在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的洶涌浪潮席卷全球之際，金融行業(yè)正經(jīng)歷著一場意義深遠(yuǎn)的變革。這場變革早已超越了單純的技術(shù)突破范疇，而是圍繞客戶體驗優(yōu)化與風(fēng)險防控強(qiáng)化展開的全面升級。

作為國有控股的金融保險企業(yè)，中華聯(lián)合人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中華人壽”）在數(shù)字金融與風(fēng)險管理領(lǐng)域持續(xù)深耕，成績斐然。其線上保全覆蓋率超98%，風(fēng)險管理制度體系獲得監(jiān)管部門高度認(rèn)可，更是連續(xù)三年榮膺“金牌風(fēng)控力金融機(jī)構(gòu)”獎項。這些亮眼成績的背后，是中華人壽以科技為強(qiáng)勁引擎、以客戶為核心導(dǎo)向的戰(zhàn)略實踐成果，生動詮釋了其積極踐行國家數(shù)字金融戰(zhàn)略、引領(lǐng)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的擔(dān)當(dāng)。

科技賦能風(fēng)控管理，穩(wěn)固風(fēng)險防控“三道防線”

風(fēng)險管理，始終是金融領(lǐng)域的核心主題。對于正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的保險業(yè)而言，強(qiáng)化全面風(fēng)險管控至關(guān)重要，這不僅是推動行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，更是保險業(yè)融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局的必要前提。

中華人壽深知，先進(jìn)的理念是行動的先導(dǎo)，完善的制度是執(zhí)行的保障。秉持“穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控”的理念，中華人壽以監(jiān)管要求為準(zhǔn)則，精心構(gòu)建了“三層級”償付能力風(fēng)險管理制度體系。這一體系呈現(xiàn)金字塔形結(jié)構(gòu)，涵蓋基本政策、主要制度和細(xì)化制度三個層面。其中，第一層級是《中華聯(lián)合人壽保險股份有限公司償付能力風(fēng)險管理政策》，提綱挈領(lǐng)地明確了整體風(fēng)險管控方向；第二層級包含保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等七大風(fēng)險類別的管理制度，對各類風(fēng)險進(jìn)行分類規(guī)范；第三層級則細(xì)化到具體的操作流程和應(yīng)急預(yù)案，確保風(fēng)險管控在實際工作中有章可循。通過每年至少一次的動態(tài)審閱機(jī)制，這一制度體系能夠與時俱進(jìn)，緊密貼合監(jiān)管要求和市場變化。

截至目前，中華人壽償付能力風(fēng)險管理制度已形成完備的“三層級”架構(gòu)，其中基本政策1項，主要制度14項，細(xì)化制度和其他相關(guān)制度（SARMRA自評估的制度）多達(dá)297項。

2024年，中華人壽發(fā)布《風(fēng)險偏好陳述書（2024版）》，從資本、盈利、流動性、聲譽(yù)等多個維度完善風(fēng)險偏好管理。公司設(shè)定17項風(fēng)險容忍度和38項風(fēng)險限額，并借助關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測系統(tǒng)，對各類風(fēng)險的變化進(jìn)行實時監(jiān)控。同年，隨著《人身保險公司監(jiān)管評級辦法》的實施，中華人壽在第1次風(fēng)險合規(guī)工作委員會上，向與會領(lǐng)導(dǎo)深入解讀辦法內(nèi)容，并提出切實可行的應(yīng)對措施建議。該評級辦法涵蓋公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負(fù)債管理、償付能力和其他六個維度，包含96個指標(biāo)、153項指標(biāo)因子，對公司的風(fēng)險管理提出了全方位、精細(xì)化的要求。

2024年，中華人壽共設(shè)立114項關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)，覆蓋保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等多個類別，能夠有效滿足公司內(nèi)部的監(jiān)測預(yù)警需求。在數(shù)據(jù)管理方面，公司按時完成當(dāng)年12次數(shù)據(jù)收集工作，累計收集數(shù)據(jù)370余項。同時，積極推進(jìn)指標(biāo)自動化提取功能，目前已實現(xiàn)從MIS系統(tǒng)提取21個數(shù)據(jù)指標(biāo)，進(jìn)一步提升了風(fēng)險監(jiān)測的效率和準(zhǔn)確性。

推進(jìn)全面風(fēng)險管理，實現(xiàn)從“被動合規(guī)”到“主動風(fēng)控”的跨越

除了構(gòu)建完善的制度體系，中華人壽在組織架構(gòu)管理上也持續(xù)發(fā)力。公司建立起一套全面風(fēng)險管理架構(gòu)，董事會承擔(dān)最終責(zé)任，高級管理層直接領(lǐng)導(dǎo)，風(fēng)險管理部門作為依托，各風(fēng)險管理牽頭部門各司其職、緊密配合，確保風(fēng)險管理覆蓋所有業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié)。

為進(jìn)一步明確公司風(fēng)險管理的具體職責(zé)，中華人壽依托上述架構(gòu)，清晰界定了“三道防線”的職責(zé)分工：各部門和各分支機(jī)構(gòu)作為第一道防線，承擔(dān)業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險防控首責(zé)；風(fēng)險管理部作為第二道防線，從專業(yè)角度對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測、評估和管理；內(nèi)部審計作為第三道防線，對公司的風(fēng)險管理和合規(guī)情況進(jìn)行獨立監(jiān)督與評價。在實際運作中，董事會、董事會專業(yè)委員會嚴(yán)格按照制度規(guī)定的流程開展工作，董事、監(jiān)事、高級管理層依照公司章程履行各自職責(zé)，公司各單位也嚴(yán)格按照相應(yīng)職責(zé)要求，認(rèn)真完成風(fēng)險排查、年度全面風(fēng)險評估等工作任務(wù)。

中華人壽通過持續(xù)開展常態(tài)化合規(guī)工作，不斷強(qiáng)化合規(guī)意識在基層機(jī)構(gòu)的滲透，推動合規(guī)理念從“要我合規(guī)”向“我要合規(guī)”“主動合規(guī)”轉(zhuǎn)變，筑牢第一道防線。同時，不斷夯實風(fēng)險合規(guī)制度基礎(chǔ)和人才隊伍基礎(chǔ)，積極推進(jìn)專業(yè)工具應(yīng)用，加強(qiáng)內(nèi)部考核問責(zé)，充分發(fā)揮第二道防線的職能作用，全面提升風(fēng)險合規(guī)管理能力。中華聯(lián)合保險集團(tuán)股份有限公司實行內(nèi)部審計集中化管理，由集團(tuán)公司對中華人壽的合規(guī)管理情況進(jìn)行獨立審計監(jiān)督和評價，有力保障了第三道防線的獨立性。

目前，中華人壽已在北京、新疆、四川、天津以及河北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在各二級機(jī)構(gòu)成立之初，便同步設(shè)立合規(guī)風(fēng)控部，并建立合規(guī)人員垂直管理制度?？偣竞弦?guī)管理部門通過開展垂直人員考核、提供專業(yè)指導(dǎo)與支持、組織統(tǒng)一培訓(xùn)等方式，凝聚總分公司合規(guī)管理工作合力，有效推動各項合規(guī)風(fēng)險管控工作向縱深開展。

中華人壽嚴(yán)格落實監(jiān)管和上級部門要求，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，持續(xù)完善風(fēng)險管理相關(guān)制度和組織架構(gòu)，不斷夯實風(fēng)險管理基礎(chǔ)。公司以各類排查、評估工作為契機(jī)，加大對重點風(fēng)險領(lǐng)域的管控力度，堅決杜絕屢查屢犯問題，切實將排查評估成果轉(zhuǎn)化為堵塞管理漏洞的實際成效。同時，持續(xù)推進(jìn)《人身保險公司監(jiān)管評級》工作的落實，及時開展監(jiān)管評級數(shù)據(jù)動態(tài)分析。此外，通過強(qiáng)化考核問責(zé)機(jī)制，增強(qiáng)相關(guān)人員的風(fēng)險意識和責(zé)任意識，充分釋放風(fēng)險管理效能。

科技賦能，驅(qū)動風(fēng)控全面升級

在保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控鏈條中，核保和核賠環(huán)節(jié)舉足輕重，分別把控著保險合同的入口與出口。傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，如體檢和調(diào)查，雖能有效識別風(fēng)險，但存在成本高、耗時長的弊端，難以在每一筆業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用。

為此，中華人壽借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，構(gòu)建“兩核智能多維風(fēng)控體系”，以智能化手段對客戶進(jìn)行全業(yè)務(wù)風(fēng)險掃描，精準(zhǔn)識別逆選擇和欺詐風(fēng)險，大幅提升風(fēng)控效率。同時，利用風(fēng)險模型對客戶進(jìn)行風(fēng)險等級劃分，篩選出高風(fēng)險業(yè)務(wù)，并有針對性地開展調(diào)查，實現(xiàn)風(fēng)控信息資源的高效整合。從業(yè)務(wù)的事前預(yù)防、事中監(jiān)控到事后處理，這一體系形成了完整、有效的風(fēng)控閉環(huán)，實現(xiàn)從被動處置風(fēng)險到主動防控風(fēng)險的轉(zhuǎn)變，顯著提升了公司的風(fēng)險管理能力。

自2019年上線以來，“兩核智能多維風(fēng)控體系”歷經(jīng)多次迭代優(yōu)化，逐步實現(xiàn)風(fēng)控模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級。從數(shù)字化、自動化、前置化、智能化四個維度發(fā)力，該體系極大地提高了風(fēng)險管控的效率和精準(zhǔn)度。借助智能化風(fēng)險管控手段，公司能夠更精準(zhǔn)地識別潛在風(fēng)險，保障每一份保單的真實性與可靠性，切實維護(hù)客戶的合法權(quán)益。

中華人壽在風(fēng)控和服務(wù)領(lǐng)域的卓越表現(xiàn)，贏得了行業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度贊譽(yù)。2021年，公司榮獲中央財經(jīng)大學(xué)和中國精算研究院評定的“中國人身險風(fēng)險管理十佳保險公司”稱號；2022年和2023年，連續(xù)兩年榮膺“金貔貅獎”金牌榜“年度金牌風(fēng)控力金融機(jī)構(gòu)”獎項。這些榮譽(yù)既是對中華人壽風(fēng)險管理能力的充分肯定，也是對其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的高度認(rèn)可。

展望未來，中華人壽將繼續(xù)緊跟國家戰(zhàn)略步伐，深化數(shù)字金融的應(yīng)用與發(fā)展，不斷提升服務(wù)水平和專業(yè)能力。中華人壽表示，公司將以科技創(chuàng)新為驅(qū)動，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險管理體系，筑牢合規(guī)防線，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更值得信賴的金融服務(wù)，為中國保險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。