入夏以來，華中、華東連降暴雨，華南等地持續(xù)強(qiáng)降雨，多地發(fā)生洪澇災(zāi)害。關(guān)注災(zāi)后救助效果，人們再一次把目光投向巨災(zāi)保險體系建設(shè)。

目前，中國還沒有建立國家層面的巨災(zāi)保險機(jī)制。2014年11月，浙江寧波繼深圳、云南之后，第三個以地方財政為支撐，建立巨災(zāi)保險制度。今年第9號強(qiáng)臺風(fēng)“燦鴻”7月11日在浙江登陸后，寧波有89個鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)19.8億元。

寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，此次“燦鴻”之后巨災(zāi)保險發(fā)揮了作用，不僅提升了救助效率，更為重要的是，它實現(xiàn)了政府、市場與社會組織共同參與公共救助體系的建立，發(fā)揮了保險創(chuàng)新社會治理模式的作用。

這是寧波巨災(zāi)保險體系面臨的首次“大考”，也為國家巨災(zāi)保險體系建設(shè)提供了一份有參考意義的樣本。

家里進(jìn)水獲賠款，損失得彌補(bǔ)

“江東區(qū)白鶴街道王隘新村的鐘師傅，家里進(jìn)水21厘米，東西被泡了很多。我們支付了財產(chǎn)損失救助賠款500元。”人保財險江東支公司巨災(zāi)查勘員董穎說，“燦鴻”過境后，她一天走遍5個社區(qū)，抽查50多戶居民進(jìn)水情況，一些人聽說保險公司能賠款，都覺得是好事。

據(jù)了解，寧波市巨災(zāi)保險體系由公共巨災(zāi)保險、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險三部分組成，其保障模式可概括為“三險、兩補(bǔ)、一金”。

“三險”即市財政每年出資3800萬元向中國人保購買巨災(zāi)險，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風(fēng)、暴雨和洪水三類寧波最易發(fā)、多發(fā)的災(zāi)害造成的人身財產(chǎn)損失提供賠償。居民住宅因巨災(zāi)導(dǎo)致進(jìn)水或受損，每套住房年度累計最高可獲得2000元的救助賠償。因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的，每人最高可獲得10萬元的撫恤費用。

“兩補(bǔ)”是指保險補(bǔ)償范圍包括家庭財產(chǎn)損失救助和人身傷亡撫恤兩項費用，涵蓋居民的人、財、物，其中臺風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上，即可獲賠。居民家庭財產(chǎn)損失救助保險責(zé)任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險責(zé)任總限額3億元。

“一金”即保險公司巨災(zāi)保險當(dāng)年經(jīng)營若有結(jié)余，則全額提取巨災(zāi)風(fēng)險專項準(zhǔn)備金，每年累計滾存，以提高抗風(fēng)險能力。

寧波保監(jiān)局負(fù)責(zé)人告訴記者，目前，寧波局巨災(zāi)保險報案的受災(zāi)居民6.66萬戶，涉及寧波全轄11個縣市區(qū)的997個村，保險業(yè)全部完成查勘定損。符合巨災(zāi)保險合同約定賠付條件的5.09萬戶，定損金額2877萬元，全部轉(zhuǎn)入定損結(jié)果公示環(huán)節(jié)，公示期為三天，公示完成且無異議的賠案，三日內(nèi)會支付賠款。

保險公司保本微利，結(jié)余基金以豐補(bǔ)歉

政府財政資金買保險，如何確保保險公司微利經(jīng)營，不從中賺取過高利潤？

“首年的合同條款，我們按保險公司預(yù)定利潤3%來厘定費率，從全行業(yè)來看，這個利潤率并不高?？梢哉f政府在以比較實惠的價格購買服務(wù)。”寧波保監(jiān)局負(fù)責(zé)人說，針對巨災(zāi)發(fā)生頻率低、損失程度大的特點，寧波巨災(zāi)保險制度中有從保費結(jié)余中計提專項風(fēng)險準(zhǔn)備的制度設(shè)計，即保險公司每年收取的巨災(zāi)保險保費扣除再保險支出、賠款支出、經(jīng)營費用等成本以及預(yù)定利潤后，如還有結(jié)余，盈余部分全額提取到專項準(zhǔn)備金中，“這筆錢不會落到保險公司口袋中。”他說。

不讓保險公司賺超額利潤，那么大災(zāi)之年賠破了誰來兜底？

中國人保財險寧波市分公司表示，此次“燦鴻”臺風(fēng)，人保預(yù)計總賠付金額在3000萬元左右，不會超過寧波市巨災(zāi)保險居民家庭財產(chǎn)損失救助3億元的保額。如果損失超過保險合同約定的保額，不足部分由寧波市巨災(zāi)保險基金承擔(dān)，若還不夠賠的話，巨災(zāi)保險將啟動回調(diào)機(jī)制——在必要的前提條件和法定程序下，允許按照總償付能力與總損失的比例，進(jìn)行比例賠償。

天災(zāi)無常，連續(xù)遭遇大災(zāi)的話，持續(xù)運用“回調(diào)機(jī)制”按比例賠償，就削弱了對居民的保障，這種情況下，需要財政加大投入，提高保費。巨災(zāi)保險費率是否有動態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制？

“寧波易受臺風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害的侵襲，近10年來，寧波共遭受5次直接經(jīng)濟(jì)損失在10億元以上的臺風(fēng)襲擊。我們的巨災(zāi)保險在制度設(shè)計之初就考慮過費率調(diào)整的問題，建立動態(tài)調(diào)整完善機(jī)制。保險合同每年一簽，將根據(jù)上一年度經(jīng)營運行情況以及風(fēng)險變化實際等，及時調(diào)整費率和保額，在運行過程中不斷總結(jié)完善。”寧波市保監(jiān)局負(fù)責(zé)人說。

賠防結(jié)合，公共救助體系初見雛形

“2013年‘菲特’臺風(fēng)過境寧波，除了發(fā)生人員傷亡，農(nóng)村不少家庭遭受財產(chǎn)損失。農(nóng)戶基本上沒有自主投保商業(yè)保險，家庭財產(chǎn)損失在民政救助上又是空白，大家只能自擔(dān)損失。”寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，巨災(zāi)保險在此次“燦鴻”之后發(fā)揮了重要作用。

專家認(rèn)為，寧波的巨災(zāi)保險制度經(jīng)過“燦鴻”大考，在以下三方面實現(xiàn)了其樣本意義：

第一，實現(xiàn)更專業(yè)、更系統(tǒng)的防災(zāi)減損及風(fēng)險預(yù)警。巨災(zāi)保險制度啟動以來，寧波市有關(guān)部門即指導(dǎo)保險公司著手開展巨災(zāi)保險理賠的各項準(zhǔn)備工作。民政系統(tǒng)和保險公司建立縣、鎮(zhèn)、村三級巨災(zāi)保險聯(lián)絡(luò)員體系，統(tǒng)一安排巨災(zāi)保險培訓(xùn)。

第二，調(diào)動各方資源，實現(xiàn)多方參與。臺風(fēng)發(fā)生后，保險公司改變以往“挨家挨戶”查勘模式，充分發(fā)揮基層組織作用，委托街道、社區(qū)和村委會先行登記受災(zāi)情況，再由保險公司按10%比例抽樣審核，快速定損。

第三，確保公開透明，實現(xiàn)公平正義。保險公司查勘定損完成后，在各個社區(qū)、鄉(xiāng)村張榜公示，“曬一曬”各戶居民的損失、理賠情況，并公布舉報電話，在很大程度上遏制了假報、虛報等現(xiàn)象。

“盡管補(bǔ)償力度還有限，但巨災(zāi)保險制度的功能得到了初步體現(xiàn)。”寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。