每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿    

年初以來一路下探的消費貸利率開始“踩剎車”。記者了解到，部分城商行已于近日調(diào)整了旗下消費貸產(chǎn)品的利率水平，由此前2.58%調(diào)整至3%。此外，更多銀行的調(diào)整動作將在4月落地，有大行工作人員告訴記者，該行消費貸利率將于4月1日起上調(diào)；也有部分股份行表示，消費貸的利率優(yōu)惠活動3月底截止。

新華社圖

此前，多家銀行消費貸利率在“2字頭”的基礎(chǔ)上不斷走低，部分銀行消費貸利率甚至與房貸利率出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象，在社交平臺上部分網(wǎng)友盤算利用消費貸置換房貸或理財套利。受訪人士指出：“此番消費貸利率上調(diào)，一定程度上能夠緩解銀行息差壓力，同時也有引導(dǎo)消費者合理消費和借貸的意圖，避免資金違規(guī)流入投機領(lǐng)域。”

引導(dǎo)消費者合理消費

今年以來，在促消費、擴(kuò)內(nèi)需的政策背景下，銀行機構(gòu)紛紛通過降低利率、提高額度等方式發(fā)力消費金融業(yè)務(wù)，其中消費貸利率一降再降，多家銀行消費貸利率低至2.6%以下。

不過，這一利率下行趨勢目前迎來了扭轉(zhuǎn)。記者從北京銀行工作人員處了解到，該行近日上調(diào)了旗下某消費貸產(chǎn)品利率，此前最低是2.58%，現(xiàn)已上調(diào)至3%。該行工作人員表示：“我們也是突然接到通知，立馬就上調(diào)了，都來不及通知客戶。”

此外，還有多家銀行的調(diào)整動作將于4月落地。例如，交行工作人員對記者表示，目前該行消費貸優(yōu)惠利率調(diào)整完最低是3%，4月1日會上調(diào)。

有招商銀行的工作人員在朋友圈發(fā)文稱，該行某消費貸產(chǎn)品2.58%優(yōu)惠利率有效期截至3月31日，4月利率將會提高。記者咨詢了解到，4月優(yōu)惠券數(shù)量將會減少，該貸款產(chǎn)品利率或?qū)⒒謴?fù)至3.5%左右。另一位招商銀行工作人員也同樣提醒客戶查看該產(chǎn)品利率券的有效期限，稱“如果過期了可能就沒那么容易獲得”。

日前，平安銀行個人貸款微信公眾號發(fā)文稱，某貸款產(chǎn)品優(yōu)惠通道截至3月31日，券后年利率（單利）2.7%起，額度高達(dá)100萬元，原年利率（單利）為3.96% ~9.72%，系統(tǒng)定期自動發(fā)放對應(yīng)優(yōu)惠利率定價券至客戶賬戶。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下降7BP（基點），同比下降28BP。目前大部分銀行的消費貸利率都已經(jīng)低于3%，個別銀行的消費貸利率甚至下探至2.5%左右。

融360數(shù)字科技研究院的報告指出：“消費貸利率下探將進(jìn)一步擠壓盈利空間，還可能引起零售貸款不良率抬頭，如多頭借貸和資金挪用風(fēng)險暴露，增加流動性風(fēng)險管理的壓力。”

博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，消費貸利率過低，銀行凈息差進(jìn)一步收窄會影響銀行的盈利能力，此外低利率消費貸容易被套利者利用，違規(guī)進(jìn)入非消費類行業(yè)可能引發(fā)其他信用風(fēng)險。

在王蓬博看來，銀行出手調(diào)整消費貸利率，既能在一定程度上緩解息差壓力，也有引導(dǎo)消費者合理消費和借貸的意圖，避免資金違規(guī)流入投機領(lǐng)域，同時也防止過度壓低利率擾亂金融市場的正常秩序，從而維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

記者注意到，社交平臺上有網(wǎng)友盤算利用消費貸置換房貸或理財套利。對此，一位城商行零售部人士坦言“沒有必要”。一方面，消費貸明確禁止流入樓市、股市等領(lǐng)域，一旦被銀行監(jiān)控到違規(guī)操作可能會面臨銀行抽貸；另一方面，當(dāng)前各家銀行展示出的最低利率并非人人可得，加上房貸利率近年來持續(xù)走低，當(dāng)前套利空間也不大。

消費貸成銀行增長點

據(jù)悉，消費貸是促進(jìn)消費的抓手之一，隨著提振消費的相關(guān)政策陸續(xù)出爐，近期多家銀行對消費貸產(chǎn)品進(jìn)行了“提額”“延時”，其中，部分產(chǎn)品線上消費貸款額度從20萬元調(diào)升至30萬元，最長貸款期限放寬至7年。

例如，中國銀行手機銀行App（手機應(yīng)用軟件）上展示的兩款消費貸款產(chǎn)品，其貸款額度上限分別為30萬元、50萬元，而此前的最高額度分別為20萬元、30萬元；建設(shè)銀行某款消費貸產(chǎn)品的額度上限從原來的20萬元上調(diào)到了30萬元。招商銀行App上展示的閃電貸最高可借30萬元，期限最長可選擇84個月（即7年）。

記者注意到，近年來隨著按揭貸款增長乏力，消費貸成為銀行零售信貸的重要增長點。正值上市銀行年報季，從2024年的年報中也可窺見銀行在消費貸領(lǐng)域的加碼布局以及取得的成效。例如，交通銀行2024年個人消費貸款余額較上年末增加1568.37億元，增幅高達(dá)90.44%；工商銀行個人消費貸款余額增加929.09億元，增長28.3%；建設(shè)銀行個人消費貸款余額為5278.95億元，較上年增加1062.72億元，增幅25.21%；招商銀行在消費貸業(yè)務(wù)上也呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭，消費貸款余額3961.61億元，較上年末增長31.38%。

不過，也需要看到，當(dāng)前零售風(fēng)險上升是行業(yè)趨勢性現(xiàn)象。王蓬博對記者表示，低利率環(huán)境下，銀行必須加強風(fēng)險防控，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，確保信貸資金流向合規(guī)。此外，應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、收入水平和消費需求，實施差異化定價策略，合理設(shè)置利率水平。

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