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3年交、5年交、一次性繳清??面對(duì)五花八門(mén)的個(gè)養(yǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式,消費(fèi)者該怎么選擇?|個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品研究⑤

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2025-01-13 20:02:57

業(yè)內(nèi)人士指出,3年交的優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)期限較短,資金壓力相對(duì)較小,劣勢(shì)則是由于繳費(fèi)時(shí)間短,累積的養(yǎng)老金可能相對(duì)較少;5年交相對(duì)于3年交,優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)期限適中,既能減輕一定的資金壓力,又能較好地積累養(yǎng)老金,但其劣勢(shì)在于相對(duì)于10年交,累積的養(yǎng)老金可能仍有一定差距;10年交的優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)期限長(zhǎng),有利于養(yǎng)老金的充分積累,劣勢(shì)則是繳費(fèi)期間較長(zhǎng),對(duì)個(gè)人的資金安排要求較高。

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

個(gè)人養(yǎng)老金的全面鋪開(kāi),在市場(chǎng)上掀起了一個(gè)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的小高潮。但是不同于基金、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在繳費(fèi)、領(lǐng)取等方式上有著很多設(shè)定,而這些設(shè)定也往往增加了消費(fèi)者選擇難度。

“在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的咨詢(xún)中,經(jīng)常會(huì)遇到客戶(hù)在繳費(fèi)年限上糾結(jié),到底是一次性(躉交)交完,還是分成3年、5年,甚至10年以上更長(zhǎng)繳費(fèi)期。”有保險(xiǎn)代理人在跟記者交流時(shí)表示。記者注意到,有著這樣困惑的消費(fèi)者不在少數(shù),在小紅書(shū)、貼吧、知乎等平臺(tái)上經(jīng)常會(huì)有消費(fèi)者發(fā)出這樣的疑問(wèn)。

究竟哪種繳費(fèi)方式能在退休的時(shí)候領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金呢?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也分別計(jì)算了兩全保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)等三款不同產(chǎn)品的不同繳費(fèi)方式,在領(lǐng)取時(shí)的收益差別,力求給消費(fèi)者帶來(lái)最為立體的呈現(xiàn)結(jié)果。

同等投入下,一次性繳清可領(lǐng)取金額最多

個(gè)人養(yǎng)老金的最大作用就是節(jié)稅和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄解決未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。節(jié)稅主要表現(xiàn)在繳費(fèi)端,即個(gè)人每年可以通過(guò)繳存到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的金額來(lái)抵扣應(yīng)交的稅費(fèi)。而強(qiáng)制儲(chǔ)蓄解決養(yǎng)老問(wèn)題則表現(xiàn)在領(lǐng)取端,即個(gè)人可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,獲得對(duì)應(yīng)的投資收益,滿(mǎn)足個(gè)人的養(yǎng)老需求。

雖然個(gè)人養(yǎng)老金的目的是讓我們擁有體面的養(yǎng)老生活,但既然跟未來(lái)和養(yǎng)老掛鉤,我們就不能忽視這背后的投入產(chǎn)出比,畢竟只有劃算的買(mǎi)賣(mài)才有吸引力。從個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的設(shè)置來(lái)看,其主要牽涉到前期的節(jié)稅和未來(lái)領(lǐng)取時(shí)的金額兩大方面。

節(jié)稅是按照現(xiàn)有的規(guī)定來(lái)執(zhí)行的,在投保前,我們往往能計(jì)算得很清楚,本文不做贅述。本次,我們主要聚焦不同產(chǎn)品、不同繳費(fèi)方式在未來(lái)領(lǐng)取時(shí)的金額差別。當(dāng)前,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要三大類(lèi):年金險(xiǎn)、專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。記者分別以35歲王先生的身份投保某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三款產(chǎn)品,且同款產(chǎn)品分別選擇3年交、5年交、一次性繳清的方式,來(lái)計(jì)算出領(lǐng)取金額的不同。

根據(jù)案例演示,假如王先生(35歲)投保的是兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品,3年交的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,預(yù)估可領(lǐng)1.51倍保費(fèi),預(yù)估年均收益率2.68%;5年交的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,預(yù)估可領(lǐng)1.48倍保費(fèi),預(yù)估年均收益率2.65%;一次性交清的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,預(yù)估可領(lǐng)1.56倍保費(fèi),預(yù)估年均收益率2.81%。

假如王先生(35歲)投保的是專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,3年交的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,按照保證利率2%,預(yù)估到80歲可累計(jì)領(lǐng)取23284.8元,按照高檔演示利率3.5%,預(yù)估到80歲可累計(jì)領(lǐng)取33048元;5年交的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,按照保證利率2%,預(yù)估到80歲可累計(jì)領(lǐng)取22833.6元,按照高檔演示利率3.5%,預(yù)估到80歲可累計(jì)領(lǐng)取31956元;一次性交清的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,按照保證利率2%,預(yù)估到80歲可累計(jì)領(lǐng)取23748元,按照高檔演示利率3.5%,預(yù)估到80歲可累計(jì)領(lǐng)取34190.4元。

假如王先生(35歲)投保的是養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品,3年交的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,領(lǐng)至85歲,累計(jì)可領(lǐng)取37680.5元,預(yù)估可領(lǐng)2.51倍保費(fèi);5年交的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,領(lǐng)至85歲,累計(jì)可領(lǐng)取36798.84元,預(yù)估可領(lǐng)2.45倍保費(fèi);一次性交清的方式,累計(jì)投入1.5萬(wàn)元,領(lǐng)至85歲,累計(jì)可領(lǐng)取39382.2元,預(yù)估可領(lǐng)2.63倍保費(fèi)。

從上述案例演示可以看出,無(wú)論是哪種產(chǎn)品,一次性繳清都是累計(jì)領(lǐng)取金額最多的,其次是三年交,五年交最終領(lǐng)取的金額最少的。

年金險(xiǎn)繳費(fèi)方式不同,領(lǐng)取金額差距最大

從產(chǎn)品的角度來(lái)看,年金險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)模式不同差距最大。

年金險(xiǎn)方面,同樣的1.5萬(wàn)保費(fèi),王先生選擇五年交,至85歲累計(jì)可領(lǐng)取金額36798.84元,若王先生選擇一次性繳清,至85歲累計(jì)可領(lǐng)取金額39382.2元,二者相差2583.36元。

兩全保險(xiǎn)方面,同樣的1.5萬(wàn)保費(fèi),王先生選擇五年交,20年后可一次性領(lǐng)取金額22151.10元,若王先生選擇一次性繳清,20年后可一次性領(lǐng)取金額23424.75元,二者相差1273.65元。

專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)方面,同樣的1.5萬(wàn)保費(fèi),王先生選擇五年交,按照保證利率2%累計(jì)可領(lǐng)取22833.6元,若王先生選擇一次性繳清,按照保證利率2%累計(jì)可領(lǐng)取23748元,二者相差914.4元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,導(dǎo)致這一差額的主要原因其實(shí)就是收益率,收益率越高,差距越大。以專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn),按照2%保證收益,5年交和一次性繳的差距在千元以?xún)?nèi),若按照高檔演示利率3.5%計(jì)算,差額就在2234.4元。

從產(chǎn)品來(lái)看,養(yǎng)老年金險(xiǎn)由于領(lǐng)取時(shí)間比較確定,所以投資期限較長(zhǎng),可搭配長(zhǎng)期資產(chǎn),也能容忍一定程度上的短期波動(dòng),這也意味著這類(lèi)產(chǎn)品可以搭配的資產(chǎn)較多,比如流動(dòng)性資產(chǎn)、固收類(lèi)資產(chǎn)、不動(dòng)類(lèi)資產(chǎn)、權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)或其他金融資產(chǎn);專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的穩(wěn)健型賬戶(hù)資金主要配置在固定收益類(lèi)資產(chǎn),適當(dāng)配置權(quán)益類(lèi)和流動(dòng)性資產(chǎn),進(jìn)取型賬戶(hù)對(duì)權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的配置會(huì)相對(duì)更重一些,對(duì)波動(dòng)有較大容忍度,以取得更高收益;兩全保險(xiǎn)由于是既包含壽險(xiǎn)保障功能又包含儲(chǔ)蓄投資功能的綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以其主要配置的資產(chǎn)包括股票、債券和房地產(chǎn)等。

但是在當(dāng)前低利率環(huán)境下,如何去尋找穩(wěn)健、高收益資產(chǎn)也成為擺在很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面前的難題。“長(zhǎng)久期資產(chǎn),尤其是長(zhǎng)期限高收益資產(chǎn)稀缺是保險(xiǎn)資產(chǎn)管理中的一個(gè)突出問(wèn)題。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下,長(zhǎng)期限的國(guó)債供給相對(duì)稀缺,且不能覆蓋負(fù)債成本;而傳統(tǒng)的較高收益資產(chǎn)如公司債券、銀行存款、非標(biāo)等的收益率普遍下降,期限又較短,這無(wú)疑增加了資負(fù)匹配難度。”某業(yè)內(nèi)人士表示,隨著外部大環(huán)境的變化,持續(xù)探索優(yōu)質(zhì)的長(zhǎng)期股權(quán)投資仍是險(xiǎn)資考慮的重要課題。

流動(dòng)性、收益率的兩難抉擇下優(yōu)選“合適”二字

值得一提的是,雖然不同的繳費(fèi)方式能導(dǎo)致最終的領(lǐng)取金額上有所差別,但并不是一次性繳清或3年交就具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

以王先生為例,從流動(dòng)性角度來(lái)看,一次性繳納或3年交其實(shí)就是喪失了這筆錢(qián)的短期流動(dòng)性,等于把稅優(yōu)的所有或大部分預(yù)算都投入到這款產(chǎn)品中,如果后期有更好的產(chǎn)品或者其他需求,就無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)了。此外,在利率下行的環(huán)境下,如果選擇一次性繳清,后續(xù)有預(yù)算想再買(mǎi),遇上舊產(chǎn)品停售只能買(mǎi)利率更低的新產(chǎn)品,會(huì)有新舊產(chǎn)品的收益差額;而如果選擇分5年交或10年交,可以鎖定當(dāng)下的預(yù)定利率,不受利率下行的影響。

此外,不同于普通商業(yè)保險(xiǎn),個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品稅收優(yōu)惠每年的額度是1.2萬(wàn)元,超出的金額是無(wú)法享受到稅收優(yōu)惠的。這也意味著,要想最大化稅收優(yōu)惠的收益,每個(gè)人一次性可投入的金額需是1.2萬(wàn)元。若選擇一次性交清,則每年都需要考慮下一年產(chǎn)品的選擇;若選擇5年期或更長(zhǎng)的繳費(fèi)方式,則可避免每年挑選產(chǎn)品的麻煩。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)記者表示,3年交的優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)期限較短,資金壓力相對(duì)較小,劣勢(shì)則是由于繳費(fèi)時(shí)間短,累積的養(yǎng)老金可能相對(duì)較少;5年交相對(duì)于3年交,優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)期限適中,既能減輕一定的資金壓力,又能較好地積累養(yǎng)老金,但其劣勢(shì)在于相對(duì)于10年交,累積的養(yǎng)老金可能仍有一定差距;10年交的優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)期限長(zhǎng),有利于養(yǎng)老金的充分積累,劣勢(shì)則是繳費(fèi)期間較長(zhǎng),對(duì)個(gè)人的資金安排要求較高。

“對(duì)于年輕人,我們推薦選擇10年交,因?yàn)樗麄兊氖杖敕€(wěn)定期較長(zhǎng),有利于長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金,同時(shí)可以分散繳費(fèi)壓力;對(duì)于中年人,可以考慮5年交或10年交,這樣既能保證養(yǎng)老金的積累,又能兼顧家庭其他支出;而對(duì)于接近退休年齡的老年人,則建議選擇3年交,因?yàn)樗麄兊氖杖敕€(wěn)定期較短,選擇短期繳費(fèi)方式可以盡快積累養(yǎng)老金,減輕退休后的生活壓力。”楊帆表示,總之,推薦繳費(fèi)方式時(shí),需要綜合考慮個(gè)人的年齡、收入狀況、家庭責(zé)任等因素。

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