保險改頭換面藏風險

泛鑫實際控制人跑路事件之后，多地近日再次曝出保險理財產(chǎn)品銷售誤導引發(fā)消費者投訴事件。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然監(jiān)管層一直致力于清理整頓不規(guī)范銷售行為，但長期積累的保險代理人隊伍良莠不齊及連帶問題的解決并非一日之功，保險銷售人員存在不規(guī)范職務(wù)行為，部分公司在管理制度上存在一些漏洞，無法及時排查并制止此類不當行為。消費者在購買保險理財產(chǎn)品時，應(yīng)謹慎區(qū)分產(chǎn)品屬性，認真了解銷售條款細則，充分知曉風險和產(chǎn)品年限，盡力避免損失。

2月11日，上海市第一中級人民法院對原泛鑫保險實際控制人陳怡等人集資詐騙案進行一審宣判，再度引發(fā)保險業(yè)對于“長險短做”業(yè)務(wù)的關(guān)注。泛鑫保險擅自銷售自制的固定收益理財協(xié)議，通過分期繳納變一次性繳納、高額傭金、傭金再投保等手段，形成連環(huán)套，迅速做大保費規(guī)模，套取保險公司資金。

但行業(yè)長期存在的將保險產(chǎn)品“改頭換面”的情況并未銷聲匿跡。近期，有媒體曝出保險代理人以理財產(chǎn)品名義推銷保險并偽造合同，誤導消費者的案例。此外，還有消費者遭遇承諾高預期收益分紅險到期分紅偏低，保險理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品混淆、誤導等情況。

長期從事保險銷售工作的人士表示，保險產(chǎn)品“掛羊頭賣狗肉”的出現(xiàn)，有時表現(xiàn)為銷售人員為了追求高業(yè)績模糊保險理財與銀行理財、第三方代銷產(chǎn)品的概念，有時表現(xiàn)為將高預期收益率產(chǎn)品混同存款、國債等產(chǎn)品進行銷售，而更多的情況是回避或弱化本該有的收益風險提醒。

保監(jiān)會3月13日發(fā)布的《中國保險消費者權(quán)益保護報告(2015)》顯示，2014年，行業(yè)內(nèi)各類有效投訴事項中，關(guān)于保險合同爭議的投訴占比高達80.7%。從投訴反映的問題來看，財險主要集中在對定損價格不滿意、對理賠時效不滿意及對拒賠原因不認可、電銷擾民等，而人身險主要集中在銷售人員夸大產(chǎn)品收益、混淆保險與銀行理財儲蓄概念、隱瞞免責條款、退保損失過高、保險金給付數(shù)額爭議等。

保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長呂宙表示，誠信是保險業(yè)的根基，但目前保險中介和代理人的素質(zhì)與保險行業(yè)發(fā)展的需要，以及消費者需求不相符合。為此，保監(jiān)會通過對保險銷售人員建立“黑名單制度”，把不誠信的營銷員計入黑名單，在從業(yè)方面進行制約，實行市場禁入制度。