每經(jīng)編輯 杜宇

2024年12月31日，長(zhǎng)沙銀行發(fā)布公告稱，2025年1月1日起關(guān)停單位智能協(xié)定存款產(chǎn)品簽約功能，已簽約客戶到期前不受影響，到期后無法續(xù)簽。若有需要，可聯(lián)系客戶經(jīng)理辦理傳統(tǒng)單位協(xié)定存款產(chǎn)品。

圖片來源：視覺中國(guó) （圖文無關(guān)）

談及停辦原因，長(zhǎng)沙銀行官方客服回應(yīng)中國(guó)證券報(bào)記者表示：“主要是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行的調(diào)整。一方面由于利率較高，另一方面與傳統(tǒng)單位協(xié)定存款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)重復(fù)度有關(guān)。”

圖片來源：長(zhǎng)沙銀行網(wǎng)站

業(yè)內(nèi)表示，相較一般對(duì)公存款，單位智能協(xié)定存款通常利率較高，銀行需支付的利息成本較高。關(guān)停該產(chǎn)品，可降低銀行負(fù)債成本，一定程度上緩解凈息差收窄壓力。

2023年，長(zhǎng)沙銀行曾發(fā)布關(guān)于調(diào)整智能協(xié)定存款計(jì)息規(guī)則的通知，下調(diào)相關(guān)存款產(chǎn)品利率。根據(jù)該通知，簽約賬戶余額在10萬元及以下的部分，按照央行活期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息；超出10萬元的部分，則按協(xié)定利率計(jì)息，協(xié)定利率隨簽約賬戶當(dāng)日存款余額變動(dòng)。

圖片來源：長(zhǎng)沙銀行網(wǎng)站

值得注意的是，此前，興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、南京銀行等多家銀行也都對(duì)單位協(xié)定存款利率做出調(diào)整。

興業(yè)銀行在2024年5月公告稱，對(duì)于未設(shè)置協(xié)議有效期的協(xié)定存款，若客戶人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，協(xié)定存款利率將統(tǒng)一調(diào)整為1.15%，同時(shí)統(tǒng)一設(shè)置為期一年的協(xié)議有效期。

對(duì)于已設(shè)置協(xié)議有效期的協(xié)定存款，若客戶協(xié)定存款在2023年12月24日前簽約，且利率高于1.35%，協(xié)定存款利率將統(tǒng)一調(diào)整為1.35%；若客戶協(xié)定存款在2023年12月24日之后簽約，且利率高于1.15%，協(xié)定存款利率統(tǒng)一調(diào)整為1.15%。

圖片來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)

2024年5月22日，民生銀行發(fā)布公告稱，因政策變化、產(chǎn)品協(xié)議約定及業(yè)務(wù)調(diào)整需要，該行將對(duì)人民幣單位協(xié)定存款、人民幣流動(dòng)利產(chǎn)品、智能通知存款進(jìn)行調(diào)整。

民生銀行已于2023年停止智能通知存款產(chǎn)品新簽約服務(wù)。已簽約該行智能通知存款產(chǎn)品的客戶，存量賬戶自本公告發(fā)布之日起停止自動(dòng)續(xù)存，已續(xù)存資金可持有至最近一個(gè)到期日，于該日結(jié)息并轉(zhuǎn)入活期存款賬戶。

圖片來源：民生銀行官網(wǎng)

2024年4月30日，光大銀行股份有限公司發(fā)布《關(guān)于光大銀行人民幣協(xié)定存款、對(duì)公周計(jì)劃等產(chǎn)品調(diào)整的公告》，對(duì)公智能存款A(yù)款(37天存期)及對(duì)公智能存款B款(7天存期)等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動(dòng)滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行解約處理，如有未結(jié)利息將按照我行活期掛牌利率計(jì)結(jié)。

圖片來源：光大銀行官網(wǎng)

所謂單位智能協(xié)定存款，主要是指單位客戶與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定合同期限、協(xié)商確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，超過基本存款額度的存款按協(xié)定金額分檔對(duì)應(yīng)的各存款利率按日計(jì)息，基本存款按活期存款利率付息。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)，業(yè)內(nèi)人士表示，該類產(chǎn)品特點(diǎn)在于收益優(yōu)化、流動(dòng)性強(qiáng)與操作簡(jiǎn)便，可使客戶賬戶資金在滿足日常結(jié)算需求的同時(shí)，超過基本額度的閑置資金享受高于活期存款的協(xié)定存款利率，提高資金整體收益水平。

“此前部分銀行推出單位智能協(xié)定存款，主要利用該產(chǎn)品兼顧流動(dòng)性與相對(duì)高息的特點(diǎn)，助力部分銀行吸儲(chǔ)。銀行下架該類產(chǎn)品有助于穩(wěn)定負(fù)債成本、穩(wěn)定凈息差。同時(shí)也響應(yīng)監(jiān)管要求，維護(hù)存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來，存款利率延續(xù)下行趨勢(shì)。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃（包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等），主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。

董希淼建議投資者平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果追求穩(wěn)健收益，可在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債等產(chǎn)品。若投資者具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可適當(dāng)增配股票、偏股型基金和黃金等投資產(chǎn)品。

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封面圖片來源：視覺中國(guó)