體代表馬先生致電本報(bào)，想通過咨詢理財(cái)師，得到合理的規(guī)劃建議。

中國(guó)銀行云南映象支行理財(cái)師 馬睿

案例

馬志今年28歲，是一家金融機(jī)構(gòu)職員，每月稅后收入3500元，另外年底獎(jiǎng)金約3萬元。其女朋友是本科畢業(yè)生，在事業(yè)單位工作，每月稅后收入3500元，公司都繳納五險(xiǎn)一金。

據(jù)悉，目前兩人正準(zhǔn)備購(gòu)買婚房。兩人每月生活開銷2000元。有活期存款1萬元，定期存款20萬元。這對(duì)年輕準(zhǔn)夫妻計(jì)劃明年買一套小戶型房，首付預(yù)計(jì)20萬元左右，并辦完酒席。

保險(xiǎn)方案

從保單生效開始，馬先生擁有的壽險(xiǎn)保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不測(cè)，至少可以保證李小姐購(gòu)置的房產(chǎn)不受影響，同時(shí)為家人提供充足的保障。重大疾病保障為390000元，輕癥疾病保障90000元，住院報(bào)銷10000元/次，可保證疾病發(fā)生時(shí)，有足夠的疾病治療費(fèi)用，可以安心養(yǎng)病。此外，意外醫(yī)療費(fèi)用10000元，可在社保之外有所補(bǔ)充，住院補(bǔ)貼200元/天，重癥住院400元/天，可以在疾病或意外發(fā)生時(shí)，彌補(bǔ)收入損失。

這個(gè)計(jì)劃，每年需要馬先生從結(jié)余中拿出6315元投保。該家庭每月扣除4000元基金定投剩余1000元結(jié)余足夠支付每年所需保費(fèi)，余下結(jié)余可提前作為教育金儲(chǔ)蓄。未來隨著收入的增長(zhǎng)，可考慮逐步增加保障額度，同時(shí)考慮養(yǎng)老、理財(cái)規(guī)劃等。

理財(cái)師分析建議

馬先生和女朋友每月的收入一般，儲(chǔ)蓄較多，但是考慮到明年需準(zhǔn)備20萬左右的首付以及辦酒席，僅靠收入和儲(chǔ)蓄還是不夠的。因此，建議可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，來獲得翻倍的收益。另外，在買房時(shí)，使用公積金貸款的方式來進(jìn)行，兩人工資也足夠用作還貸和日?；ㄤN，壓力并不大。

綜合分析了馬先生的情況，給予以下理財(cái)建議：

預(yù)留家庭備用金

家庭備用金對(duì)于每個(gè)家庭來說很重要，以備家庭緊急之用，一般為3-6個(gè)月的家庭月支出。嘉豐瑞德理財(cái)師分析認(rèn)為馬先生家目前生活工作都比較安定，父母身體健康，預(yù)留12000元活期存款足夠了，定期存款20萬元可以分散進(jìn)行一些投資，比如配置貨幣型基金、債券型基金以及投資于醫(yī)療、軍工、消費(fèi)類的股票型基金。

實(shí)現(xiàn)買房及辦酒席計(jì)劃

馬先生明年買房結(jié)婚，那么前期的主要任務(wù)就是攢錢，平時(shí)做到合理消費(fèi)，不浪費(fèi)每一分錢。其次，每月結(jié)余中4000元可充分利用，建議配置月定投，假設(shè)年化收益率6.8%，每月定期定額投資，到年底本金收益共計(jì)51264元。另外，再利用一些投資工具來獲得高收益，比如20萬元可以分散投資于債券型基金及股票，假設(shè)年化收益10%，到期收益為20000元，通過投資獲得了更高收益。這樣，明年馬先生基本上就攢足首付資金以及辦酒席的資金，剩余的買房資金可以使用公積金貸款的方式來進(jìn)行。

對(duì)于明年辦結(jié)婚酒席，建議不要太奢華，不要過多地追求那些物質(zhì)性的東西，結(jié)婚鉆戒不一定要最大的，結(jié)婚照不一定要最豪華的，酒席上的煙酒不一定要最好的等，一切都需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來，更不能借錢和貸款來辦理酒席，否則會(huì)影響到以后的生活質(zhì)量。

保險(xiǎn)規(guī)劃

馬先生沒有商業(yè)保險(xiǎn)，只有基本的社保。如果明年購(gòu)置房產(chǎn)的話，個(gè)人抗風(fēng)險(xiǎn)能力太低，如果發(fā)生重大狀況，可用的保障資金很少，而且房產(chǎn)在變現(xiàn)能力上相對(duì)較差，所以，個(gè)人保障需要首先考慮。而健康保障方面，因?yàn)闆]有任何商業(yè)保險(xiǎn)，所以，重大疾病的保障、意外及醫(yī)療的保障也必須考慮。