曹林

    樓市調(diào)控，一個(gè)政策“殺手锏”是收緊銀行貸款，近來(lái)民眾普遍抱怨房貸越來(lái)越難貸了。不僅二套三套房難貸了，甚至連買首套房的人也從銀行貸不到款了。媒體報(bào)道說(shuō)，各地都出現(xiàn)了“一貸難求”現(xiàn)象：就是首套房不僅利率上調(diào)了，放貸時(shí)間也大幅延長(zhǎng)，非常難貸，排隊(duì)起碼要排好幾個(gè)月的時(shí)間。

    新“國(guó)八條”第四條指出，強(qiáng)化差別化住房信貸政策。對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。在筆者看來(lái)，中央政府出臺(tái)差異化住房信貸政策，收緊銀行貸款，本意只是想收緊二套房和多套房的貸款，遏制炒房，支持自住性首套購(gòu)房。收緊二套三套房的貸款，恰恰就是為了滿足一套房需求，這是正常住房需求的貸款?？赡壳暗臓顩r是，一套房竟然也越來(lái)越難貸款了。

    筆者一直很不明白，銀行有什么理由提高首套房的貸款利率呢？有的地方是取消原來(lái)的7折優(yōu)惠，有的地方則上浮高達(dá)20%，甚至40%。國(guó)家現(xiàn)在規(guī)定首套房的利率按照基準(zhǔn)利率進(jìn)行執(zhí)行，但是很多銀行都是把基準(zhǔn)利率提高到1.1倍，就是提高了10%甚至提高了20%到1.2倍。政府調(diào)控樓市，本意就是為了降房?jī)r(jià)，為了讓公眾買得起剛性需求的“自住房”。提高二套三套房的利率是正當(dāng)?shù)?，可提高首套房的利率與首付比例，完全就與調(diào)控的初衷背道而馳。

    實(shí)際上，筆者擔(dān)心的倒不是銀行趁火打劫（民眾貸不到款，銀行的收益就更差），也不擔(dān)心誤傷首套房購(gòu)買者，而是擔(dān)心銀行借機(jī)表達(dá)對(duì)政府調(diào)控樓市的不滿，以此表達(dá)一種對(duì)調(diào)控的抵制和不服從，從而最終讓調(diào)控流產(chǎn)。

    從利益上來(lái)講，銀行是反對(duì)這種房產(chǎn)調(diào)控的。雖然從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行也是樓市泡沫的受害者；可從短期來(lái)看，他們是這種樓市高歌猛進(jìn)的主要受益者——調(diào)控對(duì)他們是很不利的，銀行很不愿意配合調(diào)控收緊房貸。可雖然很不情愿，他們又不敢不執(zhí)行國(guó)務(wù)院的調(diào)控政策，于是耍“亂執(zhí)行”手段，為貸款制造障礙。無(wú)論是二套還是一套，讓大家都貸不到款，然后把問(wèn)題都?xì)w咎于政府的調(diào)控。這樣做的目的，就是故意制造問(wèn)題，用貸款綁架購(gòu)房者，從而倒逼政府放棄調(diào)控。

    原來(lái)各大銀行都爭(zhēng)著放貸，爭(zhēng)做房貸業(yè)務(wù)，如今一反常態(tài)，又都爭(zhēng)著提高門檻，甚至首套房都不貸。當(dāng)然，也有分析說(shuō)，銀行這樣反常的舉動(dòng)，是因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金率太高（央行12日又宣布上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)），銀行手中沒(méi)錢了，放不出貸款。筆者看未必是這樣，因?yàn)槭滋追抠J款占銀行信貸總額比例并不高。

    因此，在筆者看來(lái)，銀行上調(diào)首套房貸首付比例，是與政府的調(diào)控進(jìn)行博弈的一種手段，是給政府的樓市調(diào)控添堵。

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