每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近日，中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部發(fā)布的《月度觀察》報告稱，我國的存款保險制度醞釀研究了20年，十八屆三中全會審議通過的 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）也明確指出，“建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”，這標(biāo)志著我國推出存款保險制度的條件已經(jīng)具備，最快將于明年初推出。

不過，東莞銀行金融市場分析師陳龍指出，如果是明年初推出，時間上有點緊，至少一季度比較緊。

多位金融人士也告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，當(dāng)前我國利率市場化改革已進(jìn)入深水區(qū)，勢必要盡快建立存款保險制度為之保駕護(hù)航；但遲遲未能推出該項制度，主要是因為目前中國各銀行實際上享受著國家隱形擔(dān)保的條件，存款也相對安全；再加上該項制度制定過程還需各方協(xié)調(diào)，有一個時間過程。

專家大多認(rèn)為明年推出

“首先，從國際上來看，很多國家建立了存款保險制度；其次，我國建立存款保險制度的條件已經(jīng)具備，比如《決定》中明確指出‘建立存款保險制度’、利率市場化改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，需要它來保駕護(hù)航。此外，存款保險制度作為一項基礎(chǔ)性措施，需要做好各種準(zhǔn)備工作，不用盲目趕時間去推，再加上現(xiàn)在距離年底也僅剩一個月時間，若年內(nèi)推出會略顯倉促，所以預(yù)計最快是明年初推出?！敝袊y行國際金融研究所所長、戰(zhàn)略規(guī)劃部副主任宗良告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

不過，陳龍則指出，現(xiàn)在看來，年初推出時間上有點緊，至少一季度比較緊。主要是因為存款保險制度一旦推出，商業(yè)銀行存款是有風(fēng)險的，這將引發(fā)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的震動甚至動蕩，在當(dāng)前其他各項業(yè)務(wù)還沒有效跟進(jìn)的情況下，存款保險制度的倉促上馬可能會使銀行間的系統(tǒng)性風(fēng)險放大。

“何時推出，這個要根據(jù)監(jiān)管層的意見。現(xiàn)在遲遲未推出，最主要的原因是目前還不太用得上存款保險制度，現(xiàn)在四大行、股份行等實際上都已在享受著國家隱性的存款擔(dān)保。此外，存款保險制度的推出會涉及到保費設(shè)計、誰來承擔(dān)等問題，還需要各方協(xié)調(diào)?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授錢軍輝指出。

他還進(jìn)一步指出，隨著銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻的放開，會出現(xiàn)一些小銀行吸收存款卻沒有國家擔(dān)保，為了防范金融風(fēng)險及銀行擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，這時就需要推出存款保險制度。

一些專業(yè)人士也指出，我國雖然沒有建立公開的、有法律保障的存款保險制度，但事實上執(zhí)行著一種“零費率”“全額償付”的隱性保障機制，當(dāng)前我國存款保險面臨的主要是“由暗轉(zhuǎn)明”的問題。

定位“壞銀行處置型”或更可行

“我個人認(rèn)為，推出存款保險制度必須在商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)和管理體制上有根本性或者實質(zhì)性升級，以及商業(yè)銀行的某些高風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化管理之后。具體來說，一是落實《商業(yè)銀行資本管理辦法》和巴III協(xié)議是第一要務(wù)；二是同業(yè)市場和影子銀行的規(guī)范化管理，至少要讓當(dāng)前商業(yè)銀行隱性擔(dān)保的理財業(yè)務(wù)特別是非標(biāo)業(yè)務(wù)在風(fēng)險上有一定的剝離；三是利率市場化倒逼商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理、流動性管理等方面上升到一定水平，至少能保障流動性風(fēng)險不至于引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)險?！标慅堉赋觥?/p>

他分析認(rèn)為，目前來看，上述第一條可能已在落實當(dāng)中，且也有成效，但第二條和第三條估計難以在短期內(nèi)實現(xiàn)。

對于存款保險制度的具體設(shè)計，中行上述報告也提出了建議：存款保險機構(gòu)不宜承擔(dān)過多監(jiān)管職責(zé)。就我國而言，存款保險制度定位于“壞銀行處置型”更為可行；現(xiàn)階段可采取存款保險基金的方式運作，靈活運用多種市場化方式對危機銀行進(jìn)行處置；采取簡化的風(fēng)險調(diào)整差別費率即將商業(yè)銀行分為國有大行、股份制銀行、城商行和信用社三個層次，分別使用不同的費率區(qū)間。