趙勇

    商業(yè)車險存在  “高保低賠”的行業(yè)慣例，經(jīng)央視曝光后引發(fā)人們高度關(guān)注。對此，保監(jiān)會表示，將針對目前商業(yè)車險制度中存在的問題開展調(diào)研，并承諾9月底前完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。

    （3月30日《新京報》）

    什么叫“高保低賠”？就是保險公司讓你按新車的價格交保險費，但在理賠時卻只能按舊車給你賠，因為車輛的實際價值是按新車購置價每月折舊0.6%計算的。媒體報道了一個案例：北京的高先生2003年買了一輛車。2010年，他的車損險保險金額被定為19萬多元，但理賠時保險公司最多只賠10萬多元，其他9萬元部分的保費，就是白交了。寧波市集裝箱運輸協(xié)會會長王偉國更是說：“一年一輛車多交保費2000多元，協(xié)會共有8000多輛車，8年就多交了1個多億。”

    既為行業(yè)慣例，那也就是說，每家保險公司都是這樣操作的，并且保險公司提供的都是格式合同，條款早就擬定好了，你根本就沒有躲避“高保低賠”陷阱的機會，除非你不買保險。如今央視曝光了，保監(jiān)會也說要查了，這似乎給了大家一點信心，但“9月底前完成改革”的表態(tài)又讓人心里發(fā)涼——且不說調(diào)研過程中保險公司會對改革產(chǎn)生多大影響，光是長達半年的整改時間，就讓人懷疑這次整改的誠意和決心。既然明明知道“高保低賠”是行業(yè)慣例，為什么還要給保險公司留下這么長的時間多收消費者的冤枉錢？更重要的問題是，保險業(yè)的消費陷阱絕不止商業(yè)車險“高保低賠”這一項。如果只是頭疼醫(yī)疼，而不是從源頭上確保消費者與保險公司的平等協(xié)商權(quán)，不僅無法填平其他陷阱，而且難保保險公司不會發(fā)明出其他陷阱來。

    以筆者有限的經(jīng)驗來看，即便在商業(yè)車險領(lǐng)域，消費者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個，比如說還有“保了也不賠”。開車人都知道，車輛損失險是必買的險種，但就是這個車損險，卻有很多你想不到的免賠情況。比如說車子在靜止?fàn)顟B(tài)下玻璃破碎，保險公司就是不賠的，如果你想要保險公司賠償玻璃破碎的損失，你還得專門買玻璃險。再比如，車子自燃也是不在車損險理賠范圍之內(nèi)的，你還得專門買自燃險。其他諸如盜搶險之類的，同樣也是被保險公司界定在車損險范疇之外的，你都得另外掏錢。很多消費者質(zhì)疑，玻璃破了不賠、自燃不賠、盜搶不賠，那這個車損險看起來概念很大，可賠的也太少了吧？可沒辦法，人家保險合同就這么定的，而且同樣也是行業(yè)慣例，你想躲開這些陷阱，沒門！

    不止是在商業(yè)車險領(lǐng)域，在商業(yè)醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險領(lǐng)域，媒體也曾多次曝光過  “高保低賠”、甚至保了也不賠的案例?？梢哉f，在任何保險領(lǐng)域，由于信息嚴(yán)重不對稱，保險公司總會利用信息優(yōu)勢多收少賠。很多人現(xiàn)在對保險推銷如此反感，那些無處不在的消費陷阱，是最重要的原因之一。

    保險業(yè)消費陷阱處處可見，一方面固然是因為保險公司相比消費者有著巨大的信息和專業(yè)優(yōu)勢；另一方面也與保險業(yè)整體的制度設(shè)計過于偏向于維護保險公司利益有關(guān)。以商業(yè)車險“高保低賠”為例，這個消費陷阱之所以能長期存在，即是制度設(shè)計上的利益取向使然。規(guī)范保險業(yè)、填平五花八門的消費陷阱，光解決一個商業(yè)車險的“高保低賠”遠遠不夠，這個行業(yè)需要的，是一次徹底的刮骨療毒。

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