每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

隨著中國金融科技持續(xù)出海，以微眾銀行為代表的中國領(lǐng)先數(shù)字銀行積極將科技能力與全球共享。

去年6月，微眾銀行的全資子公司——微眾科技有限公司（簡稱“微眾科技”）在香港成立，旨在依托微眾銀行成熟的數(shù)字金融及數(shù)字基建解決方案，積極參與推進香港、東南亞、中東等地區(qū)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。其中，微眾科技依托數(shù)字銀行底座技術(shù)體系，助力香港富融銀行于去年10月成功投產(chǎn)新一代銀行核心系統(tǒng)。

近日，每日經(jīng)濟新聞記者專訪了微眾銀行數(shù)字金融發(fā)展部副總經(jīng)理周銘，詳解這項數(shù)字銀行底座技術(shù)體系背后的“產(chǎn)品經(jīng)”。

周銘向記者表示，在普惠金融+產(chǎn)業(yè)數(shù)字化蓬勃發(fā)展等因素驅(qū)動下，香港、東南亞、中東等地區(qū)銀行機構(gòu)在推進普惠金融業(yè)務時，需要尋求數(shù)字科技改變金融服務成本結(jié)構(gòu)。中國豐富成熟的數(shù)字金融及數(shù)字基建解決方案，可以有效降低他們的普惠金融業(yè)務運營成本，幫助他們服務更多客群。

微眾銀行數(shù)字金融發(fā)展部副總經(jīng)理 周銘 受訪者供圖

東南亞銀行核心系統(tǒng)迭代側(cè)重點不同 金融科技出海需“因地制宜”

NBD：盡管海外銀行核心系統(tǒng)升級迭代的迫切性相對較高，但他們對切換核心系統(tǒng)都相當審慎，原因有哪些？國內(nèi)金融科技如何幫他們打消顧慮？

周銘：不少海外金融機構(gòu)對核心系統(tǒng)切換的態(tài)度相當謹慎。其中一個原因，是不少東南亞等地區(qū)銀行機構(gòu)的核心系統(tǒng)長達30至40年沒有切換，導致相關(guān)核心系統(tǒng)切換方案與相關(guān)人才缺乏，所以他們會對此感到擔憂。

這恰恰是國內(nèi)金融科技的一大優(yōu)勢。目前，隨著業(yè)務規(guī)模持續(xù)快速增長與金融業(yè)務創(chuàng)新需求日益旺盛，境內(nèi)不少銀行系統(tǒng)已多次迭代，每隔數(shù)年都會進行一輪核心系統(tǒng)迭代與數(shù)據(jù)庫遷移，這令國內(nèi)金融科技服務機構(gòu)積累大量銀行核心系統(tǒng)切換升級操作經(jīng)驗與相關(guān)人才。

目前，我們深知銀行核心系統(tǒng)切換與數(shù)據(jù)庫遷移的各個環(huán)節(jié)與潛在風險點，包括在異常狀況下制定數(shù)據(jù)回退方案，核心系統(tǒng)切換過程關(guān)鍵點的審慎處理，數(shù)據(jù)庫遷移后的驗證操作等。這些經(jīng)驗與相關(guān)金融科技解決方案，都可以由微眾科技轉(zhuǎn)化為成熟的技術(shù)服務能力，幫助境外銀行機構(gòu)更有信心完成核心系統(tǒng)切換升級。

NBD：幫助海外銀行開展核心系統(tǒng)切換升級的操作復雜度，是否會超過境內(nèi)銀行？

周銘：由于境內(nèi)外金融機構(gòu)的業(yè)務類型、業(yè)務特點、金融基礎(chǔ)設施都存在差異，因而核心系統(tǒng)切換升級的操作復雜性也不同。

首先，海外銀行對業(yè)務創(chuàng)新速度與業(yè)務創(chuàng)新效率的要求相當高，尤其是在普惠金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化蓬勃發(fā)展的趨勢下，越來越多海外銀行希望能按周上線新的金融服務，或?qū)ΜF(xiàn)有場景金融服務進行迭代。因此，數(shù)字銀行底座技術(shù)體系在核心系統(tǒng)設置與設計方面提供眾多的預裝能力，能夠助力海外銀行快速整合技術(shù)系統(tǒng)，加快業(yè)務創(chuàng)新上線步伐。

其次，有些海外銀行業(yè)務規(guī)模與用戶數(shù)量相對較小，未必需要切換核心系統(tǒng)，但他們在進軍數(shù)字金融后，業(yè)務發(fā)展速度特別快。數(shù)字銀行底座技術(shù)體系的分布式架構(gòu)特性，支持他們隨業(yè)務規(guī)模“按需擴容”，且無需停用原先的技術(shù)系統(tǒng)，從而以比較小的技術(shù)系統(tǒng)迭代升級支持業(yè)務規(guī)模增長。

第三，越來越多海外銀行不希望在核心系統(tǒng)升級過程中停機維護，因為這會造成部分用戶在一段時間內(nèi)無法獲得金融服務，很大影響他們的客戶體驗。

分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)在解決這項痛點方面可以發(fā)揮很大的作用。因為分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)可以讓銀行有兩套服務系統(tǒng)并行運行，若銀行需對A系統(tǒng)進行維護升級時，可以將用戶轉(zhuǎn)移到B系統(tǒng)并繼續(xù)提供金融服務，反之對B系統(tǒng)進行維護升級時，也可以將用戶轉(zhuǎn)移到A系統(tǒng)；且A、B系統(tǒng)先后升級、用戶切換都是全自動完成，實現(xiàn)真正意義上的7×24小時全年無休做服務。

NBD：除了提供核心系統(tǒng)升級解決方案，東南亞等地區(qū)銀行機構(gòu)對中國金融科技賦能還有哪些期望與需求？

周銘：在東南亞地區(qū)，不少銀行主要服務高凈值用戶，對大量普惠客群缺乏服務能力。其中一個重要原因，是這些銀行的金融服務成本較高，難以做到普惠金融的收支平衡。

所以，中國在普惠金融方面的金融科技解決方案，可以有效幫助東南亞等地區(qū)銀行機構(gòu)服務海量普惠客群——除了依托分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)顯著降低他們的普惠金融業(yè)務運營成本，中國數(shù)字銀行的成熟運營經(jīng)驗能讓他們通過純線上的方式，以更低運營成本將普惠金融業(yè)務覆蓋到更多民眾。

目前，不少海外銀行尚未布局線上貸款，且審批一筆貸款的時間周期較長，操作成本也比較高。所以，中國金融科技可以提供相應經(jīng)驗與方案，幫助他們快速建立線上金融產(chǎn)品體系與運營能力，以較低的業(yè)務成本服務更多的長尾客戶。

如今，中國金融科技相關(guān)產(chǎn)品方案已在不少海外銀行取得不錯的應用成績。比如在印度尼西亞市場，微眾科技通過提供AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持，幫助印尼數(shù)字銀行Allo Bank構(gòu)建了基于開放架構(gòu)且成本效益高的新一代數(shù)字銀行核心系統(tǒng)，并為其提供全面的數(shù)字金融解決方案，幫助該數(shù)字銀行普惠金融業(yè)務用戶顯著增長。

把握香港Web3.0與AI金融應用機遇 助力香港銀行業(yè)承接更多增量業(yè)務

NBD：香港金融行業(yè)的金融基礎(chǔ)設施正在加速迭代升級，如何看待新的發(fā)展機遇？

周銘：目前，香港云集了大量Web3.0創(chuàng)業(yè)者與投資資金，香港原先的金融基礎(chǔ)設施如何承接日益增多的Web3.0資產(chǎn)與投資資金，面臨較大的挑戰(zhàn)；此外，香港銀行業(yè)也意識到AI對金融服務模式的巨大變革影響力，希望在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)層面構(gòu)建AI能力，這都給我們帶來的新業(yè)務發(fā)展機遇。

目前，微眾科技主要依托微眾銀行的金融科技研發(fā)能力，其中包括“AI+金融”應用能力、與Web3.0相契合的業(yè)務技術(shù)系統(tǒng)構(gòu)建能力等，希望能將這些金融科技能力帶到香港，幫助香港銀行業(yè)在新的金融基礎(chǔ)設施承接更多增量業(yè)務，進一步提升香港的全球金融中心地位。

NBD：隨著境內(nèi)越來越多銀行保險等金融機構(gòu)接入DeepSeek，進一步提升大模型在金融場景的應用，DeepSeek將如何重塑境內(nèi)金融服務模式？尤其是越來越多金融機構(gòu)都在研發(fā)AI Agent（智能體）的金融場景應用，挑戰(zhàn)有哪些？

周銘：基于自研AI工程化平臺“模型可插拔”等特性，微眾銀行成為業(yè)內(nèi)率先成功部署DeepSeek-R1滿參數(shù)模型的機構(gòu)之一，驗證了AI工程化平臺開放式架構(gòu)的靈活、敏捷性優(yōu)勢。就技術(shù)層面而言，DeepSeek在準確性方面取得了較大進步，短期作為提升生產(chǎn)力工具是存在很大想象空間的。但AI大模型如何更好地應用到金融產(chǎn)品和業(yè)務模式創(chuàng)新，或許還有較長的征途。

隨著AI大模型應用范圍的不斷擴大，安全合規(guī)、隱私保護等問題會隨之顯現(xiàn)，對金融機構(gòu)科技能力和管理模式都提出了新的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段金融機構(gòu)可以先聚焦在內(nèi)部提升效率和對客優(yōu)化服務流程等可控場景，不斷摸索和完善相關(guān)能力，再逐步向外深化更多金融業(yè)務場景的應用。