蔣悅音

        為規(guī)范非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行近日出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，《辦法》將于今年9月1日起施行。

        早在2009年初，央行就開始對從事包括網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算等業(yè)務(wù)的第三方支付進行全面“摸底”，第三方支付牌照的發(fā)放將只是一個時間和方式的問題。筆者以為，作為一個年交易金額至少數(shù)千億元的支付平臺，一直游離于正規(guī)監(jiān)管之外，其中積累的各種風(fēng)險越來越大，隨著市場的爆炸性增長，加強監(jiān)管對之進行“栽培”和“修剪”是大勢所趨。但是，因為第三方支付問題的特殊性，其中的一些“攔路虎”型問題也不容小視。

        第三方支付中衍生出的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)虛擬貨幣對于實體貨幣的沖擊問題，雖然加強監(jiān)管這樣“站著說話不腰疼”的話說得容易，但是，看看歐美等國家在這個問題上扯皮了一二十年依舊沒有真正有效的管理辦法，就知道這個問題的復(fù)雜性了。

        如果簡單地準(zhǔn)許這些虛擬貨幣和現(xiàn)實的人民幣或者黃金等按照一定比例實行互換，等于發(fā)行虛擬貨幣的互聯(lián)網(wǎng)公司全部成了可發(fā)行貨幣的“中央銀行”，這顯然是正常的貨幣和金融秩序所不能容許的。而在目前，一些虛擬貨幣在現(xiàn)實中已經(jīng)實際具備了直接或者間接與貨幣雙向兌換的功能，且用這些虛擬貨幣購買相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品的行為也已“生米煮成熟飯”，如果完全取締，相關(guān)正規(guī)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的利益受損是不可避免的，利益與政策的實際博弈力度必然也會加大?？梢?，管？不管？如何管？都是“剪不清理還亂”的棘手問題。

        監(jiān)管洗錢、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪行為對于第三方支付平臺的利用，也是一個難題。缺乏監(jiān)管，其中必然存在大問題；加強監(jiān)管，并不意味著問題就會消失。從第三方支付和虛擬貨幣的特征來看，若是被利用，“洗”的過程會較之傳統(tǒng)的“殼公司”方式更為隱蔽，成本更加低廉?？梢?，如何有效防控這些犯罪行為，第三方支付監(jiān)管確實也遭遇了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提出的“新課題”。

        第三方支付監(jiān)管遭遇的  “攔路虎”問題本質(zhì)，是屬于新技術(shù)環(huán)境造就的新現(xiàn)象，唯有在交易平臺信息監(jiān)管、強化虛擬貨幣發(fā)信機構(gòu)責(zé)任義務(wù)等關(guān)鍵節(jié)點上織密監(jiān)控之網(wǎng)，第三方支付的良性發(fā)展和正常金融秩序之間才能尋找到一個平衡點。



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