”

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口老齡化的加劇，構(gòu)建多層次多支柱養(yǎng)老保險體系已成為我國社會保障制度改革的重要任務(wù)之一。為了滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險需求，人社部、財政部、國家稅務(wù)總局等部門于2022年聯(lián)合發(fā)布了《個人養(yǎng)老金實施辦法》。這也意味著，個人養(yǎng)老金制度正式實施。

總體上看，個人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。該制度最初選擇了36個試點，從試點的情況來看，效果還不錯，開戶人數(shù)突破7000萬。在此試點基礎(chǔ)上，人社部等多個部門于今年12月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），決定將個人養(yǎng)老金制度在全國推開。

中英人壽經(jīng)代渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“作為養(yǎng)老保險‘第三支柱’，個人養(yǎng)老金制度的全面實施，可有效補充基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金等‘第一支柱’‘第二支柱’，為居民提供更多養(yǎng)老選擇，增強養(yǎng)老保障的可持續(xù)性。”與此同時，隨著我國老齡化加劇、出生率的降低，國家基本養(yǎng)老保險支付壓力增大。個人養(yǎng)老金制度的全面實施，能鼓勵個人自愿儲蓄，為養(yǎng)老體系補充資金，減輕國家財政負(fù)擔(dān)，也為個人退休后提供額外經(jīng)濟(jì)支持，提升養(yǎng)老生活品質(zhì)。據(jù)悉，隨著個人養(yǎng)老金制度的全面落地，中英人壽通過經(jīng)代渠道銷售的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，在市場上的銷售情況表現(xiàn)格外優(yōu)異。

此外，就對消費者而言，中英人壽經(jīng)代渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度的全面鋪開也能培養(yǎng)消費者的養(yǎng)老規(guī)劃意識并享受稅收優(yōu)惠政策。例如，該制度鼓勵個人提前規(guī)劃養(yǎng)老，增強長期儲蓄和投資意識，促使人們更主動地為晚年生活做準(zhǔn)備；每年12000元的繳費上限可在綜合所得或經(jīng)營所得中扣除，投資收益暫免個人所得稅，領(lǐng)取時按3%稅率交稅，降低了中高收入人群的納稅負(fù)擔(dān)，提高了其參與積極性。

險企可通過個人養(yǎng)老金開拓新客戶和優(yōu)化服務(wù)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，當(dāng)前的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品涉及基金、理財、保險、存款等多個金融產(chǎn)品，而保險是其中最為契合養(yǎng)老屬性的產(chǎn)品之一，這也讓市場對于保險公司在個人養(yǎng)老金領(lǐng)域的探索充滿了期待。

“個人養(yǎng)老金制度的推廣，能進(jìn)一步提升人們養(yǎng)老儲備意識，更愿意為養(yǎng)老進(jìn)行中長期儲備。這與保險產(chǎn)品保本、期限長、風(fēng)險低、收益較為確定等特點天然契合。”中英人壽個險渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于個人養(yǎng)老金賬戶相對封閉的特性，與保險公司投資端長期、穩(wěn)健、流動性有限的投資策略相匹配，有助于保險公司推出更多符合長期養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。此外，保險公司可以通過個人養(yǎng)老金廣泛獲得新客戶和轉(zhuǎn)介紹客戶，通過后續(xù)的客戶服務(wù)和經(jīng)營，進(jìn)行長期險客戶的轉(zhuǎn)化。

中英人壽經(jīng)代渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險機構(gòu)積極參與個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的開發(fā)將會帶來業(yè)務(wù)拓展與客戶資源增長、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化與發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢、提升品牌形象與市場影響力等方面的積極影響。例如，隨著制度的全面推開，參與人數(shù)有望大幅增加。以個人養(yǎng)老金為鏈接點，保險公司有機會更加深入了解客戶的養(yǎng)老規(guī)劃和財務(wù)狀況，為其提供一站式、多元化的保險服務(wù)，滿足客戶全方位的保障需求，增強客戶黏性和忠誠度。

同時，積極參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有助于保險公司樹立良好的企業(yè)公民形象，提升品牌知名度和美譽度，增強社會公眾對公司的信任和認(rèn)可，進(jìn)而在市場競爭中獲得更大的優(yōu)勢。通過為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，保險公司能夠在養(yǎng)老金融領(lǐng)域積累良好的口碑，吸引更多客戶和業(yè)務(wù)合作機會，進(jìn)一步提升綜合市場影響力。

據(jù)悉，截至目前中英人壽已推出“福臨門”“福穩(wěn)盈”系列共5款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，覆蓋個險、經(jīng)代、銀保渠道，已為上萬名客戶提供了個人養(yǎng)老金保險保障，保費規(guī)模超過1億元。中英人壽首席市場官王瀟表示，“‘福臨門’‘福穩(wěn)盈’系列憑借優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計和市場定位，銷售情況表現(xiàn)非常優(yōu)異。目前，我們也在持續(xù)深化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品布局，在產(chǎn)品創(chuàng)新上持續(xù)發(fā)力。中英人壽緊跟社會老齡化趨勢，深刻理解并把握消費者在資金管理、人身保障、養(yǎng)老規(guī)劃等方面的綜合需求，通過‘產(chǎn)品+服務(wù)’的模式提供差異化、綜合化的保險解決方案，致力于為客戶構(gòu)建一個無憂無慮、富有品質(zhì)的養(yǎng)老未來。”

未來，保險產(chǎn)品要發(fā)揮資金管理和風(fēng)險保障方面的雙重優(yōu)勢

在個人養(yǎng)老金制度全面推開之際，相關(guān)部門也將個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的種類做了拓展，將指數(shù)基金、國債等也加入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中。這也意味著，保險產(chǎn)品想在眾多個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中脫穎而出，保險公司未來必須深入挖掘并滿足客戶的需求和痛點，開發(fā)出更加多元化、更加契合不同客戶需求的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，同時充分發(fā)揮保險產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢。

中英人壽經(jīng)代渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“長期來看，保險公司未來將在產(chǎn)品類型上積極展開探索創(chuàng)新，在傳統(tǒng)型年金、兩全產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，推出更為多樣化的新型產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型的年金險和兩全險產(chǎn)品等。”

未來個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的內(nèi)涵將不再局限于養(yǎng)老資金儲備，而是立足不同客戶養(yǎng)老需求，為消費者提供更加全面的養(yǎng)老解決方案。保險產(chǎn)品也將與長期護(hù)理責(zé)任和護(hù)理服務(wù)緊密結(jié)合，充分發(fā)揮保險產(chǎn)品在資金管理和風(fēng)險保障方面的雙重優(yōu)勢。

關(guān)于如何選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，中英人壽經(jīng)代渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，養(yǎng)老儲備是一個長期的過程，消費者要充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況和養(yǎng)老儲備目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、資金流動性需求，結(jié)合自身實際需求挑選適合自己的保險產(chǎn)品，切忌盲目跟風(fēng)。同時，也要充分考慮保險公司的風(fēng)險評級、償付能力和服務(wù)質(zhì)量，選擇長期穩(wěn)健經(jīng)營的保險公司。

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